Resumen rápido
- ING permite cuentas con hasta dos intervinientes: titular y cotitular, o titular y autorizado.
- Es posible abrir una cuenta ING con dos titulares añadiendo un cotitular a la cuenta.
- La Cuenta NÓMINA puede tener 0 € de mantenimiento si se cumplen las condiciones de ingresos; si no, ING cobra 3 € al mes, es decir, 36 € al año.
- La Cuenta NoCuenta permite tener una cuenta conjunta ING sin nómina y sin comisión de mantenimiento.
- La Cuenta NÓMINA ofrece tarjeta de débito física y virtual gratuita para cada interviniente.
- ING no ofrece una cuenta mancomunada en la que tengan que autorizar las operaciones los dos titulares: su régimen de cotitularidad es indistinto o solidario.
- La diferencia entre cotitular y autorizado es importante a nivel operativo, legal y fiscal.
- Si ya tienes una Cuenta NÓMINA que cumple las condiciones de ingresos, puedes utilizar una segunda Cuenta NÓMINA para gastos compartidos sin tener que aportar otros 700 € mensuales.
Qué es la cuenta conjunta ING
La cuenta conjunta ING es, en la práctica, una cuenta corriente de ING gestionada con más de una persona. Según las preguntas frecuentes de la entidad, sus cuentas admiten hasta dos intervinientes, que pueden ser titular y cotitular, o titular y autorizado.
Esto es importante porque no es lo mismo compartir una cuenta como cotitular que añadir a alguien como autorizado. El cotitular forma parte del contrato de la cuenta y puede operar sobre ella; el autorizado actúa en nombre del titular, pero no se convierte en propietario del dinero por estar autorizado.
Tampoco conviene confundir titularidad bancaria con propiedad real del saldo. El Banco de España recuerda que el hecho de que una cuenta tenga dos titulares no demuestra por sí solo que todo el dinero pertenezca a ambos a partes iguales. Si uno aporta cantidades claramente superiores, es recomendable poder justificar el origen de los fondos.
Para una pareja que quiere pagar alquiler, luz, supermercado y recibos desde una misma cuenta, lo habitual sería plantearse dos cotitulares. Si solo quieres que otra persona pueda hacer determinadas gestiones, puede tener más sentido añadirla como autorizada.
En Finantres ya analizamos el banco en profundidad en nuestra guía de ING opiniones, que puede ayudarte a valorar si la entidad encaja contigo más allá de esta cuenta concreta.
Cómo funciona una cuenta ING con dos titulares
ING permite contratar una cuenta adicional si ya tienes una Cuenta NÓMINA o una Cuenta NoCuenta, e incluir a otra persona como cotitular o autorizado. El máximo de Cuentas NÓMINA y/o Cuentas NoCuenta que puedes tener es de tres como titular o cotitular, sea cual sea la combinación.
En la práctica, esto permite utilizar una cuenta compartida ING para separar los gastos comunes de las cuentas personales.
Por ejemplo, dos personas pueden aportar cada mes 600 € cada una para cubrir alquiler, suministros, compra semanal y seguros. Si los gastos comunes son 1.100 €, los 100 € restantes pueden dejarse como pequeño colchón para recibos que varíen de un mes a otro.
Ese sistema suele ser más claro que pagar cada recibo desde una cuenta distinta y estar haciendo transferencias entre los dos constantemente.
Consejo experto: antes de abrir la cuenta, acordad cuánto aporta cada uno, qué gastos se consideran comunes y qué pasa si un mes una persona no puede aportar lo previsto. Una cuenta compartida ordena el dinero; no sustituye las reglas que acordéis entre vosotros.
Si la finalidad principal es organizar las finanzas en pareja, también puedes comparar otras alternativas en nuestra guía de mejores bancos y cuentas para parejas.
Cómo abrir una cuenta conjunta ING paso a paso
Una de las dudas más habituales es cómo abrir una cuenta conjunta en ING si la cuenta todavía no existe o si uno de los dos ya es cliente.
ING permite añadir un segundo interviniente desde el Área Clientes. El proceso indicado por la propia entidad consiste en entrar en la cuenta, pulsar sobre los tres puntos y seleccionar “Añadir Interviniente”. Después se elige si esa persona será cotitular o autorizada.
Cómo abrir una cuenta ING con dos titulares
Si partís de cero, el proceso práctico es:
- Abrir y formalizar la Cuenta NÓMINA o Cuenta NoCuenta.
- Esperar a que la cuenta esté operativa.
- Entrar en el Área Clientes y acceder a la cuenta.
- Seleccionar “Añadir Interviniente”.
- Elegir si la segunda persona será cotitular o autorizada.
- Completar la identificación y formalización solicitada por ING.
Si la segunda persona todavía no es cliente, ING indica que la cuenta del primer titular debe estar previamente formalizada y que la documentación de ambos debe estar en vigor antes de completar el alta.
Hay otro detalle que merece la pena saber antes de añadir un cotitular a una cuenta ING: ING señala que solo puede existir un único cotitular a lo largo de la vida de la cuenta. No es una decisión que convenga tomar pensando que después podrás ir sustituyendo cotitulares libremente.
Requisitos para abrirla en ING
Las cuentas de ING están destinadas a personas físicas mayores de edad y residentes en España, salvo productos específicos para menores. Para la Cuenta NÓMINA, el banco permite evitar la comisión de mantenimiento si se domicilia una nómina, pensión o prestación por desempleo o si se reciben ingresos mensuales de al menos 700 € procedentes de otra entidad.
La parte interesante cuando se utiliza como cuenta común está en la segunda Cuenta NÓMINA. Si uno de los titulares ya tiene una primera Cuenta NÓMINA que no paga mantenimiento porque cumple los requisitos de ingresos recurrentes, ING indica que la segunda tampoco tendrá comisión de mantenimiento y no exige otros 700 € de ingresos. Si la primera está pagando la comisión, la segunda tendría otra comisión del mismo importe.
Esto hace que ING pueda resultar especialmente práctico para alguien que ya utiliza el banco como cuenta principal y quiere abrir otra únicamente para gastos comunes.
Error común: pensar que “cuenta conjunta” significa automáticamente “cuenta gratis”. Depende de qué cuenta elijas. En la Cuenta NÓMINA hay condiciones; en la Cuenta NoCuenta no existe comisión de mantenimiento ni requisito de nómina o ingresos mínimos.
Si tu prioridad es no depender de ingresos recurrentes, puedes comparar también las mejores cuentas conjuntas sin comisiones.
Cuenta conjunta ING sin nómina: Cuenta NÓMINA o Cuenta NoCuenta
No es obligatorio domiciliar una nómina para tener una cuenta compartida ING. La elección práctica está entre cumplir los requisitos de la Cuenta NÓMINA o utilizar la Cuenta NoCuenta.
| Característica | Cuenta NÓMINA | Cuenta NoCuenta |
|---|---|---|
| Comisión de mantenimiento | 0 € cumpliendo las condiciones; 3 €/mes si no | 0 € sin condiciones |
| Nómina obligatoria | No, también sirven ingresos desde otra entidad de al menos 700 €/mes | No |
| Dos intervinientes | Sí | Sí |
| Tarjeta virtual | Gratis para los intervinientes | Gratis para los intervinientes |
| Tarjeta física | ING ofrece tarjeta de débito física a ambos intervinientes | ING publica un coste de emisión de 5 € para la tarjeta física |
| Recibos y transferencias | Sí | Sí |
| Bizum | Sí | Sí |
| Puede encajar mejor si… | Ya cumples los requisitos de ingresos y quieres una operativa más completa | Quieres una cuenta común sin nómina ni requisito de ingresos |
ING confirma que la Cuenta NoCuenta carece de comisión de mantenimiento y no exige traer nómina ni ingresos mínimos; también ofrece una tarjeta virtual gratuita, mientras que la tarjeta física tiene un coste de emisión de 5 €.
Ejemplo práctico: si uno de los dos ya utiliza una Cuenta NÓMINA y cumple sus condiciones, una segunda Cuenta NÓMINA compartida puede ser muy cómoda. Si ninguno quiere trasladar ingresos a ING y la cuenta va a utilizarse básicamente para recibos, transferencias y pagos con móvil, la Cuenta NoCuenta evita tener que vigilar el requisito de los 700 €.
Comisiones y condiciones que revisar
La Cuenta NÓMINA de ING puede tener 0 € de comisión de mantenimiento si se cumplen las condiciones de ingresos. Si dejan de cumplirse, ING establece una comisión de 3 € al mes, equivalente a 36 € al año.
Además del mantenimiento, merece la pena revisar estos costes:
- Ingresos: nómina, pensión, prestación por desempleo o al menos 700 € mensuales procedentes de otra entidad para evitar el mantenimiento de la Cuenta NÓMINA.
- Tarjetas: la Cuenta NÓMINA incluye tarjeta de débito física y virtual gratuita para cada interviniente; en NoCuenta la tarjeta virtual es gratuita y la física tiene un coste de emisión de 5 €.
- Cajeros: las condiciones dependen del cajero y de cómo se haga la retirada, por lo que conviene consultar la operativa que vais a utilizar de verdad.
- Descubiertos: quedarse sin saldo puede generar costes. ING dispone del servicio Siempre Cubierto para clientes a los que se les haya concedido, pero tiene condiciones propias y no conviene tratarlo como dinero disponible.
En nuestra guía de comisiones de ING tienes un desglose más amplio de los costes que pueden aparecer en la operativa diaria.
Ejemplo práctico: si abrís una Cuenta NÓMINA solo para pagar el alquiler y varios recibos y dejáis de cumplir los requisitos, los 3 € mensuales se convierten en 36 € anuales. No es una cantidad enorme, pero tampoco tiene mucho sentido pagarla si una Cuenta NoCuenta u otra cuenta conjunta cubre exactamente el mismo uso sin mantenimiento.
Operativa diaria para gastos compartidos
Para gastos comunes, una cuenta conjunta ING puede resultar cómoda si la usáis con unas reglas sencillas. Permite centralizar pagos, domiciliar recibos, hacer transferencias y utilizar tarjetas asociadas a la cuenta.
Un esquema fácil de mantener sería este: cada persona aporta 700 € al mes a la cuenta común, de ahí salen alquiler, luz, agua, internet, compra y seguros, y el dinero personal permanece separado. Si uno cobra bastante más que el otro, también podéis acordar aportaciones proporcionales en lugar de dividir todo al 50 %.
Lo útil es que ambos podéis ver los mismos movimientos de la cuenta y detectar rápidamente si los gastos comunes se están desviando del presupuesto.
ING dispone además de Bizum tanto en la Cuenta NÓMINA como en la Cuenta NoCuenta. El servicio se vincula al número de móvil del usuario y a una cuenta ING elegida para el servicio. Si vais a utilizar la cuenta común para pagos entre particulares, merece la pena que cada interviniente configure correctamente su Bizum desde su propia app.
Puedes ampliar esa parte en nuestra guía de Bizum en ING.
Advertencia práctica: si uno empieza a pagar gastos personales con la tarjeta de la cuenta común, la aplicación bancaria no va a solucionar el problema. Conviene decidir desde el principio qué es gasto compartido y qué sigue saliendo de las cuentas personales.
Cotitular o autorizado en ING
La diferencia entre cotitular y autorizado es una de las decisiones más importantes al configurar la cuenta.
| Cotitular | Autorizado |
|---|---|
| Forma parte del contrato de la cuenta | Opera por autorización del titular |
| Puede operar sobre la cuenta según el régimen establecido | Solo tiene las facultades concedidas |
| Tiene obligaciones asociadas a su condición de titular | No se convierte en propietario del dinero |
| No puede ser eliminado unilateralmente por el otro titular | El titular puede revocar la autorización |
| Encaja mejor en una cuenta realmente compartida | Encaja mejor cuando solo necesitas dar acceso operativo |
Para una pareja o dos personas que van a aportar dinero y pagar gastos de forma estable, la cotitularidad suele tener más lógica. Si solo necesitas que alguien pueda gestionar pagos o hacer determinadas operaciones en tu nombre, una autorización puede ser suficiente.
Hay además un punto práctico que suele descubrirse demasiado tarde. Si quieres quitar un cotitular de una cuenta ING, el otro titular no puede hacerlo por su cuenta: debe ser el propio cotitular quien solicite su baja. ING plantea como alternativa cancelar la cuenta y abrir otra cuando esa salida no pueda resolverse de ese modo.
El Banco de España también reconoce que un cotitular puede solicitar unilateralmente su propia baja siempre que no exista una causa justificada que lo impida, como un saldo deudor o determinados contratos vinculados.
Caso realista: dos compañeros de piso abren una cuenta común para alquiler y suministros. Si uno se marcha, no basta con dejar de transferir su parte. Conviene resolver su cotitularidad, cambiar los recibos necesarios y comprobar que no queda ningún pago pendiente antes de reorganizar la cuenta.
¿Se puede abrir una cuenta mancomunada ING?
No. Si buscas una cuenta mancomunada ING, este es probablemente el matiz más importante del artículo.
El Banco de España distingue entre cuentas mancomunadas, en las que se necesita la autorización de varios titulares para disponer del dinero, y cuentas indistintas o solidarias, en las que un cotitular puede operar por sí solo.
ING especifica que la titularidad de sus cuentas es siempre indistinta o solidaria. Eso significa que, si hay dos cotitulares, cualquiera de ellos puede disponer del dinero sin necesitar la autorización previa del otro.
Este detalle cambia bastante la decisión. Para una pareja que quiere agilidad para pagar recibos o hacer compras comunes puede ser cómodo. En cambio, si necesitas que cualquier transferencia o retirada requiera necesariamente el consentimiento de los dos, una cuenta conjunta de ING no ofrece ese régimen mancomunado.
Y recuerda otra diferencia relevante: poder disponer del dinero frente al banco no determina por sí solo quién es el propietario real de ese dinero. Son cuestiones distintas.
Para quién tiene más sentido
La cuenta conjunta ING puede tener sentido para quienes quieren una cuenta online y sencilla para gastos compartidos. Encaja especialmente bien si alguno de los dos ya es cliente, si podéis aprovechar una segunda Cuenta NÓMINA sin mantenimiento o si preferís una Cuenta NoCuenta sin requisitos de ingresos.
Puede encajar bien para parejas, compañeros de piso y familiares que quieran separar claramente el dinero común del personal.
No encaja tan bien si necesitáis disposición mancomunada, si queréis más de dos intervinientes, si vais a ingresar efectivo con mucha frecuencia o si vuestra prioridad es disponer de una red amplia de oficinas físicas.
También conviene pensarlo dos veces si uno va a aportar prácticamente todo el dinero. La cotitularidad bancaria no convierte automáticamente ese saldo en dinero de ambos, pero una situación así puede generar dudas prácticas, fiscales o sucesorias. Guardar justificantes de las aportaciones es una precaución sencilla.
Alternativas si ING no encaja
ING puede ser una buena solución para una cuenta compartida, pero no tiene por qué ser la más adecuada en todos los casos. Si necesitáis una cuenta mancomunada, más de dos titulares, una operativa presencial más amplia o simplemente queréis comparar condiciones, merece la pena mirar otras opciones.
Puedes revisar alternativas a ING o nuestra guía general sobre cuentas conjuntas para entender qué criterios comparar antes de abrir una cuenta con otra persona.
En seguridad del dinero hay un detalle que conviene corregir respecto a muchas explicaciones genéricas sobre ING: ING Bank N.V., Sucursal en España, está cubierta por el Sistema de Garantía de Depósitos neerlandés, no por el Fondo de Garantía de Depósitos español. El límite publicado es de 100.000 € por depositante y banco y, en una cuenta con varios depositantes, ese límite se aplica por separado a cada uno.
La decisión práctica sería esta: si ya utilizas ING, quieres separar gastos comunes y el régimen solidario os encaja, la cuenta compartida resulta fácil de organizar. Si necesitáis que cualquier movimiento tenga que aprobarse entre los dos, deberíais comparar otras entidades antes de abrirla.
Conclusión sobre la cuenta conjunta ING
La cuenta conjunta ING puede ser una solución cómoda para gestionar gastos compartidos, sobre todo si ya eres cliente del banco. Puedes utilizar una Cuenta NÓMINA con dos intervinientes o recurrir a la Cuenta NoCuenta si buscas una opción sin nómina ni comisión de mantenimiento.
Lo que sí conviene tener claro antes de abrirla es cómo queréis repartir la titularidad. ING admite un máximo de dos intervinientes y sus cuentas con cotitulares funcionan de forma solidaria o indistinta: cualquiera puede operar sin el visto bueno del otro. Por tanto, no es la opción adecuada si lo que buscas es una verdadera cuenta mancomunada.
También merece la pena elegir bien entre Cuenta NÓMINA y NoCuenta. Si ya cumples los requisitos de ingresos, una segunda Cuenta NÓMINA puede resultar muy cómoda; si no quieres depender de ingresos recurrentes, la NoCuenta evita la comisión de mantenimiento.
