Cómo elegir una tarjeta de crédito que realmente te convenga
Que una tarjeta aparezca como atractiva por no cobrar cuota anual, ofrecer descuentos o permitir aplazar compras no significa que sea la mejor para ti. La forma en la que vas a utilizarla pesa mucho más que el regalo de bienvenida o una promoción puntual.
Antes de contratar, piensa primero para qué quieres la tarjeta. No deberías buscar lo mismo si pretendes pagar siempre el saldo completo cada mes que si necesitas financiar compras, viajar con frecuencia o tener una línea de crédito para imprevistos.
Si todavía no tienes claras las diferencias entre los distintos productos disponibles, nuestra guía sobre tarjetas bancarias en España te ayudará a situar cada opción.
Estos son los puntos que merece la pena comparar:
| Qué revisar | Por qué importa |
|---|---|
| Modalidad de pago | Determina cuándo devuelves el dinero y si pagarás intereses |
| TAE del pago aplazado | Permite comparar mejor el coste real de financiar compras |
| Cuota de emisión y renovación | Una tarjeta poco utilizada puede no compensar si tiene un coste fijo elevado |
| Vinculación | Algunas opciones exigen cuenta, nómina u otros requisitos |
| Comisión por retirar efectivo | Sacar dinero a crédito puede resultar bastante más caro que pagar una compra |
| Cambio de divisa | Es especialmente importante si viajas fuera de la zona euro |
| Seguros y coberturas | Pueden aportar valor si realmente los necesitas |
| Límite de crédito | Debe ajustarse a tu capacidad de pago, no simplemente ser lo más alto posible |
Hay un detalle especialmente importante: no confundas una tarjeta sin comisión anual con una tarjeta de crédito gratuita. Puedes pagar cero euros por mantenerla y, aun así, asumir un coste importante si utilizas financiación aplazada.
Pago a fin de mes, pago fraccionado y revolving: no son lo mismo
Este es probablemente el punto que más merece revisar antes de elegir entre las mejores tarjetas de crédito.
Una misma tarjeta puede ofrecer varias formas de devolución del dinero y el coste cambia por completo según cuál utilices.
Pago total a fin de mes
Acumulas las compras realizadas durante el periodo de liquidación y la entidad carga posteriormente el importe completo en tu cuenta.
Cuando esta modalidad no aplica intereses ni comisiones de financiación, puedes utilizar el crédito durante unos días sin convertir tus compras en una deuda a largo plazo.
Eso sí, debes asegurarte de tener suficiente saldo cuando llegue la fecha de cobro.
Pago fraccionado de una compra
Algunas tarjetas permiten dividir una compra concreta en varias mensualidades.
Puede resultar útil para un gasto puntual, pero no deberías mirar únicamente cuánto pagarás cada mes. Comprueba siempre:
- el número de cuotas;
- el TIN;
- la TAE;
- posibles comisiones por fraccionamiento;
- y el importe total que acabarás devolviendo.
El Banco de España recuerda que la TAE incorpora el tipo de interés y determinados gastos y comisiones, por lo que resulta más útil que fijarse únicamente en el TIN al comparar financiación.
Puedes utilizar nuestra calculadora de TAE para entender mejor cómo cambia el coste de una financiación.
Pago revolving o mediante cuota flexible
Aquí conviene prestar todavía más atención.
En una modalidad revolving dispones de una línea de crédito que se va renovando a medida que devuelves parte del dinero. Puedes pagar una cantidad fija o un porcentaje mensual, pero elegir una cuota muy pequeña puede hacer que tardes mucho tiempo en cancelar la deuda.
El Banco de España advierte de que, cuando la cuota es reducida, una parte importante del pago puede destinarse a intereses y apenas reducir el capital pendiente. La deuda puede prolongarse durante años si se continúa utilizando la tarjeta.
Por eso, antes de activar una modalidad de este tipo, conviene comprobar cuánto debes, cuánto capital amortizarás cada mes y cuál será el coste total estimado.
Nuestra calculadora de interés de tarjetas de crédito puede ayudarte a visualizar cómo influyen el interés y la cuota mensual en el tiempo necesario para terminar de pagar.
La TAE importa más que una cuota mensual aparentemente cómoda
Una financiación de 50 € al mes puede parecer más asumible que pagar 500 € de golpe. El problema es que una cuota baja no te dice cuánto cuesta realmente la deuda.
Imagina dos tarjetas que permiten financiar la misma compra.
La primera exige una cuota mensual algo mayor, pero termina de pagarse pronto. La segunda permite reducir mucho la mensualidad, aunque el plazo se alarga y continúan acumulándose intereses.
Mirando únicamente la cuota, la segunda puede parecer más cómoda. Mirando el coste final, la conclusión puede ser completamente distinta.
Por eso, cuando compares tarjetas de crédito, busca el ejemplo representativo de financiación y comprueba tres cifras:
cuánto has utilizado, cuánto terminarás devolviendo y durante cuánto tiempo estarás pagando.
Ese análisis suele decirte mucho más que reclamos como “paga desde 20 € al mes”.
¿Es mejor una tarjeta de crédito o una de débito?
No existe una ganadora para todos los usos.
Con una tarjeta de débito, el dinero suele cargarse directamente en la cuenta. Con una tarjeta de crédito, utilizas el límite concedido por la entidad y devuelves posteriormente el importe conforme a la modalidad establecida.
Una tarjeta de crédito puede tener sentido si valoras disponer de un margen temporal hasta el siguiente cargo, necesitas determinadas coberturas asociadas o quieres reservar hoteles y vehículos en establecimientos que solicitan una tarjeta de crédito.
Una tarjeta de débito, en cambio, puede facilitar el control del gasto porque normalmente no estás utilizando dinero prestado.
Tener acceso a más crédito no significa tener más dinero. Ese matiz es básico para utilizar bien una tarjeta.
Qué comisiones pueden hacer que una buena tarjeta deje de serlo
La cuota anual es solo uno de los posibles costes.
Una tarjeta aparentemente barata puede dejar de ser competitiva si realizas operaciones que tienen otras comisiones elevadas.
Sacar dinero de un cajero con una tarjeta de crédito
Conviene comprobarlo antes de hacerlo.
Cuando retiras dinero utilizando la función de crédito, la entidad emisora puede aplicar una comisión porcentual, en ocasiones con un importe mínimo. Si utilizas un cajero de otra entidad, además puede existir un coste asociado al propietario del cajero que tu banco te repercuta.
El cajero debe informarte del coste antes de confirmar la retirada y permitirte cancelar la operación.
Si solo necesitas efectivo de tu propio saldo, comprueba antes si puedes realizar la retirada a débito.
Cambio de divisa
Si pagas habitualmente en dólares, libras u otras monedas, revisa la comisión por conversión de divisa y no te limites a mirar si la tarjeta tiene mantenimiento gratuito.
Un pequeño porcentaje aplicado a muchas compras puede terminar teniendo más impacto que una cuota anual.
Si ese va a ser uno de tus usos principales, tiene más sentido comparar específicamente las mejores tarjetas para viajar que escoger una tarjeta generalista únicamente porque sea gratuita.
Comisiones por impago o exceso del límite
También debes saber qué sucede si no hay suficiente dinero en la cuenta cuando llega una liquidación o si sobrepasas el crédito concedido.
Las consecuencias y costes aplicables deben aparecer en las condiciones del contrato. Revisarlos antes de contratar es mucho mejor que descubrirlos cuando ya existe una deuda pendiente.
¿Merecen la pena los descuentos, puntos y recompensas?
Sí, pero únicamente cuando no te empujan a gastar más.
Cashback, puntos, millas, descuentos en comercios o seguros de viaje pueden mejorar una tarjeta que ya encaja con tus necesidades. No deberían compensar una financiación cara que no necesitas.
Un ejemplo sencillo: obtener 20 € en recompensas no es un buen negocio si para conseguirlos terminas pagando bastante más de 20 € en intereses o compras cosas que de otra forma no habrías adquirido.
Nuestro criterio sería este: primero compara coste, modalidad de pago y condiciones. Después valora las recompensas.
No al revés.
También merece la pena revisar opiniones y análisis de tarjetas bancarias antes de contratar, sobre todo para entender mejor condiciones que en la publicidad pueden pasar desapercibidas.
Qué tarjeta de crédito encaja mejor según el uso que vas a darle
Más que buscar una tarjeta “ganadora”, intenta identificar qué característica necesitas priorizar.
Si vas a pagar siempre a fin de mes, céntrate en que esa modalidad no tenga coste, en la cuota anual y en las ventajas que realmente aprovecharás.
Si quieres financiar una compra puntual, compara la TAE y el importe total a devolver. Una diferencia aparentemente pequeña en el interés puede importar cuando aumenta el importe o el plazo.
Si viajas con frecuencia, cobran más importancia el cambio de divisa, las condiciones para retirar efectivo, los seguros y la aceptación internacional.
Si solo quieres disponer de crédito para emergencias, puede tener sentido priorizar una tarjeta sin costes fijos y mantenerla sin deuda cuando no la necesites.
Si acostumbras a llegar justo a final de mes y esperas utilizar el crédito continuamente, una tarjeta puede no ser la solución adecuada al problema. Convertir gastos habituales en deuda recurrente puede terminar reduciendo todavía más tu margen mensual.
Requisitos para solicitar una tarjeta de crédito
Conseguir una tarjeta de crédito no depende únicamente de completar un formulario.
La entidad está prestándote dinero, así que normalmente estudiará tu solvencia antes de concederte un límite. Dependiendo del emisor y del producto, puede tener en cuenta tus ingresos, estabilidad económica, endeudamiento previo y otra información utilizada para valorar tu capacidad de pago.
Por eso, ver anunciado un límite máximo no significa que vayas a recibirlo.
Tampoco consideramos una desventaja que una entidad conceda un límite inferior al solicitado cuando está tratando de ajustarlo a tu perfil. Un límite responsable puede ser más útil que disponer de varios miles de euros que después resulte difícil devolver.
Seguridad: qué revisar además de intereses y comisiones
Una tarjeta también debería darte herramientas para controlar lo que sucede con ella.
Resulta especialmente útil poder:
- recibir avisos de cada operación;
- bloquear y desbloquear la tarjeta desde la app;
- establecer o modificar límites;
- desactivar determinados tipos de operaciones;
- revisar rápidamente los últimos movimientos;
- y comunicar con facilidad una pérdida o un posible fraude.
Si pierdes la tarjeta o detectas una operación que no reconoces, comunícalo a la entidad cuanto antes.
Con carácter general, el Banco de España explica que, una vez comunicado el robo o pérdida, el titular deja de responder por operaciones posteriores no autorizadas. Para determinadas operaciones anteriores a la comunicación, la responsabilidad puede alcanzar hasta 50 €, salvo supuestos como negligencia grave.
La mejor protección sigue siendo detectar el problema rápido.
Errores que conviene evitar con una tarjeta de crédito
El primer error es elegir únicamente por el regalo inicial. Las promociones terminan; las condiciones financieras permanecen mucho más tiempo.
El segundo es no comprobar qué modalidad de pago está configurada por defecto. Una tarjeta puede permitir pago completo y pago aplazado, pero eso no significa que ambos funcionen igual ni tengan el mismo coste. El Banco de España recomienda comprobar esta configuración antes de utilizarla.
Otro error habitual es considerar el límite disponible como parte del presupuesto mensual. Si tienes 3.000 € de crédito disponible, no significa que puedas gastar 3.000 € más sin consecuencias: significa que puedes endeudarte hasta esa cantidad.
Y quizá el error más peligroso sea utilizar continuamente crédito para cubrir alimentación, recibos y otros gastos ordinarios porque el sueldo ya no alcanza. En ese caso, la tarjeta está ocultando un problema de presupuesto en lugar de solucionarlo.
Antes de solicitar una tarjeta de crédito, haz estas cinco comprobaciones
No necesitas estudiar veinte páginas de condiciones, pero sí deberías poder responder a cinco preguntas:
- ¿Cómo voy a devolver lo que gaste?
- ¿Qué TAE pagaré si aplazo una compra?
- ¿Cuánto cuesta mantener la tarjeta si no cumplo las condiciones de bonificación?
- ¿Qué me cobrarán por retirar efectivo o pagar en otra divisa?
- ¿Necesito realmente las ventajas que ofrece?
Si una oferta no permite responder fácilmente a estas preguntas, conviene seguir comparando.
Las mejores tarjetas de crédito no son necesariamente las que ofrecen más financiación o más promociones. Son las que tienen unas condiciones que entiendes, un coste razonable para el uso que vas a darles y una modalidad de pago que puedes asumir sin convertir pequeñas compras en una deuda larga.
