¿Qué es un TPV y por qué tiene comisiones?
Un TPV (Terminal Punto de Venta), también conocido como POS, es mucho más que un simple datáfono. Es el sistema que permite procesar pagos con tarjeta, pero también gestiona inventario, imprime tickets, genera informes y facilita la contabilidad de tu negocio. Puede venir en formatos muy variados: desde un dispositivo fijo en tienda, pasando por opciones móviles o incluso virtuales para comercios online.
¿Por qué cobra comisiones?
- Uso de la red de pagos segura
Cada vez que un cliente paga con tarjeta, se activan varios actores: la entidad emisora de la tarjeta, la red de pagos (Visa, Mastercard…) y el banco adquirente. Este procesamiento seguro de millones de transacciones tiene costes tecnológicos y operativos, que se reparten en forma de comisión. - Mantenimiento de sistemas y soporte
El TPV no es solo un aparato: hay servidores, software, actualizaciones y atención técnica detrás. Las comisiones también cubren servicio al cliente, actualizaciones de seguridad y mantenimiento del sistema. - Alquiler o cesión del equipo
Si no adquieres tu TPV, probablemente sea propiedad del banco o proveedor. En esos casos, pagas una cuota mensual por su uso, que puede incluir gastos de licencia, amortización y soporte. - Gestión del riesgo y devoluciones
Las entidades también imponen comisiones para cubrir riesgos de fraude o devoluciones (chargebacks). Este coste adicional protege a tu negocio frente a cobros indebidos o impagos.
Comisiones variables: porcentaje por transacción 💳
Tras entender la naturaleza del TPV y las cuotas fijas que lo sustentan, ahora vamos a profundizar en las comisiones variables, es decir, el coste que pagas por cada cobro que realizas.
¿Qué son las comisiones variables?
Son los porcentajes que el proveedor o banco aplica sobre cada operación que realices con tarjeta. Se cobran solo cuando cobras, por lo que si no hay ventas, no pagas este concepto.
¿Cómo se calculan?
- Cada entidad marca un porcentaje (%) + a veces un importe fijo por transacción (por ejemplo, 0,02 €).
- Suele variar según:
- Tipo de tarjeta: débito (más barata), crédito o contactless (suelen ser más caras).
- Proveedor y volumen de ventas: a más facturación, mejores condiciones se suelen conseguir.
- Sector del negocio: por ejemplo, restauración puede tener comisiones distintas que tiendas.
Rangos habituales en 2025 en España
- Tarjeta de débito: entre 0,3 % y 0,5 %.
- Tarjeta de crédito: entre 0,35 % y 0,6 % (meses atrás se veía hasta 1 %, pero la tendencia es a la baja).
- Datáfonos independientes (como SumUp o myPOS): rondan 1,45 % a 1,5 % por transacción, sin cuota fija mensual.
Ejemplo 🤓
Si usas un TPV bancario y cobras 1 000 € con una tarjeta de débito al 0,3 %, la comisión será de 3 €. Pero si supera por ejemplo 25 000 € al mes, esa parte extra puede empezar a cobrarse a un tipo más elevado, como un 1 %.
En resumen, las comisiones variables son directamente proporcionales a tu volumen de ventas con tarjeta. Si haces muchas ventas pequeñas, puede que pagues más que un proveedor sin cuota pero con porcentaje alto.
Costes fijos: cuotas de alta, alquiler y mantenimiento mensual/anual 💶
Después de hablar de las comisiones variables, ahora toca considerar los costes fijos que configuran tus gastos incluso antes de cada venta. Es clave entenderlos para saber lo que realmente estás pagando mes a mes.
🚀 Cuota de alta o instalación
- Algunos proveedores o bancos aplican una cuota fija inicial para darte de alta o instalar el datáfono.
- Este coste suele ir desde 0 € (promociones incluidas) hasta 100 €, según el proveedor.
- En opciones fintech puras, lo habitual es que no haya coste de alta, lo que facilita empezar sin inversión.
🖥️ Alquiler o compra del dispositivo
- Puedes optar por comprar el TPV (precio medio: 30 € a 200 € según modelo) o alquilarlo.
- En alquiler, la cuota mensual varía: entre 20 € y 100 € al mes, según el terminal y la facturación mensual.
- Muchos bancos ofrecen tarifas planas, donde por una cuota mensual fijas tienes el terminal y un número determinado de operaciones incluidas.
🔧 Mantenimiento y soporte
- Las cuotas mensuales suelen cubrir:
- Asistencia técnica y actualizaciones.
- Reemplazo ante fallos.
- Acceso al software de gestión e informes.
- Sin este apoyo, podrías enfrentarte a cargos extras por cada reparación o servicio técnico solicitado.
Comparativa de TPV en España: Bancos vs fintechs vs soluciones independientes 🚀
Después de analizar comisiones variables y costes fijos, es importante entender cómo se comparan los diferentes actores en el mercado: bancos tradicionales, fintechs/neobancos y proveedores independientes. Cada opción ofrece ventajas específicas según tu modelo de negocio.
1. 🏦 Bancos tradicionales
Los bancos como CaixaBank, BBVA, Santander o Sabadell ofrecen TPV integrados con tus cuentas bancarias.
Ventajas:
- Integración completa con tu cuenta y servicios financieros.
- Mayor soporte presencial y confianza.
Comisiones típicas:
- Cuota mensual: 10–20 € (algunas tarifas planas cubren hasta 20 000 € de facturación).
- % por operación: desde 0,3 % en tarjetas de débito a 0,5–1 % en crédito.
- Cuota de alta: entre 0 y 100 € (suele haber promociones iniciales).
Desventajas:
- Tarifas rígidas y poco flexibles.
- La letra pequeña puede incluir costes de servicios adicionales.
2. 💳 Fintechs y neobancos
Entidades digitales como N26, Revolut, o proveedores como SumUp y iZettle ofrecen soluciones rápidas y transparentes.
Ventajas:
- Altísima flexibilidad, activación online en minutos.
- Transparencia en precios, sin cuotas fijas en muchos casos.
Comisiones típicas:
- TPV móviles (SumUp, iZettle…): entre 1,5–2 % por operación, sin cuota mensual ni de alta.
- Neobancos (N26, Revolut): algunas integran cobros con tarjeta sin TPV físico, o pagan pasarelas más baratas.
Desventajas:
- Menor soporte presencial.
- Puede que no integren con servicios financieros tradicionales.
3. 💻 Proveedores independientes
Empresas como Loyverse, Glop, Square o Pikotea ofrecen terminales unidos a sistemas de gestión comercial.
Ventajas:
- Gran funcionalidad con gestión de stock, inventario y fidelización integrada.
- Ideal para comercios con necesidades especiales como hostelería o retail.
Modelos de precios:
- Software gratuito + % por operación (p.ej. Loyverse).
- Planes de suscripción con características avanzadas (informes, módulos extra).
Desventajas:
- Necesario montar un ecosistema comercial completo.
- El soporte suele ser online y en inglés o español limitado.
✅ ¿Cuál te conviene según tu perfil?
| Perfil de negocio | Opción recomendada | Por qué elegirla |
|---|---|---|
| Autónomo con facturación baja | Fintechs o TPV independiente | Sin cuotas fijas, activación rápida y sencilla |
| Pyme con facturación regular y tienda física | Banco tradicional | Integración, soporte y gestión financiera total |
| Comercio con gestión de stock y venta ágil | Proveedor independiente | Completo software + TPV + gestión integral |
Cómo elegir el TPV más adecuado según volumen, tipo de negocio y frecuencia de pagos 🎯
Tras comparar los actores del mercado, el siguiente paso es entender cómo elegir el TPV que mejor encaja contigo. Aquí te explico de forma práctica y ordenada para que tomes una decisión inteligente.
Volumen mensual de ventas
Ventas bajas (< 2 500 €/mes):
Opta por un TPV sin cuota fija. Las fintechs o independientes con comisión variable (1,5 %–2 %) resultan más rentables que pagar una cuota mensual si vendes poco.
Ventas medias (2 500–20 000 €/mes):
Aquí puedes valorar bancos con tarifas planas o proveedores independientes con cuota y porcentaje reducido. Si vendes con tarjeta con frecuencia, compensarás la cuota mensual con comisiones más bajas.
Ventas altas (> 20 000 €/mes):
Lo ideal es elegir un TPV con porcentaje bajo por transacción y cuota fija moderada. Ahí bancos o soluciones integradas en pagos masivos suelen dar mejores condiciones.
Tipo de negocio
Comercio físico (tiendas, supermercados):
Prioriza un TPV con hardware robusto (compacto, conexión a cajón, impresora), y funciones para gestión de stock e informes.
Hostelería / restauración:
Necesitas un TPV que permita gestionar mesas, comandas y división de cuenta. Muchos TPV independientes están orientados a sectores HORECA.
Servicios a domicilio o mercados ambulantes:
Valora un terminal móvil o portátil, con conectividad 4G/Wi‑Fi y batería duradera para cobrar en cualquier lugar.
Frecuencia y tipo de transacciones
Transacciones pequeñas y frecuentes:
Conviene un sistema con cuota fija y bajo porcentaje. Así amortizas costes rápidamente frente a un TPV sin cuota con altas comisiones por operación.
Cobros puntuales o de alta cuantía:
Un TPV sin cuota fija con comisión estándar puede ser más ventajoso si no haces cobros diarios, y el % fijo no penaliza en transacciones puntuales grandes.
Escalabilidad y crecimiento futuro
Asegúrate de que el TPV permita añadir terminales o activar más funciones sin cambiar de proveedor.
Que sea compatible con normativas como Verifactu o PCI DSS, y tenga actualizaciones automáticas para cumplir requisitos fiscales o de seguridad.
Si planeas abrir una segunda tienda o vender online, prioriza soluciones que integren pagos físicos y virtuales bajo una misma plataforma.
Soporte, facilidad de uso y retorno del dinero
Elige sistemas intuitivos: tu equipo debe aprender a usarlo en pocos minutos.
Verifica que el soporte técnico sea rápido y eficaz, especialmente si abres fines de semana o fuera del horario estándar.
Revisa los tiempos de ingreso en cuenta: puede variar entre 24 h y varios días, lo cual influye en tu flujo de caja.
