Mejores préstamos para empresas en España: 5 opciones para financiar tu negocio

Mejores préstamos para empresas

Nuestra selección queda así:

• Mejor opción global por flexibilidad: Bankinter Empresas
• Mejor préstamo online para autónomos y pymes: BBVA
• Mejor alternativa digital y financiación mediante partners: Qonto
• Mejor para empresas que ya tienen vinculación bancaria: Santander
• Mejor para pymes que valoran acompañamiento personalizado: Banco Sabadell

Importante: que una entidad aparezca primera no significa que vaya a ofrecerte la TAE más baja. En financiación empresarial, dos compañías pueden recibir condiciones muy diferentes del mismo banco. Nuestra elección tiene en cuenta flexibilidad, tipos de financiación disponibles, facilidad de contratación, transparencia y encaje según el perfil.

Comparativa de los mejores préstamos para empresas

Las condiciones anteriores proceden de la información pública de cada entidad y están sujetas a aprobación y análisis de solvencia. Bankinter ofrece préstamos con distintas modalidades de tipo y amortización; BBVA publica importes y plazos concretos para su préstamo online; Qonto canaliza parte de su financiación empresarial mediante partners; Santander ofrece un préstamo bonificable por vinculación; y Sabadell trabaja con préstamos a tipo fijo o variable y condiciones adaptadas.

Hay una diferencia importante entre el TIN y la TAE. El TIN refleja principalmente el tipo de interés, mientras que la TAE incorpora también comisiones y determinados gastos, por lo que es el dato más útil para comparar dos ofertas equivalentes. El propio Banco de España recomienda fijarse en ella antes de contratar. Guía del Banco de España sobre la TAE

Bankinter Empresas: nuestra opción más completa por flexibilidad

Bankinter Empresas entra en primera posición por un motivo sencillo: no limita su propuesta empresarial a un único préstamo. Ofrece financiación a corto, medio y largo plazo, préstamos para empresas, cuenta de crédito, Multilínea, leasing, líneas ICO y BEI y soluciones específicas para determinadas necesidades.

En sus préstamos empresariales permite trabajar, según la operación, con interés fijo, revisable, mixto o variable. También ofrece diferentes sistemas de devolución, desde cuotas constantes hasta amortizaciones adaptadas a un calendario o financiación multidisposición para inversiones que requieren desembolsos progresivos.

Esto nos parece especialmente interesante para una empresa que no quiere limitarse a pedir 30.000 € y devolverlos en cuotas iguales, sino que necesita estructurar la financiación alrededor de su inversión y de sus flujos de caja.

Un ejemplo muy concreto es su préstamo para el pago de impuestos: permite financiar desde 3.000 € y hasta tres meses, con amortización mensual o a vencimiento. Es una herramienta muy específica, pero puede evitar que un pago fiscal puntual genere una tensión innecesaria de tesorería.

Puntos fuertes:

• Amplio abanico de alternativas de financiación empresarial.
• Posibilidad de adaptar tipo de interés y sistema de amortización.
• Productos para inversión, circulante, impuestos, financiación pública y activos.
• Interesante tanto para pymes como para empresas con necesidades financieras más complejas.

Limitaciones:

• No existe una TAE estándar válida para todas las empresas: las condiciones se estudian individualmente.
• La aprobación, el importe y las posibles garantías dependerán de la situación financiera del negocio.
• Si únicamente buscas un pequeño préstamo totalmente digital y con parámetros cerrados desde el principio, existen alternativas más sencillas.

Para compañías de mayor dimensión merece la pena revisar también nuestro análisis de Bankinter para grandes empresas. Y antes de decidir, puedes contrastarlo con estas alternativas a Bankinter Empresas.

Nuestra valoración: es la opción que pondríamos primero sobre la mesa para una pyme que busca una relación bancaria con capacidad para adaptarse a distintas necesidades de financiación. Si ese es tu caso, puedes consultar las soluciones de Bankinter Empresas y pedir una propuesta concreta para compararla con al menos otra entidad.

BBVA: buena opción para pedir financiación empresarial online

BBVA destaca por su Préstamo Online Negocios, especialmente interesante cuando buscas un producto con un proceso digital y unos límites relativamente claros.

Puedes conocer todos los detalles de la entidad en nuestro análisis de BBVA Empresas.

El préstamo online permite solicitar entre 1.500 € y 50.000 €, con posibilidad de estudiar cantidades superiores por otros canales. Para una pyme, el plazo puede ir desde 14 meses hasta 7 años; para autónomos puede alcanzar los 10 años. El tipo es fijo y se determina de forma personalizada.

Para nosotros, su mayor ventaja es la agilidad. Puede tener sentido si necesitas financiar maquinaria, equipamiento, infraestructuras o una inversión definida y quieres evitar un proceso excesivamente presencial.

Hay que mirar algo más que la cuota. BBVA indica que el producto puede incluir comisión de apertura, por lo que antes de firmar deberías comparar la TAE de la propuesta con las ofertas que te hayan hecho otras entidades.

Puntos fuertes:

• Proceso digital para clientes elegibles.
• Importes y plazos públicos bastante claros.
• Tipo fijo personalizado.
• Buen encaje para inversiones concretas de pymes y autónomos.

Limitaciones:

• La TAE final depende de la oferta individual.
• Existe comisión de apertura en determinadas operaciones.
• Los límites del proceso online pueden quedarse cortos para inversiones empresariales grandes.

Nuestra valoración: BBVA nos parece especialmente competitivo para una empresa pequeña que quiere financiar una inversión bien definida y valora poder realizar buena parte del proceso por internet.

Qonto: financiación muy digital para necesidades de corto plazo

Qonto juega en una categoría algo diferente. No debes verlo simplemente como otro banco que concede un préstamo tradicional: su plataforma permite acceder a distintas soluciones de financiación y a préstamos ofrecidos mediante partners especializados.

Puedes conocer mejor la plataforma en nuestra review de Qonto.

En su oferta de préstamos empresariales se anuncian operaciones que, dependiendo del proveedor y de la aprobación, pueden ir desde 750 € hasta 1 millón de euros, con plazos entre uno y doce meses. Qonto trabaja con proveedores financieros como PragmaGO, Kintai y Defacto, y cada uno aplica sus propios criterios de concesión y precio.

Además, la plataforma dispone de otros productos de financiación para pagos, descubierto y crédito. Aquí conviene ser especialmente disciplinado al comparar: un producto rápido no es necesariamente un producto barato. En su web aparecen TAE indicativas para algunas de estas modalidades de corto plazo, por lo que debes asegurarte de comparar exactamente el producto que vas a utilizar, no cifras correspondientes a modalidades diferentes.

Puntos fuertes:

• Experiencia muy digital.
• Diferentes proveedores de financiación desde una misma plataforma.
• Puede resolver necesidades de liquidez a corto plazo.
• Proceso especialmente pensado para empresas acostumbradas a gestionar sus finanzas online.

Limitaciones:

• Qonto no es el prestamista directo de todas las alternativas que muestra.
• Las condiciones cambian según el partner y el perfil de la empresa.
• Los plazos cortos pueden provocar cuotas elevadas.
• Conviene vigilar especialmente la TAE cuando se utiliza financiación para gastos recurrentes.

Nuestra valoración: tiene sentido para empresas digitales que priorizan agilidad y necesitan financiación relativamente rápida, pero compararíamos siempre su coste total con un préstamo bancario convencional antes de contratar.

Santander: interesante si tu empresa ya está vinculada con el banco

Santander cuenta con varias soluciones para empresas, pero para este ranking nos parece especialmente relevante su Préstamo Bonificado.

Antes de contratar puedes ampliar información en nuestro análisis de Santander Empresas.

El producto está pensado para financiar proyectos, ampliaciones, bienes de producción, vehículos, locales o reformas. Permite devolver el préstamo hasta en cinco años y ofrece una bonificación de hasta el 1,50 % sobre el precio del préstamo, condicionada al grado de vinculación con determinados productos y servicios de la entidad.

Aquí hay una regla importante: una bonificación no convierte automáticamente una oferta en la más barata. Si para conseguirla necesitas contratar productos que tienen costes propios, debes sumar esos gastos y comparar el resultado completo.

Puntos fuertes:

• Producto orientado específicamente a inversiones empresariales.
• Posibilidad de mejorar el tipo mediante vinculación.
• Amplia oferta complementaria de financiación para empresas.

Limitaciones:

• La TAE y el importe dependen del análisis individual.
• Para obtener la máxima bonificación puede ser necesaria una mayor vinculación.
• Si todavía no trabajas con Santander, otra entidad puede presentar una oferta más sencilla.

Nuestra valoración: lo vemos especialmente interesante para una empresa que ya opera con Santander y puede aprovechar su vinculación sin asumir costes adicionales que anulen la bonificación.

Banco Sabadell: buena alternativa para pymes que quieren acompañamiento

Banco Sabadell tiene una oferta bastante amplia de préstamos, líneas de crédito, leasing y financiación de circulante para empresas y autónomos.

Puedes revisar la entidad con más detalle en nuestro análisis de Banco Sabadell Empresas.

Su préstamo empresarial permite trabajar con tipo de interés fijo o variable y adaptar las liquidaciones y amortizaciones a las características de la actividad. La entidad también indica que responde a las solicitudes de financiación en menos de siete días o informa al cliente cuando una operación requiere un plazo superior.

Nos parece una opción especialmente interesante para una pyme que prefiere explicar su proyecto a un gestor y estructurar una operación a medida en vez de limitarse a un préstamo digital estándar.

Puntos fuertes:

• Préstamos tanto a tipo fijo como variable.
• Financiación a corto, medio y largo plazo.
• Oferta complementaria de crédito, factoring, confirming, leasing y líneas públicas.
• Acompañamiento mediante gestores especializados.

Limitaciones:

• No publica una TAE única para el préstamo empresarial.
• Importe, precio y garantías dependen del análisis del negocio.
• Para una necesidad muy pequeña y sencilla, el proceso personalizado puede aportar menos valor que una contratación puramente digital.

Nuestra valoración: es una alternativa que compararíamos especialmente en empresas con cierta trayectoria, necesidades recurrentes de financiación o proyectos que requieren una estructura menos estándar.

Cómo elegir el mejor préstamo para tu empresa

La entidad importa, pero la estructura de la operación importa todavía más. Pedir un préstamo barato con un plazo incorrecto puede hacer más daño a la tesorería que pagar unas décimas adicionales por una financiación mejor ajustada.

Compara la TAE, no solo el interés anunciado

Dos préstamos con el mismo TIN pueden acabar teniendo costes diferentes por las comisiones.

Imagina, como ejemplo ilustrativo, una financiación de 50.000 € con una comisión de apertura del 1 %. Solo esa comisión supone 500 € adicionales. El Banco de España recuerda que las entidades pueden cobrar comisión de apertura y deben informar de ella antes de formalizar la operación.

Para hacer números con tu propia operación puedes utilizar nuestra calculadora de amortización de préstamos y la calculadora de interés de préstamos.

Haz coincidir el plazo del préstamo con lo que vas a financiar

Comprar una máquina que vas a utilizar durante años con una financiación que vence en pocos meses puede tensionar demasiado la caja.

En sentido contrario, financiar durante cinco años un problema puntual de liquidez de unas semanas tampoco suele ser la solución más eficiente.

Para desfases recurrentes de cobros y pagos puede tener más sentido una línea de crédito que un préstamo. El Banco de España explica que una póliza de crédito permite disponer únicamente de la cantidad necesaria dentro del límite pactado y pagar intereses sobre el importe utilizado.

Si el problema está en el flujo de caja, merece la pena trabajar primero la tesorería de tu pyme o negocio antes de asumir nueva deuda.

Revisa garantías y responsabilidad personal

No des por hecho que un préstamo a nombre de una sociedad limita siempre el riesgo al patrimonio de la empresa.

Dependiendo de la operación, el banco puede solicitar garantías adicionales, avales de los socios o garantías reales. Pregunta expresamente quién responde de la deuda y con qué patrimonio si la empresa deja de pagar.

El precio más bajo puede dejar de ser atractivo si a cambio estás comprometiendo garantías que no asumirías con otra entidad.

Comprueba el endeudamiento antes de solicitar financiación

Una empresa puede consultar su propio informe de riesgos de la CIRBE, donde aparecen préstamos, créditos, avales y otros riesgos declarados. La CIRBE no es un registro de morosos y el informe puede solicitarse también para personas jurídicas. Solicitar el informe CIRBE en el Banco de España

Revisarlo antes de negociar financiación puede ayudarte a detectar información incorrecta y a entender mejor qué nivel de deuda verá la entidad cuando estudie tu solicitud.

No descartes las líneas ICO cuando encajen con el proyecto

Las Líneas ICO permiten canalizar financiación para autónomos y empresas a través de entidades financieras y pueden cubrir inversiones, actividad empresarial o determinadas necesidades de liquidez.

No significa que la financiación esté garantizada: el banco sigue analizando la operación y la solvencia. Pero merece la pena comprobar qué líneas encajan con tu proyecto y comparar su coste máximo y condiciones con un préstamo convencional. Consultar las Líneas ICO para empresas

Pide al menos dos ofertas antes de firmar

En financiación empresarial, comparar es especialmente importante porque las condiciones son personalizadas.

Intenta solicitar a cada entidad una propuesta con el mismo importe, plazo y sistema de amortización. Después compara:

• TAE.
• Comisión de apertura.
• Coste de productos vinculados.
• Cuota.
• Coste total de intereses.
• Garantías y avales.
• Posibilidad y coste de amortización anticipada.
• Periodos de carencia.
• Consecuencias de un retraso en los pagos.

Solo así podrás saber qué oferta es realmente más barata.

Y si la banca tradicional no encaja con el proyecto, existen otras fórmulas. En nuestra guía de crowdlending para empresas explicamos una alternativa que puede tener sentido en determinados casos, aunque también tiene costes y riesgos que conviene valorar con cuidado.

Conclusión

Entre los mejores préstamos para empresas, Bankinter es nuestra primera opción para empezar a comparar si buscas una propuesta bancaria flexible y una gama amplia de soluciones para inversión, circulante y necesidades específicas del negocio. Eso no significa que vaya a presentar la TAE más baja en tu caso: tendrás que pedir una oferta personalizada y enfrentarla a otras propuestas.

BBVA nos parece especialmente atractivo para financiación online relativamente estandarizada; Qonto, para empresas digitales que valoran rapidez y acceso a distintos proveedores; Santander, cuando una vinculación previa permite mejorar condiciones; y Banco Sabadell, para pymes que quieren negociar una estructura personalizada con apoyo de un gestor.

La decisión final debería tomarse con las ofertas encima de la mesa. Compara la misma cantidad y el mismo plazo, mira la TAE, suma las comisiones y revisa las garantías antes de firmar. Un buen préstamo no es el que te permite conseguir más dinero, sino el que financia una necesidad real sin poner bajo presión innecesaria la caja de tu empresa.