Resumen rápido
- Tipo extra anunciado: 3,11 % anual variable sobre el saldo que supere tu umbral personal, hasta 100.000 €.
- Entrada en vigor del nuevo tipo: bunq ha comunicado la subida del 3,01 % al 3,11 % desde el 15 de octubre; antes se aplica el tipo anterior.
- Tipo base: 1,61 % sobre los primeros 10.000 € que estén por debajo del umbral; el saldo restante hasta el umbral continúa al 1,51 %.
- Nuevos ahorradores: pueden cobrar el tipo extra sobre todo el ahorro hasta el primer cálculo de su umbral.
- Cálculo y pago: el interés se calcula a diario y se abona semanalmente.
- Liquidez: hay 2 retiradas gratuitas al mes; pasan a 3 después de un año ahorrando con bunq.
- Coste: bunq Free tiene cuota mensual de 0 € y permite acceder a la Cuenta de Ahorro y a MassInterest si cumples las condiciones.
- Seguridad: los depósitos elegibles están cubiertos por el sistema neerlandés de garantía de depósitos hasta 100.000 € por persona y banco.
- Fiscalidad: si eres residente fiscal en España, debes declarar los intereses en el IRPF.
Nuestra opinión sobre la cuenta remunerada de bunq
Cuando se habla de la cuenta remunerada de bunq, el producto que genera intereses es su Cuenta de Ahorro, mediante el sistema MassInterest. No es una cuenta corriente tradicional que remunera cualquier euro que tengas para gastos: para cobrar intereses, el dinero debe estar en una Cuenta de Ahorro.
La propuesta nos gusta por tres motivos: no exige nómina para acceder al ahorro remunerado, paga los intereses cada semana y permite empezar con el plan gratuito. Además, para residentes en España, bunq ofrece IBAN español.
Su punto menos intuitivo es el umbral. Quien vea únicamente “3,11 %” puede pensar que todo el dinero cobrará ese porcentaje durante un año. No funciona así para todos los clientes ni durante todo el tiempo.
Si quieres situarla frente al resto del mercado, puedes empezar por nuestra guía de cuentas de ahorro y por la selección de mejores cuentas remuneradas sin nómina. Para comparar solo opciones con rentabilidades especialmente competitivas, también tienes las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento.
Veredicto de Finantres: para alguien que abre bunq para ahorrar, usa el móvil con soltura y no necesita sacar dinero continuamente, la cuenta nos parece de las opciones más completas por combinación de remuneración, flexibilidad y experiencia digital. Puedes consultar la apertura de bunq si encaja con ese perfil. Si vas a mover el dinero muchas veces al mes o quieres un único tipo fácil de entender para todo el saldo, miraríamos otras opciones.
Cómo funcionan los intereses de bunq y el 3,11 %
bunq ha comunicado que su tipo extra pasa del 3,01 % al 3,11 % anual variable desde el 15 de octubre. A la vez, el tipo base de los primeros 10.000 € situados por debajo del umbral sube del 1,51 % al 1,61 %. La parte situada por encima de esos 10.000 € pero todavía por debajo del umbral permanece al 1,51 %.
Importante: bunq publica estas cifras como tipos de interés anuales variables. No las presentamos aquí como TAE. Los tipos pueden cambiar, así que antes de mover dinero conviene revisar las condiciones oficiales de MassInterest de bunq.
La mecánica queda así:
| Parte de tus ahorros | Tipo anual variable anunciado |
|---|---|
| Primeros 10.000 € por debajo del umbral | 1,61 % |
| Saldo por encima de 10.000 € pero todavía por debajo del umbral | 1,51 % |
| Saldo que supera tu umbral personal | 3,11 % |
| Parte que exceda el límite remunerado de 100.000 € | No genera MassInterest |
Los intereses se calculan cada día y se pagan semanalmente. bunq indica además que para el cálculo diario toma el saldo mínimo agregado de tus cuentas de ahorro durante ese día, por lo que entradas y salidas pueden afectar al interés que generas.
El umbral personal es lo que de verdad debes entender
Tu umbral es el saldo más alto que hayas mantenido en tus Cuentas de Ahorro durante los seis meses anteriores. bunq lo recalcula dos veces al año, el 1 de enero y el 1 de julio.
Esto tiene una consecuencia importante: el tipo extra premia especialmente el ahorro nuevo que supera tu máximo anterior. Si tu umbral ya es alto y simplemente mantienes el mismo saldo, una parte mayor de tu dinero puede quedarse en los tipos base.
Ejemplo hipotético: imagina que tu umbral es de 15.000 € y mantienes 20.000 € ahorrados. Con la nueva estructura:
- 10.000 € irían al 1,61 %.
- 5.000 € irían al 1,51 %.
- 5.000 € irían al 3,11 %.
Si esos tipos se mantuvieran durante doce meses y el saldo no cambiara, el cálculo simple daría unos 392 € brutos al año. Es solo un ejemplo ilustrativo: los tipos son variables y el saldo diario puede modificar el resultado.
Puedes probar otros importes en nuestra calculadora de cuentas de ahorro.
Qué pasa si acabas de empezar a ahorrar con bunq
Aquí bunq resulta especialmente atractivo. Si empiezas a ahorrar con el banco y todavía no existe un umbral previo, puedes recibir el tipo extra sobre todo tu saldo hasta el primer cálculo del umbral. Con el nuevo tipo en vigor, ese tramo extra será del 3,11 %.
Eso sí: no debes interpretar esta ventaja como un 3,11 % garantizado durante doce meses. El primer recálculo puede llegar antes, dependiendo de cuándo empieces a ahorrar. Una vez fijado el umbral, tu saldo se divide entre los tramos base y extra.
Error común: abrir la cuenta pensando que 20.000 € cobrarán siempre el 3,11 %. Si en el siguiente recálculo tu máximo de los seis meses anteriores se convierte en un umbral de 20.000 €, mantener esos mismos 20.000 € ya no significa que todo siga en el tramo extra. Para volver a cobrar el tipo superior sobre una parte adicional, tendrías que superar ese umbral.
Este detalle es precisamente el que hace que bunq sea más interesante para ahorro creciente que para quien busca un tipo único, fijo y sencillo sobre todo el saldo.
Cuánto puedes ganar con 1.000 €, 10.000 € o 20.000 €
Para entender el impacto del tipo, conviene separar el caso en que todo el dinero está en el tramo extra del caso en que ya existe un umbral.
Si, de forma hipotética, todo el saldo cobrara el 3,11 % durante un año completo y el tipo no cambiara:
| Saldo | Interés bruto anual aproximado |
|---|---|
| 1.000 € | 31,10 € |
| 10.000 € | 311 € |
| 20.000 € | 622 € |
Estas cifras sirven para orientarte, pero no son una promesa de rentabilidad. El tipo es variable y el funcionamiento del umbral puede hacer que parte del saldo cobre menos.
En un escenario de 10.000 € cobrando un 3,11 % durante todo el año, los 311 € serían intereses brutos. Si todo ese rendimiento quedara dentro del primer tramo de la base del ahorro del IRPF, una aproximación al 19 % dejaría unos 251,91 € después de impuestos. Tu resultado real depende del conjunto de rentas del ahorro y de tu situación fiscal.
Comisiones, planes y retiradas: la letra pequeña que sí importa
No necesitas contratar un plan de pago para acceder a la Cuenta de Ahorro. bunq Free figura con una cuota mensual de 0 € y permite utilizar MassInterest cuando cumples los requisitos. Los planes Core, Pro y Elite añaden más cuentas, tarjetas y herramientas, pero no tiene sentido pagar por funciones que no vas a usar si tu objetivo principal es ahorrar.
Puedes revisar las diferencias en nuestra guía de planes de bunq y el detalle de comisiones de bunq.
El coste operativo que más conviene vigilar es el límite de retiradas. bunq permite 2 retiradas gratuitas por mes natural desde el conjunto de tus Cuentas de Ahorro personales. Tras un año desde el primer depósito, se desbloquea una tercera retirada gratuita mensual. Mover dinero entre tus propias Cuentas de Ahorro no consume ese límite; pasar dinero a una Cuenta Bancaria normal sí.
Si superas el número de retiradas gratuitas, bunq puede aplicar un coste ligado a la devolución de intereses abonados en Paydays anteriores, según sus condiciones. Por eso, no utilizaríamos esta cuenta como sustituto directo de una cuenta corriente para gastos frecuentes.
Para un fondo de emergencia que apenas tocas, dos retiradas al mes pueden ser suficientes. Para dinero que entra y sale cada semana, es una limitación real.
Seguridad, IBAN y fiscalidad en España
Seguridad de bunq
bunq B.V. figura en el registro del banco central neerlandés como entidad bancaria y está incluida en el sistema neerlandés de garantía de depósitos. La protección general cubre hasta 100.000 € por persona y banco, no 100.000 € por cada subcuenta.
Eso significa que si tienes 70.000 € en una Cuenta de Ahorro y 40.000 € en otra cuenta de bunq a tu nombre, no debes asumir que tienes 110.000 € cubiertos. El límite general se calcula sobre el conjunto de depósitos protegidos en la misma entidad. Puedes comprobar cómo funciona en la garantía de depósitos neerlandesa de DNB.
La regulación reduce el riesgo de contraparte bancaria, pero no convierte el producto en mejor por sí solo. También importa que entiendas las condiciones de remuneración, las retiradas y la fiscalidad. Para una valoración más amplia de la entidad, puedes leer nuestras opiniones de bunq.
IBAN español
Sí. bunq ofrece IBAN español a residentes en España, y su documentación indica que los nuevos usuarios con dirección española pueden obtenerlo en los planes personales, incluido bunq Free.
Esto facilita transferencias y domiciliaciones. Aun así, recuerda que la Cuenta de Ahorro no está pensada como cuenta de pagos: para la operativa diaria se utiliza una Cuenta Bancaria de bunq.
Si quieres conocer el proceso completo, tienes nuestra guía sobre cómo abrir una cuenta en bunq en España.
Fiscalidad de los intereses
Si eres residente fiscal en España, los intereses generados por la cuenta de ahorro son rendimientos del capital mobiliario y se integran, con carácter general, en la base del ahorro del IRPF.
La escala del ahorro es progresiva: comienza en el 19 % y alcanza el 30 % en el tramo superior. Eso no significa que todos tus intereses tributen al 30 %; cada tipo se aplica a la parte correspondiente de la base del ahorro.
bunq indica a los usuarios residentes en España que deben declarar el MassInterest obtenido ante las autoridades fiscales locales. No conviene asumir que el borrador de la renta incorporará toda la información de forma automática: revisa el certificado fiscal y los abonos de intereses antes de presentar la declaración.
Para ampliar esta parte, consulta nuestra guía sobre fiscalidad de las cuentas de ahorro.
Ventajas, desventajas y para quién merece la pena
| Ventajas | Desventajas |
|---|---|
| Tipo extra anunciado del 3,11 % anual variable | El 3,11 % no se aplica necesariamente a todo el saldo |
| Intereses calculados a diario y pagados semanalmente | El sistema de umbral es menos intuitivo que un tipo único |
| bunq Free sin cuota mensual | Solo 2 retiradas gratuitas al mes al principio |
| IBAN español para residentes en España | Superar el límite de retiradas puede tener coste |
| Garantía de depósitos neerlandesa hasta 100.000 € | Los tipos pueden cambiar |
| Herramientas de ahorro y app muy completa | La gestión es fundamentalmente digital |
La cuenta remunerada de bunq sí nos parece especialmente buena si quieres ahorrar sin domiciliar nómina, vas a mantener el dinero relativamente estable y te manejas bien con una app bancaria. También puede encajar si estás aumentando tu ahorro de forma progresiva, porque el tipo extra se aplica precisamente a la parte que supera tu umbral.
No la elegiríamos como primera opción si necesitas hacer retiradas frecuentes, quieres una oficina física o prefieres una cuenta con un único tipo de interés sencillo para todo el saldo.
Antes de decidir, es sensato revisar también las alternativas a bunq y comparar el tipo efectivo que cobrarías tú, no solo el porcentaje más alto del anuncio.
El alta se hace de forma digital: te registras, verificas tu identidad, creas la Cuenta de Ahorro y transfieres el dinero que quieras remunerar. Después, lo importante es entrar en la sección de Ahorros y comprobar tu tipo base, tu tipo extra y tu umbral personal.
Conclusión
La cuenta remunerada de bunq tiene una propuesta potente, pero el 3,11 % no debe leerse como un tipo uniforme para todo el saldo y para siempre. El verdadero funcionamiento depende de tu umbral: hasta él se aplican los tipos base y solo el ahorro que lo supera entra en el tramo extra.
Para un nuevo ahorrador que quiere una cuenta sin nómina, pagos semanales, IBAN español y una experiencia muy móvil, bunq es nuestra mejor opción dentro de este perfil, siempre que las dos o tres retiradas mensuales sean suficientes. Si después de hacer números encaja contigo, puedes abrir bunq desde aquí. En algunos casos Finantres puede recibir una compensación por aperturas realizadas desde sus enlaces, sin coste adicional para ti; esto no cambia nuestro criterio editorial.
La decisión correcta es sencilla: calcula qué parte de tu saldo cobraría realmente el 3,11 %, comprueba cuántas retiradas necesitas al mes y revisa cómo declararás los intereses. Si esas tres piezas encajan, bunq puede ser una muy buena cuenta para tu ahorro.
