Mejores opciones para anticipar facturas de exportación
Nuestra selección para una empresa española queda así:
- Mejor opción global para anticipar facturas de exportación: Bankinter Empresas. Destaca por su solución específica de financiación de exportaciones, con prefinanciación y postfinanciación, operativa en euros o divisas y financiación de facturas de hasta seis meses.
- Mejor para disponer de una línea específica y anticipar facturas online: BBVA Empresas. Permite adelantar total o parcialmente el cobro y utilizar parte de la línea directamente desde la banca online cuando se cumplen determinadas condiciones.
- Mejor para combinar liquidez y cobertura frente a insolvencia: CaixaBank Empresas. Su factoring internacional de exportación incorpora financiación, gestión de cobro y cobertura del riesgo de insolvencia.
- Mejor para combinar factoring, descuento y forfaiting: Banco Sabadell Empresas. Tiene una oferta especialmente amplia cuando la empresa utiliza distintos documentos y medios de cobro internacional.
- Mejor para empresas con operativa multidivisa: Santander Empresas. Su anticipo de exportación permite financiar operaciones ligadas a ventas exteriores y complementarlas con soluciones de divisa y otros instrumentos de comercio exterior.
Bankinter es nuestra opción más equilibrada, pero eso no significa que vaya a ser la más barata en todos los casos. En este tipo de financiación las condiciones suelen fijarse después de analizar a la empresa, al deudor, el país, la divisa, el importe y el plazo. Por eso conviene comparar una oferta vinculante antes de decidir. También puedes revisar nuestra selección específica de mejores opciones de factoring internacional.
Comparativa de las top opciones para anticipar facturas de exportación
| Proveedor | Mejor para | Solución destacada | Anticipo y plazo | ¿Cubre el riesgo de impago? | Divisas y operativa | TAE / coste publicado | Principal limitación | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bankinter Empresas | Pymes y empresas que buscan flexibilidad | Financiación de exportación, factoring internacional y forfaiting | Facturas de exportación financiables hasta 6 meses | No necesariamente en el anticipo convencional; puede cubrirse mediante modalidades específicas de factoring o forfaiting | Euros o divisas y seguimiento online | No publica una TAE estándar; condiciones personalizadas | Necesita aprobación previa de la línea de financiación | |
| BBVA Empresas | Anticipos recurrentes mediante una línea específica | Anticipo de exportaciones y factoring internacional | Total o parcial; postfinanciación y prefinanciación | El anticipo convencional no cubre insolvencia; su factoring internacional sí puede hacerlo | Parte de la postfinanciación puede tramitarse online | Tipo personalizado según empresa y operación | Requiere aprobación y cuenta en BBVA | |
| CaixaBank Empresas | Empresas que priorizan cobertura de insolvencia | Factoring internacional de exportación y forfaiting | Financiación sobre ventas de exportación | Su factoring de exportación contempla cobertura del 100 % del riesgo de insolvencia en las condiciones indicadas por la entidad | Gestión de cobro y análisis de deudores extranjeros | No consta una TAE estándar en la información pública del producto | La estructura puede ser más completa de lo necesario si solo quieres un anticipo sencillo | |
| Banco Sabadell Empresas | Empresas con distintos medios y documentos de cobro | Descuento comercial, factoring internacional y forfaiting | Permite anticipar créditos comerciales no vencidos y facturas de exportación | Puede incorporarse cobertura mediante factoring sin recurso o con cobertura | Amplia gama de instrumentos de comercio exterior | No consta una TAE estándar en la ficha pública consultada | El producto adecuado depende bastante del documento y del riesgo que quieras cubrir | |
| Santander Empresas | Empresas con negocio internacional y varias divisas | Anticipo de exportación, factoring internacional y forfaiting | Anticipo total o parcial ligado a exportaciones concretas | Depende de la modalidad elegida | Más de 40 divisas y seguimiento digital de operaciones | Condiciones personalizadas | Cada operación está sujeta a aprobación de la entidad |
La TAE merece especial atención, pero sería engañoso rellenar esta tabla con porcentajes que las entidades no publican de forma general. Una pyme con un cliente alemán solvente y facturas recurrentes de 20.000 € puede recibir una oferta muy diferente de una empresa que exporta 300.000 € a un comprador de un mercado con mayor riesgo.
Cuando pidas propuestas, compara siempre el coste sobre la misma factura, el mismo plazo y la misma divisa. Revisa el tipo de interés, comisión de apertura o formalización, comisión de factoring, costes de estudio, seguro de crédito, cambio de divisa y cualquier gasto asociado. Nuestra guía sobre costes del factoring te ayudará a identificar dónde puede encarecerse una operación.
Ejemplo hipotético: imagina una factura de 50.000 € que cobrarás dentro de 90 días. Una oferta al 5,5 % anual más una comisión inicial del 0,4 % supondría aproximadamente 878 € de coste. Otra al 6,1 % sin esa comisión costaría unos 752 €. Aunque el segundo tipo nominal es mayor, el coste final sería menor. No compares solo el interés anunciado.
También conviene tener clara la diferencia entre factoring con recurso y sin recurso. Con recurso, tu empresa continúa soportando normalmente el riesgo si el cliente no paga. En determinadas modalidades sin recurso, ese riesgo de insolvencia puede trasladarse al factor dentro de las condiciones acordadas. El Banco de España recoge esta distinción expresamente.
Para determinadas operaciones también merece la pena preguntar si pueden canalizarse mediante ICO Exportadores. La línea permite financiar anticipos de facturas procedentes de actividad comercial exterior y contempla facturas con vencimientos de hasta 180 días; el coste máximo está sujeto a los límites establecidos por ICO y su TAE máxima se actualiza periódicamente. información oficial de ICO Exportadores
Si tu preocupación principal no es la liquidez sino qué ocurre si el comprador extranjero no paga, estudia también el seguro de crédito. Cesce dispone de coberturas para riesgos comerciales y políticos asociados a operaciones de exportación. seguro de crédito a la exportación de Cesce
Antes de firmar, nosotros revisaríamos cinco puntos:
- Cuánto dinero recibes realmente en tu cuenta, descontados todos los gastos.
- Quién soporta el impago del comprador extranjero.
- Qué países y clientes admite la entidad.
- Qué sucede si la factura vence y el cliente todavía no ha pagado.
- Qué riesgo de cambio mantienes si facturas en dólares, libras u otra divisa.
Para ampliar alternativas puedes consultar nuestras guías de factoring para empresas exportadoras y bancos para empresas con negocio internacional.
Bankinter Empresas: nuestra opción más completa para anticipar facturas de exportación
Bankinter tiene una solución especialmente bien alineada con esta necesidad: su financiación para exportadores permite anticipar facturas emitidas a clientes internacionales y financiarlas hasta seis meses. También diferencia entre prefinanciación, para cubrir costes antes de facturar, y postfinanciación, cuando la venta ya se ha realizado pero el cobro sigue pendiente.
Uno de sus puntos fuertes es la flexibilidad. Puedes elegir plazo y moneda, trabajar en euros o divisas y realizar seguimiento de la financiación desde la plataforma. Financiarte en la misma moneda en la que esperas cobrar también puede reducir el desfase de divisa de la operación, aunque conviene analizar siempre cómo quedará cubierta la exposición cambiaria.
La incluiríamos especialmente para una pyme exportadora que factura de forma recurrente y quiere una solución que pueda crecer con su operativa internacional. Además del anticipo convencional, Bankinter dispone de factoring internacional con recurso y sin recurso y de forfaiting para determinadas operaciones.
Su principal limitación es el precio: no existe una TAE universal publicada para todas las empresas. Las condiciones se negocian individualmente y la operativa requiere disponer previamente de una línea de financiación Import/Export aprobada por la entidad. Eso obliga a comparar la propuesta económica real y no quedarse solo con las características comerciales.
Puedes ampliar el análisis en nuestra review de Bankinter Empresas. Y si después de comparar alternativas crees que encaja con tu volumen de exportaciones y tus necesidades de tesorería, puedes consultar las opciones de Bankinter Empresas y pedir condiciones para tu caso concreto.
BBVA Empresas: buena opción para un anticipo sencillo y recurrente
BBVA dispone de un límite específico para anticipar exportaciones. Permite adelantar el cobro total o parcial y utilizar la línea tanto antes de terminar un proyecto como después de emitir la factura. La entidad indica además que solo se paga por el importe utilizado dentro del límite concedido.
La parte más interesante para una empresa con operativa recurrente es la postfinanciación. Determinados anticipos de facturas pueden gestionarse desde la banca online cuando el comprador se encuentra dentro de los países admitidos por la entidad.
Aquí hay una diferencia importante: el anticipo de exportaciones de BBVA no cubre por sí mismo el riesgo de insolvencia del comprador. Si buscas protección frente al impago, tendrías que estudiar su factoring internacional, donde BBVA sí ofrece modalidades destinadas a cubrir ese riesgo.
La recomendamos especialmente para empresas que quieren una línea de financiación sencilla sobre facturas ya emitidas y valoran poder realizar buena parte de la operativa online. El coste se fija de forma personalizada después del análisis de la empresa.
Consulta nuestra review de BBVA Empresas antes de decidir si sus condiciones encajan con tu operativa.
CaixaBank Empresas: interesante si también quieres protegerte frente al impago
CaixaBank destaca por plantear el anticipo dentro de una solución más completa de factoring internacional de exportación. Además de financiar las ventas, incorpora clasificación crediticia de deudores extranjeros y gestión de cobro.
Su principal diferenciador es la cobertura. CaixaBank indica que su factoring internacional de exportación contempla una cobertura del 100 % del riesgo de insolvencia, tanto de hecho como de derecho, dentro de las condiciones del producto.
Por eso la vemos especialmente interesante cuando el problema no es solamente esperar 90 días para cobrar, sino también reducir la exposición a un comprador extranjero cuyo riesgo quieres transferir o controlar mejor.
También ofrece forfaiting para determinadas operaciones respaldadas por créditos documentarios o efectos avalados por una entidad financiera. Esto puede tener más sentido en exportaciones puntuales de mayor importe que en un flujo recurrente de pequeñas facturas.
La principal limitación vuelve a estar en la comparación de precios: no encontramos una TAE estándar publicada en la información pública de esta solución. Antes de contratar, pide una simulación completa con el dinero neto que recibirás y todos los costes asociados.
Puedes consultar nuestra review de CaixaBank Empresas para valorar el resto de su propuesta para compañías.
Banco Sabadell Empresas: una oferta amplia para distintos tipos de cobro internacional
Banco Sabadell resulta especialmente interesante cuando una empresa no trabaja siempre con el mismo instrumento. Su oferta internacional incluye descuento comercial, factoring y forfaiting, además de otras soluciones de financiación vinculadas al comercio exterior.
En descuento comercial admite, entre otros documentos, facturas comerciales de exportación, cartas de crédito documentarias y letras de cambio. Su factoring también puede utilizarse en operaciones internacionales y permite obtener financiación mediante la cesión de los derechos de cobro.
La recomendaríamos a empresas con una operativa internacional algo más compleja: por ejemplo, compañías que unas veces cobran mediante factura abierta y otras trabajan con créditos documentarios o necesitan una solución sin recurso mediante forfaiting.
Su punto débil para una comparación rápida es parecido al de las demás entidades: no hay una TAE única públicamente aplicable a todas las operaciones. Hay que pedir condiciones según importe, plazo, deudor y modalidad elegida.
Puedes conocer mejor la entidad en nuestra review de Banco Sabadell Empresas.
Santander Empresas: buena alternativa para exportadores con varias divisas
Santander cuenta con un producto específico de anticipo de exportación mediante el que financia cobros internacionales ligados a ventas concretas. El anticipo puede ser total o parcial y la operativa puede realizarse en euros o en otras monedas.
Su oferta resulta especialmente interesante para compañías con actividad internacional diversificada. Santander indica que permite trabajar con más de 40 divisas y combina el anticipo con herramientas de seguimiento, cobertura de diferencias de cambio y especialistas en comercio exterior.
Además de las facturas, contempla distintos medios de cobro, entre ellos remesas y créditos documentarios, y determinadas operaciones pueden estructurarse también mediante factoring internacional o forfaiting.
La recomendaríamos especialmente a una empresa que exporta a varios países y necesita gestionar en paralelo financiación, medios de cobro y riesgo de divisa.
Como limitación, las condiciones económicas son personalizadas y todas las operaciones están sujetas a aprobación previa. Antes de contratar, conviene pedir el coste total de una operación real de tu empresa y compararlo con al menos otra entidad.
Puedes ampliar información en nuestra review de Santander Empresas.
Conclusión: ¿qué opción elegir para anticipar facturas de exportación?
Bankinter Empresas es nuestra opción global más equilibrada para una empresa española que quiere anticipar facturas de exportación de forma recurrente. La posibilidad de combinar prefinanciación y postfinanciación, financiar facturas hasta seis meses y trabajar tanto en euros como en divisas encaja bien con muchas pymes exportadoras.
Pero el producto adecuado depende del problema que quieras resolver. BBVA puede resultar más directo si buscas una línea específica de anticipo; CaixaBank destaca cuando quieres incorporar cobertura del riesgo de insolvencia; Sabadell aporta mucha variedad entre descuento, factoring y forfaiting; y Santander tiene especial sentido para operativas internacionales y multidivisa.
La decisión final debería tomarse con una factura real encima de la mesa. Pide a dos o tres entidades que calculen cuánto recibirías neto por anticipar el mismo importe durante el mismo plazo y pregunta expresamente qué ocurre si el cliente no paga. Esa comparación te dirá mucho más que cualquier tipo de interés promocional.
