Calculadora
Cuenta remunerada
Estima cuánto puede crecer tu saldo según el TIN, el plazo y tus aportaciones mensuales.
Saldo final estimado
Estimación de intereses brutos con capitalización mensual.
Cómo se calcula
Se aplica el TIN mensual sobre el saldo de cada mes. Primero se calculan los intereses y después se añade la aportación mensual.
No incluye impuestos, comisiones ni posibles condiciones promocionales de la entidad.
Cómo se calculan los intereses de una cuenta remunerada
La herramienta parte del TIN anual y obtiene una tasa mensual:
Tipo mensual = (TIN / 100) / 12
Después, cada mes ocurre lo siguiente:
Nuevo saldo = saldo anterior × (1 + tipo mensual) + aportación mensual
Los intereses generados pasan a formar parte del saldo y, en el mes siguiente, también generan intereses. Es decir, la simulación aplica capitalización mensual.
Para un saldo inicial P, una aportación mensual A, una tasa mensual r y un plazo de n meses, el saldo final se puede expresar como:
Saldo final = P × (1 + r)ⁿ + A × [(1 + r)ⁿ − 1] / r
Cuando el TIN es del 0 %, no hay intereses y el cálculo se simplifica:
Saldo final = saldo inicial + (aportación mensual × número de meses)
El total aportado se calcula así:
Total aportado = saldo inicial + (aportación mensual × meses)
Y, finalmente:
Intereses brutos = saldo final − total aportado
Si quieres centrarte específicamente en este mecanismo de reinversión mes a mes, tienes una calculadora de interés compuesto con capitalización mensual.
Ejemplo: 10.000 € al 3 % TIN con 200 € al mes
Supongamos este escenario hipotético:
- Saldo inicial: 10.000 €
- TIN anual: 3 %
- Plazo: 12 meses
- Aportación mensual: 200 €
- Capitalización: mensual
- Aportaciones: al final de cada mes
El resultado matemático aproximado sería:
| Concepto | Resultado |
| Saldo inicial | 10.000 € |
| Aportaciones durante 12 meses | 2.400 € |
| Total aportado | 12.400 € |
| Intereses brutos estimados | 337,44 € |
| Saldo final estimado | 12.737,44 € |
Los 337,44 € son intereses brutos, no dinero neto después de impuestos.
Además, el resultado no presupone que una cuenta real vaya a mantener un TIN del 3 % durante todo el año. Tampoco introduce límites sobre el saldo remunerado ni requisitos comerciales.
Error común: multiplicar 12.400 € por el 3 % y dar por hecho que ese será el interés. No funciona así porque no has tenido los 12.400 € depositados desde el primer día. Parte del dinero entra progresivamente mediante las aportaciones mensuales.
TIN y TAE: qué dato debes introducir
La calculadora pide TIN, no TAE.
El TIN es el tipo nominal utilizado para calcular los intereses. La TAE, en cambio, sirve mejor para comparar productos porque tiene en cuenta la periodicidad y, cuando corresponde, determinados gastos y comisiones. Así lo explica el Banco de España en su guía sobre TIN y TAE.
Por eso, no introduzcas una TAE como si fuese el TIN solo porque ambos aparezcan expresados como porcentaje anual.
Imagina dos cuentas:
- Cuenta A: 2,50 % TAE.
- Cuenta B: 2,50 % TAE.
Eso no significa necesariamente que tengan el mismo TIN ni que abonen los intereses con la misma frecuencia. Sus condiciones también pueden diferir en comisiones, límites o duración de la remuneración.
Para comparar ofertas reales, la TAE suele ser la referencia más útil. Para esta calculadora, utiliza el TIN que aparezca en las condiciones del producto.
Por qué el resultado puede ser distinto al que pague tu banco
Esta calculadora utiliza deliberadamente un modelo sencillo y comparable: TIN constante, tipo mensual TIN/12 y capitalización mensual.
Una cuenta real puede aplicar otras condiciones.
El tipo puede cambiar
Una remuneración puede ser fija durante unos meses y disminuir después. Si introduces el tipo promocional para un plazo superior a la promoción, estarás sobreestimando el resultado.
Una buena práctica es hacer dos simulaciones separadas cuando existan dos periodos con tipos diferentes.
Puede existir un saldo máximo remunerado
Supón que tienes 30.000 €, pero la cuenta solo remunera hasta 20.000 €. Introducir 30.000 € en esta calculadora supondría aplicar el TIN a todo el saldo y el resultado sería demasiado alto.
En ese caso debes adaptar la simulación al saldo que realmente recibe remuneración.
La liquidación real puede seguir otra metodología
La entidad puede calcular el interés utilizando saldos y periodos concretos definidos en el contrato. El Banco de España recuerda que la base utilizada para calcular los intereses debe quedar clara en las condiciones del producto.
Por eso pueden existir pequeñas diferencias frente a una estimación mensual, especialmente cuando haces ingresos y retiradas durante el mes.
Puede haber condiciones para mantener la remuneración
Una cuenta puede exigir nómina, recibos, pagos con tarjeta, un plan de suscripción u otros requisitos. La calculadora no comprueba ninguno de ellos.
Si quieres buscar alternativas con menos vinculación, puedes consultar nuestra selección de mejores cuentas remuneradas sin nómina.
Consejo Finantres: no compares cuentas fijándote únicamente en el porcentaje más grande de la publicidad. Comprueba TAE, duración del tipo, saldo máximo remunerado, comisiones y condiciones necesarias para cobrar los intereses.
Los intereses de la calculadora son brutos: ¿qué pasa con los impuestos?
La herramienta no descuenta impuestos.
En España, los intereses obtenidos mediante cuentas y depósitos se consideran, con carácter general, rendimientos del capital mobiliario que se integran en la base del ahorro. La Agencia Tributaria incluye expresamente los intereses de cuentas entre los rendimientos derivados de la cesión a terceros de capitales propios. Puedes consultar el criterio de la Agencia Tributaria aquí.
El tipo general de retención a cuenta aplicable a estos rendimientos es del 19 %, aunque la cantidad finalmente pagada en el IRPF depende del conjunto de tu base del ahorro y de tu situación fiscal.
Volvamos al ejemplo anterior, que generaba 337,44 € brutos. Si fuese aplicable una retención del 19 %, la retención sería de aproximadamente 64,11 €. Eso no convierte 273,33 € en una estimación definitiva de tu tributación: retención e impuesto final no son exactamente lo mismo.
Si quieres profundizar en este punto, consulta nuestra guía sobre fiscalidad de las cuentas remuneradas.
Cómo utilizar la calculadora para comparar cuentas remuneradas
Donde más valor aporta esta herramienta no es intentando adivinar una cifra exacta al céntimo, sino comparando escenarios con tu propio dinero.
Supón que estás valorando varias cuentas. En vez de limitarte a comparar sus porcentajes, introduce en la calculadora:
- El saldo que realmente piensas mantener.
- El TIN de cada alternativa.
- El tiempo durante el que se mantiene ese tipo.
- La cantidad que tienes previsto añadir cada mes.
Así puedes traducir una diferencia aparentemente grande en la publicidad a una cantidad concreta en euros.
Por ejemplo, una cuenta con un tipo superior puede dejar de ser la más interesante para ti si solo remunera una parte pequeña de tu saldo. Y una cuenta con una remuneración ligeramente inferior puede resultar más sencilla si no exige vinculación o mantiene las condiciones durante más tiempo.
Para hacer esa segunda parte de la comparación puedes utilizar nuestro comparador de cuentas remuneradas o revisar directamente nuestra selección de mejores cuentas remuneradas.
También conviene comparar el producto con otras alternativas. Si sabes que no necesitarás el dinero durante un plazo determinado, revisa las diferencias entre depósitos a plazo fijo y cuentas remuneradas.
Si, en cambio, estás valorando alternativas de inversión para la liquidez, puedes consultar nuestra comparativa de cuentas remuneradas frente a fondos monetarios. No son productos equivalentes: un fondo monetario es una inversión y tiene riesgos y protección diferentes a los de un depósito bancario.
Seguridad: el interés no es lo único que debes mirar
Una remuneración atractiva no debería hacerte pasar por alto dónde está realmente tu dinero.
En el caso de las entidades adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito español, el FGD cubre con carácter general hasta 100.000 € por titular y entidad. El Fondo de Garantía de Depósitos explica aquí el alcance de la protección.
Pero no des por hecho que cualquier producto que pague intereses sobre efectivo funciona igual. Comprueba qué entidad custodia el dinero, si se trata realmente de un depósito y qué sistema de garantía resulta aplicable.
Una rentabilidad algo mayor no compensa aceptar condiciones que no entiendes o depositar el dinero en una estructura cuya protección no tienes clara.
Si tu objetivo es mejorar el rendimiento de tu liquidez sin perder de vista el conjunto de tus finanzas, también puede ayudarte nuestra guía sobre cómo hacer que tus ahorros rindan mejor.
Otras calculadoras que pueden ayudarte
La cuenta remunerada es solo una parte de la planificación del ahorro. Dependiendo de lo que quieras calcular, estas herramientas pueden ser más útiles:
- La calculadora de fondo de emergencia te ayuda a estimar cuánto colchón de seguridad podrías necesitar antes de plantearte otros objetivos financieros.
- La calculadora de ahorro 50/30/20 sirve para repartir tus ingresos entre necesidades, gastos personales y ahorro.
- La calculadora de interés compuesto permite proyectar la evolución de un capital reinvirtiendo los rendimientos durante más tiempo.
- La calculadora de interés compuesto mensual es especialmente útil cuando quieres estudiar de forma específica el efecto de una capitalización cada mes.
La idea no es buscar la cifra más alta posible, sino utilizar escenarios realistas para saber qué parte del resultado procede de tu ahorro y qué parte procede realmente de los intereses.
Conclusión
Una calculadora de cuenta remunerada sirve para convertir un TIN anual en algo mucho más fácil de valorar: euros de intereses y saldo acumulado.
Utilízala con cifras realistas y prueba varios escenarios. Sobre todo, recuerda sus límites: el resultado presupone un TIN constante, capitalización mensual y aportaciones al final de cada mes, y no incluye impuestos, comisiones, promociones, límites de remuneración ni cambios de tipo.
Después de calcular cuánto podría generarte una cuenta, el siguiente paso es comparar las condiciones reales. Un porcentaje atractivo sirve de poco si solo se aplica durante poco tiempo, remunera una cantidad muy limitada o exige condiciones que no te compensan.
