¿Cuánto renta 2 millones de euros a plazo fijo?
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por Raisin
por Raisin
Resumen rápido
- 2 millones al 2% TAE durante 12 meses generan unos 40.000 € brutos.
- 2 millones al 3% TAE durante 12 meses generan unos 60.000 € brutos.
- 2 millones al 4% TAE durante 12 meses generan unos 80.000 € brutos.
- La retención inicial habitual puede ser del 19%, pero la tributación final puede ser mayor si los intereses superan los primeros tramos de la base del ahorro.
- El Fondo de Garantía de Depósitos cubre, con carácter general, hasta 100.000 € por titular y entidad, por lo que 2 millones no deberían concentrarse sin más en un solo banco si buscas máxima cobertura.
- Con este importe conviene comparar depósitos, cuentas remuneradas, Letras del Tesoro, fondos monetarios y soluciones de tesorería conservadora.
- Para ver opciones concretas, puedes consultar nuestra guía de mejores depósitos a plazo fijo.
Cuánto dan 2 millones de euros a plazo fijo según la TAE
La regla rápida es sencilla: por cada 1% anual, 2 millones de euros generan aproximadamente 20.000 € brutos al año.
| TAE aproximada | Interés bruto anual | Neto aproximado tras IRPF sobre esos intereses |
|---|---|---|
| 1,50% TAE | 30.000 € | 23.820 € |
| 2,00% TAE | 40.000 € | 31.720 € |
| 2,50% TAE | 50.000 € | 39.620 € |
| 3,00% TAE | 60.000 € | 47.320 € |
| 3,25% TAE | 65.000 € | 51.170 € |
| 3,50% TAE | 70.000 € | 55.020 € |
| 4,00% TAE | 80.000 € | 62.720 € |
Estos cálculos son orientativos y consideran solo los intereses del depósito. Si tienes dividendos, fondos, ventas de inversiones u otras rentas del ahorro, la tributación final puede cambiar.
Ejemplo práctico: si contratas 2.000.000 € al 3% TAE durante un año, el interés bruto aproximado sería de 60.000 €. El banco puede practicar una retención inicial, pero en la declaración se aplicarán los tramos de la base del ahorro que correspondan.
Cuánto renta 2 millones de euros a 3, 6 y 12 meses
El plazo es clave. Una TAE del 3% no significa que cobres 60.000 € si el depósito dura solo 3 o 6 meses. Cobrarás la parte proporcional al tiempo.
| Plazo | TAE | Interés bruto aproximado | Neto aproximado tras IRPF sobre esos intereses |
|---|---|---|---|
| 3 meses | 2,50% | 12.500 € | 9.890 € |
| 3 meses | 3,00% | 15.000 € | 11.865 € |
| 3 meses | 3,50% | 17.500 € | 13.840 € |
| 6 meses | 2,50% | 25.000 € | 19.870 € |
| 6 meses | 3,00% | 30.000 € | 23.820 € |
| 6 meses | 3,50% | 35.000 € | 27.770 € |
| 12 meses | 2,50% | 50.000 € | 39.620 € |
| 12 meses | 3,00% | 60.000 € | 47.320 € |
| 12 meses | 3,50% | 70.000 € | 55.020 € |
Con 2 millones, una diferencia de 0,50 puntos de TAE equivale a unos 10.000 € brutos al año. Aquí comparar bien no es un detalle: puede marcar una diferencia importante.
Si quieres calcular una oferta concreta, puedes usar nuestra calculadora de depósitos a plazo fijo.
Fórmula para calcular la rentabilidad
La fórmula básica es:
Interés bruto = capital x TAE x plazo en meses / 12
Con 2.000.000 € al 3% durante 12 meses:
2.000.000 x 0,03 x 12 / 12 = 60.000 € brutos
Con 2.000.000 € al 3% durante 6 meses:
2.000.000 x 0,03 x 6 / 12 = 30.000 € brutos
Con 2.000.000 € al 3% durante 3 meses:
2.000.000 x 0,03 x 3 / 12 = 15.000 € brutos
La cifra exacta puede variar según el TIN, la TAE, los días reales del depósito y la forma de liquidación de intereses.
Consejo experto: con 2 millones no conviene aceptar la primera oferta del banco habitual. Este importe puede permitir negociar condiciones, dividir vencimientos y comparar propuestas de varias entidades.
Fiscalidad de un depósito de 2 millones de euros
Los intereses de un depósito a plazo fijo tributan como rendimientos del capital mobiliario dentro de la base del ahorro. La Agencia Tributaria incluye los intereses de cuentas y depósitos dentro de este tipo de rendimientos.
La retención inicial habitual puede ser del 19%, pero eso no significa que siempre pagues solo el 19%. La tributación final depende de los tramos de la base del ahorro y del resto de rentas que tengas.
Para un depósito de 2 millones al 3% TAE durante 12 meses:
- Intereses brutos: 60.000 €
- Impuesto aproximado aplicando tramos sobre esos intereses: 12.680 €
- Neto aproximado: 47.320 €
El cálculo aproximado sería:
| Tramo de intereses | Tipo | Cuota |
|---|---|---|
| Primeros 6.000 € | 19% | 1.140 € |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21% | 9.240 € |
| De 50.000 € a 60.000 € | 23% | 2.300 € |
| Total aproximado | 12.680 € |
Advertencia importante: si además tienes dividendos, ganancias por venta de fondos, intereses de otras cuentas o rentas del ahorro adicionales, podrías entrar en tramos superiores. En importes altos, conviene validar el cálculo con asesor fiscal.
Puedes ampliar esta parte en nuestra guía sobre fiscalidad de los depósitos a plazo fijo.
El gran punto crítico: el Fondo de Garantía de Depósitos
Con 2 millones de euros, el Fondo de Garantía de Depósitos se vuelve una cuestión central.
En España, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre, con carácter general, hasta 100.000 € por titular y entidad para depósitos dinerarios garantizados. Esto incluye cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo, dentro de sus límites y condiciones.
Eso significa que si tienes 2 millones en un único banco, solo una parte estaría cubierta por el límite general del FGD. El resto dependería de la solvencia de la entidad y del marco aplicable en caso de problema bancario.
Ejemplo práctico: si colocas 2.000.000 € en un solo banco a tu nombre, el límite general cubierto sería de 100.000 €. Si quisieras maximizar cobertura por esa vía, tendrías que repartir entre muchas entidades distintas, algo que puede ser poco práctico y requiere orden.
Puedes profundizar en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos.
¿Conviene repartir 2 millones entre varios bancos?
En muchos casos, sí. No necesariamente para repartir hasta el último euro bajo garantía, pero sí para reducir concentración, mejorar condiciones y gestionar vencimientos.
Repartir puede ayudarte a:
- No depender de una sola entidad.
- Aprovechar distintas ofertas.
- Tener vencimientos escalonados.
- Mantener parte del dinero líquido.
- No superar demasiado el límite cubierto en cada banco.
- Negociar mejor con varias entidades.
- Separar dinero de corto, medio y largo plazo.
Una estructura prudente podría combinar:
- Parte en depósitos a 3 o 6 meses.
- Parte en depósitos a 12 meses.
- Parte en cuentas remuneradas o liquidez inmediata.
- Parte en instrumentos conservadores alternativos, si encajan con tu perfil.
Consejo experto: con 2 millones, la pregunta no es solo “qué banco paga más”. También es “qué parte necesito líquida, qué parte quiero cubrir, qué vencimientos me interesan y cuánto riesgo de concentración estoy dispuesto a asumir”.
Qué plazo elegir para 2 millones de euros
El plazo depende de tu objetivo. No es lo mismo aparcar dinero mientras decides comprar un inmueble que construir una cartera de liquidez conservadora.
Un depósito a 3 meses puede encajar si quieres esperar mejores condiciones o mantener mucha flexibilidad.
Un depósito a 6 meses puede ser útil para no comprometer todo el capital durante demasiado tiempo.
Un depósito a 12 meses tiene sentido si la TAE es competitiva y tienes claro que no vas a necesitar esa parte del dinero.
Un depósito a 24 meses o más solo debería valorarse si la rentabilidad compensa y el dinero no tiene un destino previsto.
Puedes comparar por plazo en nuestras guías de mejores depósitos a plazo fijo a 3 meses, mejores depósitos a plazo fijo a 6 meses y mejores depósitos a plazo fijo a 1 año.
¿Se puede cancelar antes un plazo fijo de 2 millones?
Depende del contrato. Algunos depósitos permiten cancelación anticipada, otros no. Y en importes altos, conviene revisar si la cancelación puede ser total o parcial.
El Banco de España explica que, en depósitos tradicionales con garantía de principal, la penalización por cancelación anticipada no puede superar los intereses brutos devengados desde el inicio hasta la fecha de cancelación.
Esto es importante porque, con 2 millones, cancelar antes puede suponer perder muchos intereses.
Ejemplo práctico: si tienes 2 millones al 3% durante 12 meses, el interés bruto esperado ronda 60.000 €. Si cancelas antes y el contrato penaliza los intereses, podrías recuperar el capital, pero renunciar a una parte importante de la rentabilidad.
También puedes leer nuestra guía sobre si puedes retirar un depósito a plazo fijo antes del vencimiento.
¿Depósito a plazo fijo o cuenta remunerada para 2 millones?
Con 2 millones, una cuenta remunerada puede ser útil para la parte líquida, pero hay que mirar límites. Muchas cuentas remuneradas solo pagan una TAE atractiva hasta cierto saldo máximo. Por encima, la rentabilidad puede bajar mucho o ser cero.
| Opción | Ventaja | Punto a vigilar |
|---|---|---|
| Depósito a plazo fijo | Rentabilidad pactada desde el inicio | Menos liquidez |
| Cuenta remunerada | Mayor disponibilidad | Saldo máximo remunerado y TAE variable |
| Letras del Tesoro | Alternativa conservadora | Funcionan distinto a un depósito |
| Fondos monetarios | Diversificación y liquidez | No son depósitos y pueden fluctuar |
| Banca privada / tesorería | Acceso a propuestas personalizadas | Costes, riesgos y condiciones |
Para comparar alternativas conservadoras, puede ayudarte la guía de depósitos a plazo fijo vs cuentas remuneradas.
Error común: pensar que una cuenta remunerada al 3% paga ese 3% sobre los 2 millones completos. Muchas promociones tienen límites de 50.000 €, 100.000 € o importes concretos. Si el saldo máximo remunerado es bajo, la rentabilidad real sobre todo el capital cae mucho.
Qué revisar antes de contratar un depósito de 2 millones
Antes de colocar 2 millones en depósitos, revisa como mínimo:
- TAE y TIN: rentabilidad real y tipo nominal.
- Plazo: 3, 6, 12, 24 meses o más.
- Importe máximo por depósito: algunos productos no aceptan importes tan altos.
- Fondo de garantía: país, límite y entidad cubierta.
- Concentración: cuánto dinero queda en cada banco.
- Cancelación anticipada: si se permite y penalización.
- Cancelación parcial: clave para no bloquear todo.
- Pago de intereses: mensual, trimestral, anual o al vencimiento.
- Renovación automática: evita que se renueve a una TAE peor.
- Comisiones de cuenta asociada: pueden reducir rentabilidad.
- Vinculación: fondos, seguros, banca privada u otros productos.
- Fiscalidad: retención inicial y tributación final.
- Solvencia y país del banco: especialmente si usas bancos extranjeros.
Advertencia importante: cuidado con los depósitos combinados. Si una parte va a fondos de inversión, seguros o productos estructurados, ya no estás ante un depósito simple. La rentabilidad anunciada puede mezclar una parte garantizada con otra que asume riesgo.
¿Tiene sentido meter los 2 millones completos a plazo fijo?
Puede tener sentido para una parte del patrimonio, pero no siempre para todo. Depende de tu situación, horizonte y tolerancia al riesgo.
Puede encajar si:
- Buscas preservar capital.
- No quieres asumir volatilidad de mercado.
- Tienes claro el plazo.
- Puedes repartir entre entidades.
- Quieres una rentabilidad conocida.
- El dinero tiene un destino próximo y no quieres arriesgarlo.
Puede no encajar si:
- Necesitas disponibilidad inmediata.
- Quieres máxima cobertura del FGD sin complicarte.
- Buscas batir inflación a largo plazo.
- No quieres concentrar riesgo bancario.
- El banco exige productos vinculados que no entiendes.
- No tienes planificación fiscal y patrimonial.
Con este importe, suele ser más sensato hablar de estrategia de liquidez que de “un depósito”. Es decir: cuánto dejar líquido, cuánto llevar a depósitos, cuánto repartir, qué vencimientos usar y qué alternativas conservadoras valorar.
Entonces, ¿cuánto renta 2 millones de euros a plazo fijo?
Como referencia sencilla:
- A 2% TAE, 2 millones rentan unos 40.000 € brutos al año.
- A 2,5% TAE, rentan unos 50.000 € brutos al año.
- A 3% TAE, rentan unos 60.000 € brutos al año.
- A 3,5% TAE, rentan unos 70.000 € brutos al año.
- A 4% TAE, rentan unos 80.000 € brutos al año.
Después de impuestos, el neto será menor. A un 3% TAE durante 12 meses, el resultado aproximado sería de 47.320 € netos, considerando solo esos intereses y los tramos aplicables sobre la base del ahorro.
La decisión no debería basarse solo en la TAE. Con 2 millones, importa tanto la rentabilidad como la seguridad, la diversificación, la liquidez y la fiscalidad.
Conclusión
2 millones de euros a plazo fijo pueden generar entre 40.000 € y 80.000 € brutos al año si tomamos como referencia rentabilidades entre el 2% y el 4% TAE. A un 3% TAE, la cifra aproximada sería de 60.000 € brutos y unos 47.320 € netos tras impuestos sobre esos intereses.
Pero con este importe la clave no es solo cuánto paga el banco. La clave es cómo organizar el dinero: repartir entre entidades, revisar el Fondo de Garantía, evitar productos combinados que no entiendes, escalonar vencimientos y mantener liquidez suficiente. En importes altos, una buena estructura puede ser tan importante como unas décimas más de TAE.
