Resumen rápido
- El primer paso es comunicar el fallecimiento a Santander y solicitar el certificado de posiciones, que refleja los productos y saldos del fallecido a la fecha de su muerte.
- Para acreditar la condición de heredero suelen ser necesarios el certificado de defunción, certificado de Últimas Voluntades, testamento o declaración de herederos y documentación de identidad.
- El certificado de Últimas Voluntades no puede solicitarse hasta que hayan pasado 15 días hábiles desde el fallecimiento.
- Después hay que resolver el Impuesto sobre Sucesiones y presentar a Santander la documentación de aceptación y partición de la herencia.
- Los fondos de inversión y valores requieren trámites adicionales. Los planes de pensiones y seguros siguen además su propio procedimiento.
- El certificado de posiciones no debería tener comisión. Es distinto de otros servicios que puedan existir dentro del expediente de testamentaría.
- Santander dispone de un servicio de orientación a herederos en el 900 104 928, de lunes a viernes de 9:00 a 13:00, excepto festivos.
Testamentaría de Banco Santander: qué es y qué debes hacer primero
La testamentaría es el expediente que permite a Santander comprobar la documentación sucesoria y determinar qué debe hacer con las cuentas y productos que pertenecían al fallecido.
No significa que el banco decida quién hereda. Eso viene determinado por el testamento, la declaración de herederos cuando no existe testamento y, finalmente, por la aceptación y adjudicación de la herencia.
Santander ejecuta el reparto que corresponda una vez acreditado el derecho de los herederos y cumplidos los requisitos fiscales y documentales.
Puede iniciar el procedimiento quien tenga un interés legítimo en la herencia y pueda demostrarlo. No necesitas haber sido cliente de Santander para ser heredero de alguien que sí lo era.
El primer objetivo práctico no debería ser repartir el dinero, sino conseguir una fotografía completa de lo que tenía el fallecido en el banco. Para eso sirve el certificado de posiciones.
Ese certificado recoge los productos y saldos existentes en la fecha del fallecimiento y es fundamental para preparar el Impuesto sobre Sucesiones. El Banco de España considera, además, que su emisión no debe estar condicionada a contratar con el banco el servicio de tramitación de testamentaría.
Si antes de empezar quieres conocer mejor la entidad y su funcionamiento general, puedes consultar nuestro análisis de Banco Santander.
Qué documentación necesitas para tramitar una herencia en Santander
No toda la documentación se entrega de golpe. Una parte sirve para acreditar quién ha fallecido y quién puede pedir información; otra se necesita después para que Santander pueda ejecutar la adjudicación.
Para solicitar el certificado de posiciones
Conviene preparar:
- Certificado de defunción.
- Certificado de Actos de Última Voluntad.
- Copia autorizada del testamento, si existe.
- Si no hay testamento, la correspondiente declaración de herederos.
- Documento de identidad de los herederos o interesados que realizan el trámite.
El certificado de Últimas Voluntades es especialmente importante porque indica si el fallecido otorgó testamento y ante qué notario. El Ministerio de Justicia establece que su solicitud debe realizarse una vez transcurridos 15 días hábiles desde la fecha del fallecimiento.
Si no existe testamento, no significa que la herencia quede bloqueada indefinidamente. Habrá que acreditar quiénes son los herederos mediante la declaración correspondiente, normalmente ante notario.
Para solicitar el reparto de la herencia
Cuando ya se conocen las posiciones del fallecido y se ha avanzado con la sucesión, Santander pide la documentación que acredita cómo se han adjudicado los bienes.
Entre los documentos fundamentales están:
- Documento de aceptación y partición de la herencia.
- Justificación de la liquidación, exención o prescripción del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.
- Documentación de identidad de los adjudicatarios.
- Formularios adicionales cuando existan planes de pensiones, seguros u otros productos con tratamiento específico.
Santander admite que la aceptación y partición pueda formalizarse mediante documento público o, en determinados supuestos, mediante documento privado firmado por todos los herederos con las firmas debidamente reconocidas o legitimadas.
Consejo Finantres: antes de aceptar una herencia, intenta saber exactamente qué contiene. No mires solo el saldo de las cuentas. Comprueba también inversiones, posibles deudas y contratos vigentes. El Banco de España reconoce el derecho del heredero a obtener información necesaria para conocer el patrimonio antes de aceptar. Si necesitas ampliar este punto, nuestra guía sobre cómo aceptar una herencia sin poner en riesgo tu patrimonio puede ayudarte.
Cómo tramitar una herencia en Banco Santander paso a paso
Santander divide la gestión en cuatro grandes fases. Entender este orden evita uno de los errores más habituales: intentar solicitar el reparto antes de tener resuelta la documentación sucesoria.
1. Comunicar el fallecimiento y pedir el certificado de posiciones
El primer paso es informar a Santander del fallecimiento y solicitar el certificado de posiciones a la fecha de la muerte.
Si eres cliente de Santander, el banco permite iniciar determinadas gestiones desde la banca digital, dentro del apartado de solicitudes y certificados. También se puede acudir a una oficina.
El certificado es especialmente útil porque te dice qué productos tenía realmente esa persona en Santander. Puede haber una cuenta que conocías, pero también un depósito, valores, fondos o seguros de los que la familia no tenía constancia.
Además, los herederos pueden solicitar información sobre los movimientos posteriores al fallecimiento y, cuando resulte razonable, sobre movimientos anteriores. El Banco de España considera conforme a las buenas prácticas facilitar aproximadamente el año anterior, salvo circunstancias que justifiquen otra cosa.
2. Resolver el Impuesto sobre Sucesiones
Con el certificado de posiciones ya puedes conocer qué activos bancarios deben tenerse en cuenta para preparar la liquidación sucesoria.
El plazo general para presentar el Impuesto sobre Sucesiones es de seis meses desde el fallecimiento, aunque la administración competente y las bonificaciones, reducciones o particularidades dependen de la comunidad autónoma y de las circunstancias de la sucesión.
Santander indica que los herederos pueden solicitar que el impuesto se pague con cargo a los bienes del propio fallecido depositados en el banco, siempre que se acredite el fallecimiento y el derecho hereditario y los herederos den las instrucciones necesarias.
Esto puede ser especialmente útil cuando existe patrimonio suficiente en la entidad pero los herederos no quieren adelantar con su propio dinero el importe del impuesto.
Importante: los planes de pensiones no deben tratarse como una cuenta o un fondo cualquiera. Santander los separa expresamente del resto de posiciones a efectos de la liquidación del Impuesto sobre Sucesiones y exige documentación específica para cobrar la prestación.
3. Presentar la aceptación y partición de la herencia
Después llega el momento de decirle al banco qué corresponde a cada persona.
Santander deberá recibir el documento de aceptación y partición y la acreditación fiscal correspondiente. Si hay varios herederos, el reparto que se solicite al banco debe ser coherente con lo que figure en esa documentación.
Aquí aparece un error bastante habitual: preparar una adjudicación de una manera y, al llegar al banco, intentar distribuir los saldos de otra.
Si todos los herederos han recibido determinados bienes de forma conjunta y luego quieren separarlos individualmente, pueden ser necesarias instrucciones adicionales firmadas por todos.
4. Santander ejecuta el reparto
Una vez validada la documentación, el banco puede repartir saldos, cambiar titularidades y tramitar los productos adjudicados.
Hay un detalle muy importante: el saldo de una cuenta el día del fallecimiento puede no coincidir con el saldo cuando llega el momento del reparto.
Entre ambos momentos pueden haberse pagado recibos, impuestos, seguros u otras operaciones. Santander indica que, cuando los saldos hayan cambiado, puede pedir nuevas instrucciones a los herederos respecto al saldo disponible en ese momento.
Ejemplo práctico: imaginemos que el certificado refleja 20.000 € en una cuenta, pero durante los meses de tramitación se pagan 1.500 € entre suministros, seguros e impuestos. El reparto final no podrá hacerse como si siguieran existiendo aquellos 20.000 €. Los herederos tendrán que ajustar las instrucciones a la situación real de la cuenta.
Qué pasa con las cuentas, recibos y personas autorizadas al fallecer el titular
Esta es una de las partes que más confusión genera. Ser autorizado, ser cotitular y ser propietario del dinero son cosas diferentes.
Si eras autorizado en la cuenta
La autorización termina con el fallecimiento del titular.
Santander da de baja a los autorizados y apoderados vinculados al fallecido, cancela sus tarjetas y elimina sus accesos a la banca a distancia. Por tanto, que una persona tuviera permiso para operar mientras el titular vivía no significa que pueda seguir retirando dinero o haciendo transferencias después de su muerte.
Error común: conservar la tarjeta o conocer las claves del fallecido no concede ningún derecho sobre sus fondos. No debes seguir utilizando esos medios de pago o accesos.
Si la cuenta tenía varios titulares
Aquí hay que comprobar cómo estaba configurada.
En una cuenta de disposición solidaria o indistinta, un cotitular superviviente puede seguir dando determinadas órdenes de disposición. En una cuenta mancomunada, las reglas son más restrictivas y pueden requerir la intervención de los demás titulares y de los herederos.
Pero hay un matiz crucial: poder disponer de una cuenta no determina por sí solo quién era propietario económico de todo su saldo.
Por ejemplo, que dos personas figurasen como cotitulares no significa automáticamente que cada una fuera propietaria del 50 % del dinero en cualquier circunstancia. Si existe una disputa sobre a quién pertenecían realmente los fondos, esa cuestión excede la simple operativa bancaria.
Puedes profundizar en las diferencias en nuestra guía sobre cuentas conjuntas de Santander. El Banco de España también distingue expresamente entre cuentas solidarias y mancomunadas tras el fallecimiento de uno de los titulares.
¿Se siguen pagando los recibos?
No desaparecen automáticamente.
Santander señala que los recibos, pagos y transferencias domiciliados continúan atendiéndose salvo que los herederos den instrucciones en contra. Esto puede tener sentido para gastos que conservan el patrimonio: electricidad de una vivienda, determinados seguros o impuestos, por ejemplo.
Devolver todos los recibos sin revisar qué son puede generar recargos o dejar sin cobertura bienes que forman parte de la herencia.
¿Se puede cerrar la cuenta inmediatamente?
Normalmente primero habrá que resolver la testamentaría y adjudicar correctamente los saldos.
Una vez finalizado el proceso y cuando ya no sea necesaria, puedes revisar los pasos para cerrar una cuenta de Santander.
Si después del reparto tienes que enviar el dinero adjudicado a otras cuentas, también conviene revisar cómo funcionan las transferencias en Santander antes de ordenar movimientos importantes.
Fondos de inversión, acciones, depósitos y planes de pensiones: cómo se heredan
Una herencia con inversiones necesita más atención que otra compuesta únicamente por efectivo.
No porque sea necesariamente más difícil, sino porque cada producto tiene una forma diferente de adjudicarse y no siempre acaba convertido automáticamente en dinero.
| Producto | Qué ocurre tras el fallecimiento | Qué debe revisar el heredero |
|---|---|---|
| Cuenta corriente o de ahorro | Se incluye en el expediente y posteriormente se reparte según la adjudicación | Saldo al fallecimiento y saldo final disponible |
| Depósito a plazo | Forma parte de las posiciones del fallecido | Titularidad, vencimiento y forma de adjudicación |
| Fondo de inversión | Santander bloquea las participaciones tras conocer el fallecimiento | Adjudicatario y contratos necesarios |
| Acciones y otros valores | La posición queda sujeta al expediente de testamentaría | Cuenta de valores de destino y posibles costes |
| Plan de pensiones | Sigue un procedimiento propio y requiere documentación adicional | Beneficiarios designados y fiscalidad del cobro |
| Seguro de vida | Se tramita conforme a beneficiarios y condiciones de la póliza | Cobertura, beneficiarios y documentación |
Fondos de inversión
Cuando Santander conoce el fallecimiento, bloquea las participaciones en fondos del fallecido hasta que pueda completarse la adjudicación.
Los herederos que reciban estos productos deberán formalizar los contratos necesarios. No debes asumir que heredar un fondo significa que Santander lo venderá automáticamente.
Si no estás familiarizado con este producto, nuestra guía sobre fondos de inversión explica cómo funcionan antes de que decidas qué hacer con las participaciones recibidas.
Acciones y otros valores
El procedimiento es parecido, pero con una opción especialmente útil: las acciones adjudicadas pueden transmitirse a una cuenta de valores abierta en otra entidad, siempre que se aporte el certificado de titularidad correspondiente.
Es decir, heredar acciones custodiadas en Santander no te obliga necesariamente a mantenerlas allí.
Si necesitas entender la operativa y sus costes antes de decidir el destino de esos títulos, puedes revisar nuestro análisis del bróker de Santander.
Depósitos
Los depósitos se reparten o cambian de titularidad de acuerdo con la aceptación y partición de la herencia.
Si entre las posiciones aparece uno y no sabes exactamente qué producto tenía contratado el fallecido, puedes consultar nuestra guía sobre depósitos de Banco Santander.
Planes de pensiones
Aquí conviene frenar antes de aplicar las reglas del resto de la herencia.
Los planes de pensiones tienen beneficiarios y tratamiento fiscal propios. Santander no los integra de la misma forma que las cuentas, fondos o depósitos dentro de la liquidación ordinaria del Impuesto sobre Sucesiones; para cobrar la prestación se requieren formularios y documentación adicional.
Además, el beneficiario del plan no tiene por qué coincidir siempre con quien recibe el resto de los bienes hereditarios. La prestación de un plan de pensiones tributa, con carácter general, en el IRPF del beneficiario cuando se cobra, como rendimiento del trabajo.
Cuánto cuesta, cuánto tarda y cuál es el teléfono de testamentaría de Santander
Son tres preguntas distintas y conviene separarlas.
¿Santander cobra por tramitar una testamentaría?
El certificado de posiciones del fallecido no debe llevar comisión. El Banco de España considera que es un documento necesario para cumplir una obligación legal y que cobrar por emitirlo no se ajusta a las buenas prácticas bancarias.
Otra cosa son los servicios posteriores asociados al expediente o a la transmisión de determinados valores.
En el documento de Precios Estándar enlazado por Santander desde su Tablón de Anuncios, la tramitación del expediente aparece con 0 € cuando no existe transmisión de valores. Cuando sí hay transmisión de valores, figura una comisión del 1 % sobre el valor efectivo, con un mínimo de 9 € por cada clase de valor, y las acciones de Banco Santander aparecen expresamente exentas de esa comisión.
Esto no significa que debas dar por hecho cualquier coste sin revisarlo. Antes de aceptar un servicio, pide que te indiquen por escrito qué comisión concreta corresponde a tu expediente y por qué concepto.
El Banco de España señala que, cuando una entidad pretenda cobrar por un servicio de tramitación de testamentaría, debe informar previamente al interesado y el cobro no debe producirse antes de finalizar el expediente.
Para entender otros gastos que pueden aparecer en la relación con la entidad, tienes nuestra guía de comisiones de Banco Santander.
¿Cuánto tarda Banco Santander en resolver una testamentaría?
No existe un número de días que pueda darse como plazo garantizado.
El Banco de España indica que no hay un plazo predeterminado para que una entidad termine la testamentaría, aunque sí debe actuar con la máxima diligencia y evitar retrasos injustificados.
El tiempo real depende mucho del expediente. Una herencia con un único heredero, una cuenta y toda la documentación preparada no tiene la misma complejidad que otra con varios herederos, usufructo, fondos, acciones y discrepancias sobre el reparto.
Tampoco debes confundir el tiempo que tarda el banco con el plazo fiscal. El Impuesto sobre Sucesiones tiene, con carácter general, un plazo de seis meses desde el fallecimiento. Son dos cuestiones diferentes.
Teléfono de testamentaría de Banco Santander
Santander dispone de un Servicio de Orientación al Heredero:
900 104 928
El horario publicado por la entidad es de lunes a viernes, de 9:00 a 13:00, excepto festivos. También puedes acudir a una oficina.
Si necesitas otros canales, puedes consultar nuestra guía de atención al cliente y teléfonos de Santander.
Qué hacer si la testamentaría de Santander se retrasa o surge un problema
Que una herencia tarde varias semanas o meses no significa automáticamente que el banco esté actuando mal. Primero hay que localizar dónde está realmente el bloqueo.
Pide que te indiquen de forma concreta:
- Qué documento falta.
- Si algún documento presentado tiene un defecto.
- Si falta la firma o conformidad de otro heredero.
- Si el problema afecta solo a un producto concreto.
- Si el expediente ya está completo y pendiente únicamente de revisión del banco.
Guarda copias de la documentación presentada y, cuando haya una incidencia relevante, intenta obtener constancia por escrito.
Señal de alerta: Santander no debería condicionarte la obtención del certificado de posiciones a contratar su servicio de tramitación de testamentaría. El Banco de España considera ambos servicios independientes.
También puedes pedir información sobre las posiciones del fallecido, movimientos posteriores y, cuando esté razonablemente justificado, operaciones anteriores. Si quieres comprobar si hubo movimientos que desconocías, no tienes por qué conformarte únicamente con el saldo final.
Si el expediente está completo pero se mantiene paralizado sin una explicación razonable, el siguiente paso puede ser presentar una reclamación formal ante el servicio correspondiente de la entidad y, cuando proceda después de esa reclamación previa, acudir al Banco de España.
No obstante, cuando el problema no está en Santander sino en una disputa entre herederos sobre quién es propietario de determinados fondos o cómo debe repartirse la herencia, el banco no puede resolver ese conflicto. En esos casos puede ser necesario acudir a un notario, abogado o asesor especializado.
Conclusión
La forma más sencilla de afrontar una herencia en Banco Santander es seguir el proceso en orden: acreditar el fallecimiento y la condición de heredero, solicitar el certificado de posiciones, resolver Sucesiones, formalizar la adjudicación y entregar al banco las instrucciones necesarias para el reparto.
No tengas prisa por mover el dinero antes de entender qué había realmente. Una cuenta corriente es sencilla, pero la situación cambia cuando aparecen cotitulares, fondos, acciones, depósitos, seguros o planes de pensiones. Revisar cada producto por separado evita errores y permite detectar costes o trámites adicionales.
Una vez terminada la testamentaría podrás decidir con más calma qué hacer con el patrimonio adjudicado. Si recibes productos que no conoces, entiéndelos antes de venderlos, mantenerlos o trasladarlos. Y si después del reparto quieres valorar si tiene sentido continuar con la entidad, nuestra review de Banco Santander puede servirte como siguiente paso.
