Resumen rápido
- inbestMe Kids es una cuenta de inversión para menores, no una cuenta de ahorro bancaria.
- El titular es el menor y el padre, madre o tutor legal actúa como autorizado hasta que cumple 18 años.
- La Cuenta Kids se anuncia desde 1.000 €, aunque el mínimo concreto depende de la cartera seleccionada.
- Permite utilizar carteras con fondos indexados estándar, fondos ISR y fondos monetarios, entre otras opciones contempladas por inbestMe.
- La comisión de gestión anunciada de hasta el 0,41 % anual no representa necesariamente todo el coste: también pueden existir depositaría y gastos de los fondos.
- inbestMe Europe, A.V., S.A. figura como agencia de valores registrada en la CNMV con el número 272.
- El punto que más revisaríamos antes de contratar no es la rentabilidad pasada, sino titularidad, riesgo, coste total y fiscalidad de las aportaciones al menor.
- Puede encajar especialmente bien para familias que quieren delegar la inversión durante muchos años, pero no para quien quiera conservar el control legal del dinero después de que el hijo cumpla 18 años.
¿Qué es inbestMe Kids y cómo funciona?
inbestMe Kids es la modalidad de inbestMe diseñada para invertir con una persona menor de edad como titular. El adulto no abre una cartera propia y simplemente le pone el nombre del hijo: jurídicamente, la cuenta pertenece al menor y el adulto figura como autorizado mientras este no tenga capacidad para gestionarla por sí mismo.
Es, por tanto, una aplicación específica del modelo de robo advisor: la plataforma determina una cartera en función del perfil establecido y se ocupa de su gestión, de las nuevas aportaciones y del mantenimiento de la distribución prevista.
| Aspecto | inbestMe Kids |
|---|---|
| Tipo de producto | Cartera de inversión gestionada para menores |
| Titular | El menor |
| Quién la gestiona | Padre, madre o tutor legal como autorizado |
| Inversión inicial | Desde 1.000 € en las opciones principales de Kids |
| Inversiones | Fondos indexados, ISR, monetarios y otras carteras admitidas según la modalidad |
| Gestión | Delegada en inbestMe |
| Comisión de gestión anunciada | Hasta el 0,41 % anual según cartera y patrimonio |
| Custodia de fondos indexados | GVC Gaesco |
| Al cumplir 18 años | El menor pasa a controlar su cartera |
La documentación de inbestMe establece además que la cuenta para menores tiene un único titular y un único adulto autorizado. Para abrirla se exige documentación que permita acreditar tanto la identidad del menor como la representación legal.
Si quieres valorar la plataforma más allá de este producto concreto, nuestro análisis de inbestMe y sus opiniones entra en cuestiones como seguridad, funcionamiento y alternativas.
Nuestra opinión: el producto está bien planteado para quien quiere separar desde el principio un patrimonio que realmente pertenecerá al hijo. El error sería contratarlo pensando que sigue siendo “dinero de los padres reservado para el niño”, porque no es exactamente lo mismo.
La clave de inbestMe Kids: el dinero es del menor
Este es el punto que algunos análisis pasan demasiado rápido y que nosotros consideraríamos decisivo.
En una Cuenta Kids, el menor es el titular desde el principio. El adulto puede gestionar la inversión mientras ejerce como autorizado, pero esa autorización no convierte al adulto en propietario del patrimonio.
Cuando el titular alcanza los 18 años, inbestMe inicia el proceso para crearle un acceso independiente. Después de validar sus datos, el nuevo adulto toma el control total de la cartera y del dinero invertido.
Un ejemplo práctico
Imagina que abres una Cuenta Kids cuando tu hijo tiene 8 años con el objetivo de ayudarle a pagar sus estudios. Durante los siguientes diez años realizas aportaciones y al llegar a los 18 años hay, por poner una cifra hipotética, 15.000 € invertidos.
Tu intención puede seguir siendo pagar una carrera, pero el titular ya puede decidir qué hacer con ese patrimonio. No existe una obligación vinculada a la finalidad que tú tenías cuando empezaste a invertir.
Esto no es un defecto de inbestMe. Es una consecuencia de haber creado la inversión a nombre del menor.
Por eso separaríamos dos situaciones:
- Quieres que el dinero pertenezca realmente a tu hijo desde el principio y que tome el control al alcanzar la mayoría de edad: Kids tiene bastante sentido.
- Quieres invertir pensando en él, pero mantener tú la propiedad y decidir cuándo entregarle el dinero: deberías estudiar otra estructura y revisar previamente sus consecuencias fiscales.
Esta distinción vale más que comparar unas décimas de comisión.
¿En qué invierte inbestMe Kids?
La página específica de Kids pone el foco en carteras de fondos indexados estándar, fondos indexados ISR y fondos monetarios. La ayuda de inbestMe contempla además otras modalidades compatibles con menores, por lo que la oferta concreta debe comprobarse al seleccionar la cartera.
Los fondos indexados permiten construir una cartera diversificada siguiendo distintos mercados sin tener que seleccionar acciones una por una. inbestMe se encarga después de adaptar y gestionar esa distribución según el perfil asignado.
En las carteras de menor patrimonio, la composición puede ser deliberadamente sencilla. La propia plataforma indica que las carteras indexadas Kids inferiores a 5.000 € pueden utilizar únicamente dos fondos, mientras que con patrimonios superiores la diversificación puede ampliarse.
Tener solo dos fondos no significa necesariamente estar poco diversificado. Un único fondo global puede contener cientos o miles de valores. Importa más qué mercados y clases de activos cubre cada fondo que contar productos por unidades.
Kids no significa “sin riesgo”
Esta es otra distinción importante. Que una cartera esté diseñada para un menor no significa que tenga que ser conservadora ni que el capital esté garantizado.
Una cartera indexada con una proporción elevada de renta variable puede sufrir caídas importantes. El horizonte largo ayuda a dar más tiempo a la inversión, pero no elimina la posibilidad de pérdidas.
La denominada Cartera Ahorro utiliza fondos monetarios y tiene un perfil diferente, pero tampoco debe confundirse con dinero garantizado. Sigue siendo una cartera de fondos.
El proceso de perfilado intenta precisamente evitar elegir una distribución solo porque haya tenido mejores resultados en el pasado. inbestMe pide responder pensando en el menor en cuestiones como edad y horizonte temporal, mientras que determinadas preguntas sobre capacidad financiera corresponden al adulto autorizado.
Si no tienes claro si prefieres seleccionar fondos personalmente o delegar estas decisiones, nuestra comparativa de fondos indexados frente a roboadvisor te ayudará a separar ambas opciones.
Consejo Finantres: no elegiríamos el perfil más agresivo simplemente porque el menor tenga muchos años por delante. El horizonte importa, pero también importa cuánto riesgo puedes soportar sin abandonar la estrategia durante una caída.
Comisiones de inbestMe Kids: el 0,41 % no es todo el coste
La cifra que más destaca inbestMe es un máximo del 0,41 % de coste de gestión para determinadas carteras Kids. El dato es útil, pero quedarse ahí puede llevar a pensar que ese es todo el coste anual.
No necesariamente.
En las carteras de fondos indexados pueden intervenir al menos:
- comisión de gestión de inbestMe;
- coste de depositaría;
- gastos internos o TER de los fondos utilizados.
La documentación de costes de las carteras de fondos indexados estándar publica, para los primeros tramos de patrimonio, un 0,41 % de gestión más aproximadamente un 0,11 % de depositaría. A ello se añaden los gastos internos de los fondos, cuyo nivel depende de la cartera. Las carteras ISR pueden tener gastos internos diferentes.
Ejemplo con 10.000 €
Supongamos, únicamente para visualizar el coste, una cartera de 10.000 € que mantuviera todo el año:
- 0,41 % de gestión: unos 41 € anuales.
- Aproximadamente 0,11 % de depositaría: unos 11 € anuales.
- Total de esos dos conceptos: alrededor de 52 €.
- A esto habría que sumar los gastos internos de los fondos.
El coste real dependerá del patrimonio medio, la cartera seleccionada y las tarifas aplicables. Por eso no usaríamos los 52 € como una factura exacta, sino como una forma sencilla de entender por qué 0,41 % de gestión no significa 0,41 % de coste total.
Esta misma regla sirve para comparar el producto con otras plataformas: revisa siempre el coste completo. En nuestra guía sobre comisiones de los roboadvisors explicamos qué conceptos conviene sumar.
Y recuerda algo más importante: pagar menos mejora la eficiencia, pero no garantiza una rentabilidad mayor.
Cómo abrir una Cuenta Kids de inbestMe
El proceso se realiza online, aunque la condición de menor obliga a aportar más documentación que en una cuenta individual convencional.
Los pasos principales son estos:
- Iniciar el registro en inbestMe y seleccionar una cuenta para menores. Si el adulto ya tiene usuario, puede iniciar una nueva cuenta desde su área de cliente.
- Completar el cuestionario de perfil. Edad y horizonte temporal se responden pensando en el menor. Otras cuestiones relacionadas con situación financiera y tolerancia al riesgo se responden conforme a las indicaciones de la plataforma para el adulto autorizado.
- Aportar la documentación. inbestMe solicita DNI vigente del menor, documento identificativo del adulto autorizado y Libro de Familia o documentación legal equivalente que acredite la representación.
- Elegir la cartera. Aquí es donde debes decidir entre una estrategia de inversión indexada, ISR u otra modalidad disponible y compatible con la cuenta.
- Realizar la aportación inicial o traspasar fondos. En las carteras que parten de 1.000 €, tendrás que alcanzar ese importe para iniciar la inversión.
La documentación de inbestMe señala además que las cuentas para menores están disponibles para menores con DNI español. Conviene comprobar este requisito antes de comenzar el alta si el menor tiene una situación documental diferente.
¿Se pueden hacer aportaciones posteriores?
Sí. inbestMe permite realizar aportaciones adicionales y señala que no establece un mínimo para aportaciones puntuales posteriores.
Hay un matiz: una aportación muy pequeña puede permanecer temporalmente en efectivo hasta que haya suficiente importe para distribuirla eficientemente entre los fondos de la cartera.
Ejemplo hipotético: una familia que empiece con 1.000 € y después aporte 100 € mensuales habrá aportado 13.000 € al cabo de diez años, sin contar ganancias, pérdidas ni costes. Lo importante no es adivinar cuánto valdrá la cartera, sino elegir una cantidad que pueda mantenerse sin comprometer gastos familiares necesarios.
¿Puedes traspasar fondos que el menor ya tiene?
Sí, pero aquí la titularidad vuelve a ser fundamental.
inbestMe permite solicitar el traspaso de fondos de inversión desde otra entidad, pero los fondos de origen deben tener el mismo titular que la Cuenta Kids: el menor.
Eso significa que no debes confundir dos operaciones diferentes:
- traspasar un fondo que ya pertenece al menor;
- transferir patrimonio de los padres para que pase a pertenecer al menor.
Fiscalmente no tienen por qué producir las mismas consecuencias.
¿Es segura la Cuenta Kids de inbestMe?
Para analizar la seguridad conviene separar la seguridad de la entidad del riesgo de la inversión.
INBESTME EUROPE, A.V., S.A. figura en el registro oficial de la CNMV como agencia de valores número 272. Para las carteras de fondos indexados, inbestMe utiliza GVC Gaesco como entidad de custodia. La propia CNMV también recoge que inbestMe está adherida al FOGAIN.
El FOGAIN contempla una cobertura máxima de 100.000 € por titular cuando una entidad adherida entra en determinadas situaciones de insolvencia y no puede devolver el efectivo o los valores confiados. No debe interpretarse como un seguro contra las caídas de la cartera.
Esto se traduce en una idea sencilla:
Una plataforma puede estar correctamente regulada y tu inversión seguir perdiendo dinero.
Si una cartera indexada cae un 15 % porque caen los mercados, FOGAIN no compensa esa pérdida. Su función es diferente.
Por eso nuestro análisis de seguridad tendría tres preguntas:
- ¿Está identificada y supervisada la entidad que presta el servicio? Sí.
- ¿Hay una estructura de custodia separada para los activos? Sí, en las carteras indexadas interviene GVC Gaesco.
- ¿Está garantizado que la inversión no bajará? No.
Ese tercer punto es el que nunca deberías perder de vista.
Fiscalidad de inbestMe Kids en España: cuidado con confundir inversión y donación
La fiscalidad tiene dos capas diferentes y mezclarlas puede provocar errores.
1. Fiscalidad de los fondos de la cartera
Un roboadvisor no tiene una tributación especial simplemente por ser automatizado. Lo que importa son los productos de la cartera.
Cuando se utilizan fondos de inversión que cumplen los requisitos del régimen de traspasos, es posible cambiar de un fondo a otro sin computar inmediatamente la ganancia o pérdida patrimonial. El valor y la fecha fiscal se trasladan a las nuevas participaciones y la tributación queda diferida hasta que se produce un reembolso que no se acoge a otro traspaso.
Puedes profundizar en esta parte en nuestra guía sobre fiscalidad de los roboadvisors en España.
2. El dinero que los padres entregan al menor
Aquí está el punto que más cuidado merece.
Como el titular de inbestMe Kids es el menor, entregar dinero propio de los padres para que pase a su patrimonio puede tener la consideración de transmisión gratuita y quedar dentro del ámbito del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.
La normativa estatal considera hecho imponible la adquisición de bienes o derechos mediante donación y contempla expresamente determinadas presunciones cuando los ascendientes adquieren bienes representando a descendientes menores.
Ejemplo: si unos padres transfieren 5.000 € de su patrimonio para invertirlos en una cartera cuyo propietario pasa a ser su hijo, no deberían asumir automáticamente que “como es para el niño no hay impuestos”.
El tratamiento concreto puede variar según la comunidad autónoma, el parentesco, la cantidad, la documentación de la operación y otras circunstancias.
Esto es distinto de traspasar a inbestMe fondos que ya estaban a nombre del menor.
Nuestro criterio aquí es claro: para aportaciones significativas, revisaría previamente la fiscalidad aplicable o consultaría con un asesor. Una buena cartera no compensa una mala planificación de la titularidad.
¿Merece la pena inbestMe Kids?
Sí puede merecer la pena, pero para un perfil bastante concreto.
| Puede encajar si… | Lo pensaría dos veces si… |
|---|---|
| Quieres invertir realmente a nombre del menor | Quieres seguir siendo propietario del dinero después de sus 18 años |
| Prefieres delegar la construcción y mantenimiento de la cartera | Quieres elegir personalmente cada fondo |
| Tienes un horizonte de varios años | Puedes necesitar el dinero a corto plazo |
| Aceptas que una cartera indexada puede caer | Buscas capital garantizado |
| Te interesan opciones indexadas o ISR | Quieres empezar con una cantidad inferior al mínimo exigido |
| Entiendes las implicaciones fiscales de aportar patrimonio al hijo | No tienes clara la fiscalidad de la donación |
Para situarlo frente al mercado, nuestra comparativa de mejores roboadvisors de España ayuda a valorar la propuesta general de inbestMe frente a otros gestores automatizados.
Si la prioridad es específicamente invertir para un hijo, tiene más sentido empezar por nuestra comparativa de roboadvisors para niños y menores, porque ahí la titularidad, los mínimos y la estructura del producto pesan más que en una comparativa convencional.
Entre las alternativas de gestión delegada, inbestMe frente a Indexa Capital es una comparación especialmente lógica para quien quiere una cartera indexada y no desea seleccionar fondos personalmente.
Si buscas más capacidad para decidir cómo invertir y quieres valorar una plataforma con una oferta más amplia de fondos junto a soluciones automatizadas, también conviene revisar inbestMe frente a MyInvestor.
La mejor elección no será necesariamente la que cobre unas centésimas menos. Para una cuenta infantil, quién será dueño del patrimonio, cuándo podrá disponer de él y cómo se tratarán fiscalmente las aportaciones pueden ser mucho más importantes.
Conclusión
inbestMe Kids nos parece una opción interesante para padres o tutores que quieran crear una cartera de inversión realmente a nombre de un menor y delegar su gestión. Su propuesta combina fondos diversificados, diferentes perfiles, gestión automatizada y una entidad registrada en la CNMV.
Pero hay dos condiciones que deberían estar claras antes de contratar. La primera es que la comisión de gestión anunciada no representa necesariamente todo el coste. La segunda, todavía más importante, es que el patrimonio pertenece al menor y pasará a estar bajo su control cuando cumpla 18 años.
Si ambas cosas encajan con tu objetivo y tienes un horizonte suficientemente largo para asumir el riesgo de mercado, Kids merece estar entre las opciones a comparar. Si quieres mantener tú la propiedad del dinero, empezar con menos capital o controlar personalmente las inversiones, miraríamos otras alternativas antes de abrirla.
