Resumen rápido
- En hipotecas antiguas con una cláusula de gastos declarada abusiva, la referencia jurisprudencial es el 50 % de los gastos notariales y el 100 % del Registro, gestoría y tasación, con los matices que veremos.
- No sumes automáticamente el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) ni los gastos de compraventa de la vivienda.
- Reúne escritura, facturas y justificantes antes de calcular cuánto solicitas.
- Para una eventual demanda por estas cláusulas existe una reclamación extrajudicial previa que debe realizarse ante la entidad.
- CaixaBank permite presentar reclamaciones online, por email, por correo postal o en sus oficinas.
- Solicita el importe desglosado y los intereses que correspondan y guarda el justificante de presentación.
- Que la hipoteca sea antigua, esté cancelada o proceda de Bankia no significa por sí solo que ya no puedas reclamar.
¿Puedes reclamar los gastos de tu hipoteca a CaixaBank?
La primera pregunta no es cuánto puedes recuperar, sino si realmente tienes una reclamación que sostener.
En términos generales, merece la pena revisar el caso si contrataste la hipoteca como consumidor, la escritura incluía una cláusula que te atribuía determinados gastos de formalización y fuiste tú quien terminó pagando facturas que, según las reglas aplicables, correspondían total o parcialmente a la entidad.
Eso no significa que cualquier persona con una hipoteca anterior pueda exigir automáticamente una devolución. Hay que mirar qué dice la cláusula, cuándo se firmó el contrato, qué gastos pagaste y qué documentación conservas.
La fecha es especialmente importante porque la Ley 5/2019 cambió el reparto de los gastos en los nuevos contratos. Como regla general, se aplica a los préstamos suscritos desde su entrada en vigor, el 16 de junio de 2019, aunque existen matices para determinadas novaciones y subrogaciones de contratos anteriores. La ley atribuye al prestatario la tasación, mientras que el prestamista soporta gestoría, notaría de la escritura del préstamo e inscripción de la garantía, con las particularidades previstas para las copias notariales.
Error frecuente: pensar que “hipoteca antigua” equivale a “dinero asegurado”. No funciona así. La reclamación debe apoyarse en el contrato y en los pagos concretos que asumiste.
¿Qué gastos de hipoteca puedes reclamar a CaixaBank?
Para las hipotecas anteriores al régimen de la Ley 5/2019 en las que proceda declarar abusiva la cláusula que imponía todos los gastos al consumidor, la jurisprudencia del Tribunal Supremo ha consolidado este reparto de referencia:
| Gasto | Referencia de devolución | Qué debes revisar |
|---|---|---|
| Notaría del préstamo hipotecario | 50 % | Se refiere a la escritura del préstamo, no a cualquier escritura o copia |
| Registro de la Propiedad | 100 % | Debe corresponder a la inscripción de la garantía hipotecaria |
| Gestoría | 100 % | En los supuestos a los que resulta aplicable la jurisprudencia sobre cláusulas abusivas |
| Tasación | 100 % | Para contratos anteriores a la Ley 5/2019 cuando corresponda ese régimen |
| AJD | No incluir automáticamente | Su tratamiento depende de la fecha y de la normativa tributaria aplicable |
Además del principal, la jurisprudencia del Tribunal Supremo ha reconocido el devengo de intereses legales desde que el consumidor realizó los pagos que correspondían a la entidad, por lo que no conviene limitar el escrito a sumar las facturas.
No confundas gastos hipotecarios con gastos de compraventa
Este punto evita muchas reclamaciones mal calculadas.
La escritura de compraventa de la vivienda y el préstamo hipotecario son operaciones distintas. Que pagaras notaría, impuestos u otros costes el mismo día no significa que todos formen parte de los gastos hipotecarios reclamables.
Tampoco debes meter en el mismo saco la cláusula suelo, la comisión de apertura o los gastos de cancelación. Pueden plantear otras cuestiones jurídicas, pero no siguen necesariamente las mismas reglas que los gastos de constitución de la hipoteca.
Y una comisión cobrada por CaixaBank tampoco se convierte automáticamente en un gasto hipotecario reclamable por el mero hecho de aparecer alrededor de la firma del préstamo.
Ejemplo de cuánto podrías reclamar
Imagina, únicamente como ejemplo ilustrativo, una hipoteca antigua afectada por una cláusula de gastos en la que conservas estas facturas:
- Notaría del préstamo: 900 €
- Registro: 400 €
- Gestoría: 300 €
- Tasación: 350 €
Aplicando el reparto de referencia anterior, el cálculo sería:
| Concepto | Pagado | Importe del ejemplo a reclamar |
|---|---|---|
| Notaría | 900 € | 450 € |
| Registro | 400 € | 400 € |
| Gestoría | 300 € | 300 € |
| Tasación | 350 € | 350 € |
| Total | 1.950 € | 1.500 € |
A esos 1.500 € hipotéticos habría que añadir los intereses que jurídicamente correspondieran.
Este cálculo sirve para entender el método. No significa que CaixaBank tenga que devolverte 1.500 € ni que esos porcentajes puedan aplicarse sin revisar tu hipoteca. El importe real depende del contrato, las facturas y las circunstancias de cada operación.
Qué documentos necesitas para reclamar a CaixaBank
Antes de descargar modelos o escribir al banco, construye el expediente. Una reclamación concreta es mucho más útil que un escrito genérico diciendo que quieres “todos los gastos”.
Intenta reunir:
- Escritura del préstamo hipotecario.
- Página o cláusula donde se reparten los gastos.
- Factura de la notaría.
- Factura del Registro de la Propiedad.
- Factura de la gestoría.
- Factura de la tasación.
- Justificantes de pago si los conservas.
- Liquidación de la provisión de fondos, si la tienes.
- Comunicaciones anteriores con CaixaBank sobre esta cuestión.
- Cualquier respuesta si ya intentaste reclamar.
Si hace muchos años y no encuentras todo, no des el caso por perdido sin intentar recuperar la documentación. Puedes solicitar duplicados a la notaría, Registro, gestoría o empresa tasadora que intervino.
También puede ayudarte revisar antiguos cargos bancarios. Si sigues siendo cliente, consulta cómo localizar movimientos y extractos en CaixaBank.
Un extracto puede servirte para localizar el pago, aunque es preferible acompañarlo de la factura correspondiente siempre que puedas conseguirla.
Cómo reclamar los gastos de hipoteca a CaixaBank paso a paso
La mejor forma de hacerlo es separar el proceso en seis pasos. Así reduces el riesgo de reclamar conceptos incorrectos o de presentar un escrito que después no puedas acreditar.
1. Revisa la escritura antes de hacer ningún cálculo
Busca la cláusula que regula los gastos de formalización. Puede aparecer bajo expresiones como “gastos”, “tributos”, “gastos a cargo de la parte prestataria” o similares.
Después, separa cada factura.
Una tabla sencilla puede bastar:
| Fecha | Concepto | Factura total | Cantidad que solicitas |
|---|---|---|---|
| XX/XX/XXXX | Notaría | ___ € | ___ € |
| XX/XX/XXXX | Registro | ___ € | ___ € |
| XX/XX/XXXX | Gestoría | ___ € | ___ € |
| XX/XX/XXXX | Tasación | ___ € | ___ € |
No rellenes la última columna copiando cifras de internet. Haz el cálculo sobre tus facturas.
2. Calcula la cantidad que vas a reclamar
Para cada concepto, determina:
- cuánto pagaste;
- qué parte corresponde solicitar;
- cuándo realizaste el pago;
- qué documento lo acredita.
Incluye también en tu petición los intereses legales que correspondan.
Si no puedes determinar la cifra exacta de los intereses, puedes solicitar expresamente que CaixaBank efectúe el cálculo desglosado correspondiente. De hecho, el artículo 439 bis de la Ley de Enjuiciamiento Civil exige que, dentro del procedimiento previo regulado para estas reclamaciones, la entidad desglose la cantidad que considera procedente devolver e incluya las cantidades correspondientes a intereses.
3. Prepara el escrito
Tu reclamación debería dejar claro:
- quién reclama;
- qué préstamo se reclama;
- cuándo se firmó;
- cuál es la cláusula controvertida;
- qué gastos pagaste;
- cuánto solicitas por cada concepto;
- que pides los intereses correspondientes;
- qué documentos adjuntas;
- dónde quieres recibir la respuesta.
No hace falta convertirlo en una tesis jurídica. Un escrito preciso, ordenado y documentado suele ser más útil que cinco páginas copiadas de sentencias.
Más abajo tienes un modelo completo.
4. Presenta la reclamación al Servicio de Atención al Cliente de CaixaBank
No basta con comentárselo verbalmente al gestor.
Presenta una reclamación formal y conserva una prueba de la fecha de recepción. Puedes ampliar el procedimiento general en nuestra guía sobre cómo presentar reclamaciones a CaixaBank.
CaixaBank indica como canales para su Servicio de Atención al Cliente:
- el formulario de reclamaciones de su web;
- el correo electrónico servicio.cliente@caixabank.com;
- correo postal al Servicio de Atención al Cliente, calle Pintor Sorolla, 2-4, 46002 Valencia;
- cualquiera de sus oficinas abiertas al público.
La entidad informa de que envía un acuse de recibo con un código identificador y establece, con carácter general, un plazo máximo de un mes para las reclamaciones de consumidores.
Puedes consultar directamente el apartado oficial de reclamaciones de CaixaBank. Si necesitas localizar otros canales, también tenemos recopiladas las opciones de atención al cliente de CaixaBank.
Consejo práctico: guarda el email enviado, justificante electrónico, acuse de recibo, número de expediente o una copia sellada si lo entregas en oficina. Si más adelante tienes que demostrar que reclamaste, una conversación verbal no ofrece la misma seguridad.
5. Espera la respuesta y revisa el desglose
Pueden ocurrir tres cosas.
CaixaBank acepta la reclamación. Comprueba qué conceptos reconoce, cuánto devuelve y qué intereses ha incluido.
Acepta solo una parte. No mires únicamente la cifra final. Revisa notaría, Registro, gestoría, tasación e intereses por separado.
La rechaza o no llegáis a un acuerdo. Conserva la contestación. La argumentación utilizada puede ser importante si decides continuar.
Para estas reclamaciones sobre cláusulas consideradas abusivas en préstamos o créditos hipotecarios, la Ley de Enjuiciamiento Civil establece una reclamación extrajudicial previa antes de acudir a una demanda y fija un mes como plazo máximo para que consumidor y entidad alcancen un acuerdo. Si la entidad rechaza expresamente la solicitud, no contesta dentro de ese plazo o el consumidor no acepta el cálculo o la posición de la entidad, el procedimiento termina sin acuerdo.
6. Si CaixaBank rechaza la reclamación, decide el siguiente paso
Que CaixaBank diga que no no significa automáticamente que tengas razón. Tampoco significa que se haya terminado necesariamente el asunto.
Dependiendo del motivo del rechazo puedes valorar:
- pedir una explicación o desglose más preciso;
- reclamar ante el Banco de España cuando la controversia entre dentro de sus competencias;
- solicitar asesoramiento jurídico;
- estudiar una reclamación judicial.
Aquí hay un matiz importante. El Banco de España puede valorar cuestiones relacionadas con transparencia bancaria y buenas prácticas, pero no es el órgano que declara judicialmente nula por abusiva una cláusula contractual, y sus informes de reclamaciones no obligan jurídicamente a la entidad a pagarte.
Puedes consultar el procedimiento oficial de reclamaciones del Banco de España antes de utilizar esta vía.
Modelo para reclamar los gastos de hipoteca a CaixaBank
Puedes utilizar esta estructura como base. Sustituye únicamente los apartados que correspondan a tu caso y no reclames importes que no puedas justificar.
AL SERVICIO DE ATENCIÓN AL CLIENTE DE CAIXABANK, S.A.
D./D.ª [nombre y apellidos], con DNI/NIE [número], domicilio a efectos de notificaciones en [dirección], y datos de contacto [teléfono/email], comparece y
EXPONE
Primero. Que soy parte prestataria del préstamo con garantía hipotecaria formalizado mediante escritura otorgada el [fecha] ante el/la notario/a [nombre], con número de protocolo [número], relativo al inmueble situado en [dirección o identificación suficiente].
Segundo. Que el contrato contiene una cláusula relativa a los gastos de constitución y formalización del préstamo hipotecario que atribuyó a la parte prestataria el pago de determinados gastos derivados de la operación.
Tercero. Que, como consecuencia de dicha cláusula, aboné, entre otros, los siguientes importes:
- Gastos notariales: [importe] €.
- Gastos de Registro de la Propiedad: [importe] €.
- Gastos de gestoría: [importe] €.
- Gastos de tasación: [importe] €.
Se adjuntan las facturas y documentos justificativos disponibles.
Cuarto. Que, de acuerdo con la normativa de protección de consumidores y la jurisprudencia aplicable a las cláusulas de gastos de préstamos hipotecarios, solicito que se revise la cláusula indicada y se restituyan las cantidades que legalmente correspondan en función de cada concepto.
SOLICITA
- Que se admita esta reclamación extrajudicial previa a los efectos previstos en los artículos 439.5 y 439 bis de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
- Que CaixaBank se pronuncie expresamente sobre el carácter de la cláusula de gastos indicada y sobre las cantidades satisfechas por esta parte.
- Que se efectúe un cálculo individualizado y desglosado por conceptos de las cantidades que proceda restituir.
- Que a las cantidades que correspondan se añadan los intereses legalmente procedentes.
- Que, si CaixaBank rechaza total o parcialmente esta reclamación, indique de forma razonada los motivos de su decisión.
- Que la respuesta se remita por escrito a [email/dirección].
Documentación adjunta:
- Copia de la escritura del préstamo.
- Factura de notaría.
- Factura del Registro.
- Factura de gestoría.
- Factura de tasación.
- Justificantes de pago disponibles.
- [otros documentos].
En [localidad], a [fecha].
Firma
[Nombre y apellidos]
No necesitas utilizar exactamente estas palabras. Lo importante es que CaixaBank pueda identificar la hipoteca, entender qué cláusula cuestionas, conocer qué cantidades reclamas y comprobar la documentación.
¿Hasta cuándo se pueden reclamar los gastos de hipoteca a CaixaBank?
Este es uno de los puntos en los que más información contradictoria circula.
No es correcto fijar una fecha universal y decir que todas las reclamaciones de gastos hipotecarios prescribieron ese día. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea rechazó que el plazo de restitución pueda empezar automáticamente cuando el consumidor pagó las facturas o simplemente porque exista jurisprudencia general sobre cláusulas similares.
El Tribunal Supremo ha establecido como criterio que, salvo que la entidad demuestre que ese consumidor concreto conocía antes el carácter abusivo de la cláusula, el inicio del plazo de prescripción de la acción de restitución se sitúa en la firmeza de la sentencia que declara nula la cláusula que le obligaba a pagar esos gastos. Esta doctrina ha seguido aplicándose en resoluciones posteriores.
Traducido a lenguaje normal: que firmaras la hipoteca hace muchos años no permite concluir por sí solo que ya no puedas reclamar.
Pero tampoco significa que todos los casos estén vivos indefinidamente. Si ya hubo una sentencia, un acuerdo, una reclamación anterior u otras circunstancias relevantes, el análisis puede cambiar.
Por eso conviene desconfiar de dos extremos: quien te diga que “ya ha prescrito todo” sin mirar tu expediente y quien te asegure que “puedes reclamar seguro” sin revisar la documentación.
¿Qué pasa si CaixaBank dice que tu reclamación ha prescrito?
Pide que esa respuesta quede por escrito.
Después revisa qué argumento utiliza la entidad y, especialmente, desde qué momento considera iniciado el plazo de prescripción.
Una respuesta del tipo “la hipoteca es demasiado antigua” no debería ser suficiente para que tú mismo des por cerrado el asunto sin revisar el fundamento jurídico concreto.
Si la cantidad es relevante o el rechazo se basa en prescripción, puede ser un buen momento para solicitar asesoramiento especializado y enseñar:
- escritura;
- facturas;
- reclamación presentada;
- justificante de recepción;
- respuesta de CaixaBank.
Así el profesional puede valorar tu caso concreto en lugar de trabajar sobre información genérica.
Qué hacer si CaixaBank ofrece devolverte solo una parte
Una devolución parcial necesita casi tanta revisión como una negativa.
Imagina que reclamaste 1.500 € más intereses y CaixaBank te ofrece 850 €. La pregunta útil no es solo “¿acepto 850 €?”, sino de dónde salen esos 850 €.
Comprueba:
- qué porcentaje de notaría ha reconocido;
- si ha incluido el Registro;
- si ha incluido gestoría;
- qué ha hecho con la tasación;
- si hay facturas que ha descartado;
- si aparecen los intereses;
- desde qué fecha los calcula;
- si el documento que te pide firmar contiene alguna renuncia adicional.
No valores una propuesta únicamente por la cifra final. Revísala gasto por gasto.
Y si aceptas un acuerdo, lee antes qué efecto tiene sobre futuras reclamaciones relacionadas con esos mismos conceptos.
¿Y si la hipoteca era de Bankia, de “la Caixa” o ya está cancelada?
Que tu documentación no tenga el logotipo actual de CaixaBank no significa necesariamente que estés ante un caso completamente distinto.
Si la hipoteca era de Bankia
CaixaBank absorbió Bankia, y de hecho existen litigios sobre gastos hipotecarios en los que CaixaBank aparece como sucesora de Bankia. El propio TJUE ha abordado procedimientos de esta naturaleza con CaixaBank como entidad sucesora.
Revisa la escritura original y cualquier comunicación posterior sobre la sucesión de la relación contractual. Si dudas sobre a quién dirigir el escrito, identifica primero la entidad que mantiene la posición contractual.
Si la hipoteca ya está pagada
Haber amortizado el préstamo no convierte automáticamente una cláusula abusiva en válida ni borra por sí mismo los pagos realizados años atrás.
La cuestión de la reclamación debe analizarse atendiendo a la cláusula, los gastos, la prescripción y las actuaciones que se hayan realizado previamente.
Si ya vendiste la vivienda
Lo mismo ocurre con la venta del inmueble. La venta posterior no determina por sí sola si aquellos gastos de formalización fueron correctamente atribuidos.
Si había dos prestatarios
Comprueba quién figura como prestatario en la escritura y quién realizó los pagos. Si los cargos salieron de una cuenta compartida, recuerda que ser cotitular de la cuenta y ser parte del préstamo no son necesariamente la misma cosa.
Si necesitas revisar esta diferencia, puedes consultar cómo funciona una cuenta conjunta en CaixaBank.
10 errores que conviene evitar al reclamar
1. Reclamar todos los gastos de la compra de la vivienda.
La compraventa y el préstamo hipotecario no son lo mismo.
2. Pedir automáticamente el 100 % de la notaría.
En el régimen jurisprudencial de las hipotecas antiguas afectadas, la referencia para la escritura de constitución del préstamo es el 50 %.
3. Añadir el AJD sin revisar la fecha y el régimen aplicable.
Su tratamiento no puede resumirse con un “se devuelve siempre”.
4. Olvidarte de los intereses.
No calcules únicamente el principal.
5. Mandar una plantilla sin tus facturas.
Cuanto más concreta esté la reclamación, más fácil resulta contrastar la respuesta.
6. No guardar prueba del envío.
El justificante puede ser importante si el asunto continúa.
7. Dar por buena una oferta parcial sin comprobarla.
Revisa conceptos, porcentajes e intereses.
8. Asumir que tu hipoteca ha prescrito solo porque es antigua.
El análisis de la prescripción es bastante más complejo.
9. Mezclar gastos, cláusula suelo y comisión de apertura como si fueran una misma reclamación.
Son cuestiones diferentes y pueden tener tratamientos jurídicos distintos.
10. Calcular tu devolución mirando lo que recibió otra persona en un foro.
Dos hipotecas del mismo banco pueden tener facturas, cláusulas y circunstancias distintas.
¿Merece la pena reclamar directamente a CaixaBank antes de contratar a un abogado?
Para iniciar la reclamación extrajudicial puedes preparar tú mismo el expediente, siempre que tengas claro qué solicitas.
Eso te permite, como mínimo, conocer la posición de CaixaBank y obtener una respuesta por escrito antes de decidir si necesitas llevar la cuestión más lejos.
Un profesional puede aportar bastante valor cuando:
- CaixaBank alega prescripción;
- la cláusula o la escritura plantean dudas;
- faltan documentos importantes;
- ya hubo una reclamación o acuerdo anterior;
- la entidad ofrece una devolución acompañada de una renuncia;
- las cantidades son elevadas;
- estás valorando presentar una demanda.
La idea no es judicializar por sistema. Es saber cuándo una reclamación sencilla ha pasado a convertirse en un conflicto jurídico que merece una revisión individual.
Conclusión
Reclamar los gastos de una hipoteca a CaixaBank no consiste en descargar un modelo y pedir “todo lo pagado”. Un expediente bien planteado empieza por revisar la escritura, separar cada factura, calcular qué corresponde y presentar una reclamación formal de la que quede constancia.
Si CaixaBank acepta, revisa el desglose y los intereses. Si ofrece menos de lo solicitado, compara la propuesta concepto por concepto. Y si rechaza la reclamación, especialmente por prescripción, no des por hecho que el argumento es correcto sin contrastarlo con tu caso.
Resolver esta reclamación y seguir siendo cliente son dos decisiones distintas. Si la experiencia te ha hecho replantearte tu relación con la entidad, puedes comparar alternativas a CaixaBank con calma. Y si después decides marcharte, revisa primero cómo cerrar una cuenta de CaixaBank correctamente para no dejar recibos, tarjetas u otros productos pendientes.
