Resumen rápido
- Tener Vivid no implica por sí solo pagar impuestos, pero sí debes declarar las rentas o ganancias que correspondan.
- Los intereses obtenidos por la cesión de capitales propios se integran, con carácter general, en la base del ahorro del IRPF.
- Vivid Money B.V. indica que no practica retención sobre los rendimientos del Interest Rate Pocket, así que debes revisar su documentación al preparar la renta.
- El IBAN de Vivid es un IBAN virtual proporcionado por Banking Circle a Vivid Money S.A.; esto no convierte al usuario en cliente de Banking Circle.
- La llamada Vivid cuenta remunerada no debe confundirse sin más con una cuenta bancaria remunerada española: el Interest Rate Pocket puede implicar efectivo que Vivid invierte en fondos monetarios cualificados y también permite invertir directamente en fondos monetarios.
- Si tienes bienes o derechos en el extranjero que superan determinados límites, puede ser necesario presentar el modelo 720. El límite general de primera declaración es de 50.000 € por cada bloque de bienes.
- El cashback y determinadas recompensas pueden tener consecuencias fiscales dependiendo de su naturaleza y de tu situación concreta.
¿Hay que declarar Vivid en Hacienda?
En muchos casos, sí habrá algo que declarar, pero no simplemente por tener una cuenta en Vivid. Lo que importa es qué dinero tienes, dónde está situado a efectos de las obligaciones informativas y qué rentas o ganancias has generado.
Para entender bien la relación entre Vivid Money y Hacienda, separa tres cuestiones.
1. Declaración de la renta
Si con Vivid has generado intereses, rendimientos o ganancias, tendrás que estudiar su naturaleza fiscal e incluirlos en el IRPF cuando corresponda.
Por ejemplo, la Agencia Tributaria incluye los intereses derivados de cuentas y de otras operaciones de cesión de capitales propios entre los rendimientos que forman parte de la base del ahorro.
2. Modelo 720
Si eres residente fiscal en España y tienes determinados bienes o derechos situados en el extranjero, puede aparecer una obligación informativa adicional.
El modelo 720 no es un impuesto. Sirve para informar a Hacienda sobre determinados activos en el extranjero cuando se cumplen los requisitos establecidos.
3. Otros rendimientos y recompensas
Aquí entran cuestiones como:
- cashback;
- bonificaciones por recomendación;
- recompensas vinculadas a acciones;
- ganancias asociadas a ciertas operaciones multidivisa;
- rendimientos del Interest Rate Pocket;
- inversiones directas en fondos monetarios.
La clave es no meterlo todo en el mismo saco, porque el tratamiento de una recompensa promocional no tiene por qué ser idéntico al de un interés financiero o una ganancia derivada de una inversión.
¿Vivid es una cuenta extranjera a efectos fiscales?
Esta es una de las partes que más dudas genera.
Vivid Money S.A. se define como una entidad de dinero electrónico y explica que utiliza Banking Circle para proporcionar sus IBAN. El IBAN que recibe el usuario es un vIBAN o IBAN virtual, proporcionado por Banking Circle a Vivid y posteriormente asignado al cliente. El dinero electrónico se salvaguarda en una cuenta separada mantenida por Vivid Money S.A. con Banking Circle.
Por eso, no conviene asumir que funciona fiscalmente igual que una cuenta corriente abierta directamente en una entidad española.
Lo primero que deberías comprobar es qué IBAN tienes asignado, qué entidad aparece en tu documentación y qué producto concreto estás utilizando. Puedes verlo con más detalle en nuestra guía sobre el número IBAN de Vivid Money.
Consejo práctico: no determines tus obligaciones fiscales únicamente mirando las primeras letras del IBAN. Para cuestiones como el modelo 720 importa la naturaleza y localización jurídica del bien o derecho, por lo que, si manejas importes elevados o varios productos dentro de Vivid, merece la pena revisar la documentación contractual.
¿Qué hay que declarar en la renta si usas Vivid?
No existe una única casilla llamada “Vivid”. Debes identificar qué clase de renta has obtenido.
| Lo que tienes en Vivid | Qué debes revisar |
|---|---|
| Cuenta de pago sin rendimientos | Tener saldo por sí solo no genera una renta que tributar |
| Intereses del Interest Rate Pocket | Posible rendimiento del capital mobiliario |
| Fondos monetarios | Fiscalidad propia de la inversión y posibles ganancias o pérdidas |
| Cashback | Depende de la naturaleza concreta de la recompensa |
| Bonos por referidos o recompensas | Debes revisar su calificación fiscal |
| Bienes o derechos en el extranjero | Posible obligación informativa mediante el modelo 720 |
Si has llegado hasta aquí porque necesitas declarar inversiones, este paso es fundamental: antes de buscar una casilla concreta, separa cuenta, intereses, fondos y recompensas. Una misma app puede contener productos con tratamientos fiscales distintos.
Puedes ampliar esta parte en nuestra guía sobre impuestos e inversiones.
Intereses o rendimientos de Vivid
Si has cobrado intereses, la Agencia Tributaria establece con carácter general que los rendimientos derivados de la cesión a terceros de capitales propios forman parte de la base imponible del ahorro. Entre los ejemplos que recoge expresamente están los intereses de cuentas en instituciones financieras.
Además, Vivid señala expresamente que no retiene impuestos sobre las ganancias del Interest Rate Pocket y permite descargar un informe anual para ayudar a preparar la declaración fiscal.
Esto es importante porque no deberías dar por hecho que los datos aparecerán en tu borrador de la renta exactamente igual que los de un producto español con retención practicada.
Ejemplo práctico: imagina que durante el año recibes 120 € de rendimiento en el Interest Rate Pocket. Que la cantidad sea pequeña no convierte esa renta en irrelevante fiscalmente. Tendrás que comprobar el informe anual de Vivid y determinar cómo corresponde declararla según el producto del que proceda.
Vivid cuenta remunerada: qué hay realmente detrás del Interest Rate Pocket
La búsqueda “Vivid cuenta remunerada” puede llevar a una conclusión demasiado rápida: pensar que el producto funciona igual que una cuenta remunerada bancaria convencional.
No es exactamente así.
Vivid ofrece un Interest Rate Pocket en el que los intereses se calculan diariamente. En la modalidad de efectivo con interés fijo, Vivid explica que invierte el dinero en Qualifying Money Market Funds (QMMF) para poder pagar ese rendimiento. Por separado, el cliente también puede invertir directamente en fondos monetarios de gestoras disponibles en la plataforma.
La distinción importa porque Vivid permite dos situaciones que no deberías confundir:
- Cash with fixed interest: recibes un tipo de interés fijado por Vivid sobre el efectivo mantenido en esa sección.
- Money Market Funds: compras participaciones en fondos monetarios y el rendimiento depende de la inversión.
Vivid también ofrece en la app un Annual Report, un informe de transacciones y, cuando existen inversiones en fondos monetarios, un Capital Gain Report. Este último puede mostrar datos calculados mediante distintos métodos como AVG y FIFO, según explica la propia plataforma.
Consejo experto: antes de declarar una cantidad que aparece en Vivid como “interest” o “return”, comprueba de qué sección procede. El nombre que muestra una app no sustituye a la naturaleza fiscal real del producto.
Cashback y recompensas de Vivid
Aquí hay menos automatismo.
Vivid advierte de que, dependiendo del país de residencia y de las circunstancias, pueden existir impuestos sobre:
- cashback;
- bonos o regalos por recomendación;
- ganancias obtenidas al canjear Stock Rewards;
- determinadas ganancias relacionadas con operaciones multidivisa.
También indica que no realiza retenciones fiscales sobre esas ganancias.
Eso no significa que cualquier cashback recibido por comprar un café tenga automáticamente el mismo tratamiento fiscal que una ganancia financiera.
La naturaleza de la recompensa importa. Una devolución comercial ligada al precio de una compra puede plantear un análisis diferente al de un bono independiente, una recompensa en activos o una ganancia obtenida después de una inversión.
Si las cantidades son relevantes o has recibido varios tipos de incentivos, guarda el detalle de cada concepto y consulta el tratamiento aplicable a tu caso.
¿Hay que presentar el modelo 720 por Vivid?
Puede que sí, pero no por tener Vivid sin más.
Para la primera obligación de información, la Agencia Tributaria establece que no existe obligación de informar sobre una determinada categoría de bienes cuando el valor conjunto correspondiente a esa categoría no supera 50.000 €. En el caso de las cuentas en entidades financieras situadas en el extranjero, se tienen en cuenta tanto el saldo a 31 de diciembre como el saldo medio del último trimestre.
Además, el modelo 720 distingue distintos bloques. Entre ellos están:
- cuentas en entidades financieras situadas en el extranjero;
- valores, derechos, seguros y rentas depositados, gestionados u obtenidos en el extranjero;
- inmuebles y derechos sobre inmuebles situados en el extranjero.
Esto adquiere especial importancia con Vivid porque no todo lo que aparece dentro de la app tiene necesariamente la misma naturaleza. Una cuenta de pago y unas participaciones en un fondo monetario no deberían analizarse automáticamente como si fueran el mismo activo.
Cuándo mirar el 720 con especial atención
- Si el conjunto de activos de un determinado bloque en el extranjero supera 50.000 €.
- Si mantienes dinero en la cuenta y además utilizas productos de inversión.
- Si ya presentaste el modelo 720 con anterioridad y el valor del bloque se ha incrementado en más de 20.000 € respecto al que determinó la última presentación.
- Si se produce alguna de las circunstancias adicionales que obligan a volver a informar, como determinadas cancelaciones o transmisiones.
Ejemplo práctico: supón que tienes 30.000 € en Vivid y otros 25.000 € en otra cuenta extranjera que pertenece al mismo bloque informativo. Mirar únicamente el saldo de Vivid y concluir que estás por debajo de 50.000 € sería un error: el límite se analiza sobre el conjunto del bloque, no plataforma por plataforma.
¿Vivid informa automáticamente a Hacienda?
La pregunta práctica no debería ser solo si Vivid “informa a Hacienda”, porque tu obligación de declarar no desaparece aunque un dato no aparezca automáticamente en el borrador.
Vivid facilita informes para fines fiscales, pero deja claro que no prepara la declaración del usuario ni practica retención sobre el Interest Rate Pocket.
Por eso, usa el borrador de la renta como punto de partida, no como comprobación definitiva de que “Hacienda ya lo sabe todo”.
Si has buscado “Vivid tax”, quédate con esta idea: la propia plataforma proporciona documentación fiscal, pero la responsabilidad de revisar cómo declarar los rendimientos según tu residencia fiscal sigue siendo del usuario.
Qué documentos te conviene guardar si usas Vivid
Si utilizas Vivid y quieres evitar problemas al preparar la renta, guarda:
- el informe anual;
- extractos y movimientos de la cuenta;
- justificantes del Interest Rate Pocket;
- informes de operaciones con fondos monetarios;
- el Capital Gain Report si has invertido en MMF;
- justificantes de cashback, referidos y otras recompensas;
- saldos a 31 de diciembre;
- información necesaria para calcular el saldo medio del último trimestre si pudiera afectarte el modelo 720.
Vivid permite obtener un Annual Report para fines fiscales y otros informes específicos relacionados con inversiones.
Error común: esperar a la campaña de la renta para reconstruir todos los movimientos. Si has utilizado varios pockets, fondos monetarios y recompensas, separar cada concepto meses después puede ser bastante más complicado que guardar la documentación a medida que se genera.
Qué cambia si solo usas Vivid para pagar o mover dinero
Si solo utilizas Vivid como cuenta operativa, mantienes un saldo reducido, no recibes intereses y no utilizas sus productos de inversión, la situación suele ser bastante más sencilla.
Mover tu propio dinero entre cuentas no genera por sí mismo una ganancia que debas incluir en el IRPF. Lo que debes buscar son hechos con relevancia fiscal: intereses, beneficios de inversiones, determinadas recompensas o una obligación informativa por activos en el extranjero.
Por tanto, no confundas “tener movimientos” con “tener rentas”.
Entonces, ¿Vivid da problemas con Hacienda?
No por usar Vivid, pero sí puede exigir más control documental si aprovechas varias de sus funciones.
La diferencia está en cómo la utilices.
Si solo haces pagos y mantienes cantidades pequeñas, las cuestiones fiscales pueden ser limitadas. Si utilizas el Interest Rate Pocket, inviertes en fondos monetarios, recibes recompensas o acumulas un patrimonio relevante en el extranjero, tendrás que prestar más atención a:
- qué producto tienes realmente;
- qué rentas has obtenido;
- qué documentación ofrece Vivid;
- si ha habido retenciones;
- dónde están situados tus bienes o derechos;
- y si alcanzas algún umbral de información a Hacienda.
Si además quieres entender qué ofrece la plataforma más allá de la fiscalidad, puedes consultar nuestro análisis de Vivid Money y sus opiniones.
Conclusión
Vivid Money puede tener impacto en tu declaración de la renta y, en determinadas circunstancias, en el modelo 720. El punto clave no es que Vivid sea una plataforma extranjera, sino identificar correctamente qué tienes dentro de ella: cuenta de pago, efectivo con rendimiento, fondos monetarios, recompensas u otros activos.
Si únicamente la utilizas para pagos y no generas rentas, el análisis suele ser sencillo. Si cobras intereses, utilizas el Interest Rate Pocket o inviertes desde la plataforma, descarga los informes correspondientes y revisa cada producto por separado antes de presentar la renta.
Y si manejas importes elevados o tienes varias cuentas e inversiones fuera de España, no analices Vivid de forma aislada: para obligaciones como el modelo 720 pueden importar los importes conjuntos de cada bloque.
