Resumen rápido
- Importe mínimo: 5.000 €.
- Importe máximo: 100.000 €.
- Plazos disponibles: desde 6 meses hasta 10 años.
- TAE publicada: entre el 2,47 % y el 3,05 %, dependiendo del plazo.
- Mayor TAE de la oferta: 3,05 % a 2 años.
- Cancelación anticipada: no.
- Moneda: euros.
- Garantía: Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) de Italia, hasta 100.000 € por depositante y banco.
- Retención en Italia: Raisin indica que no se practica retención fiscal a los no residentes.
- Nuestra opinión: resulta especialmente interesante a 1 y 2 años. Los plazos muy largos pierden atractivo porque ofrecen una TAE inferior y mantienen el dinero bloqueado.
Las condiciones publicadas pueden cambiar para nuevas contrataciones, así que conviene comprobar siempre la ficha oficial de Banca Sistema en Raisin antes de confirmar el depósito.
¿Qué depósitos ofrece Banca Sistema en Raisin?
La oferta publicada por Raisin es bastante amplia:
| Plazo | TAE | Nuestra lectura |
|---|---|---|
| 6 meses | 2,47 % | Útil si quieres comprometer el dinero poco tiempo |
| 1 año | 2,95 % | Muy competitivo por equilibrio entre plazo y interés |
| 2 años | 3,05 % | El plazo más atractivo de la oferta |
| 3 años | 3,01 % | Menos interesante que 2 años al ofrecer algo menos |
| 4 años | 2,74 % | Difícil de justificar frente a los plazos más cortos |
| 5 años | 2,70 % | Mucha inmovilización para una TAE inferior |
| 10 años | 2,66 % | Solo tendría sentido con un motivo muy concreto |
Raisin publica para Banca Sistema un rango de contratación de 5.000 € a 100.000 €.
Aquí hay una decisión bastante clara: no asumiríamos más años de bloqueo únicamente por pensar que un plazo largo debe pagar más, porque en esta oferta ocurre justo lo contrario.
El depósito a 2 años paga más que el de 3, 4, 5 y 10 años. Para la mayoría de ahorradores que puedan prescindir del dinero durante ese periodo, es el punto que analizaríamos primero.
Eso no significa que debas contratarlo sin comparar. Antes de decidir, revisa también los mejores depósitos a plazo fijo y, si estás dispuesto a utilizar entidades de otros países de la UE, los mejores depósitos europeos.
¿Son seguros los depósitos de Banca Sistema?
Banca Sistema es una entidad bancaria italiana sometida a la supervisión de la Banca d’Italia y adherida al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD). La documentación de la propia entidad confirma una protección estándar de hasta 100.000 € por depositante y banco.
Puedes consultar directamente las condiciones del Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi.
Hay dos matices que no conviene pasar por alto.
El primero es que no te protege el Fondo de Garantía de Depósitos español, sino el sistema italiano. Los sistemas de garantía de depósitos de la UE están armonizados en aspectos esenciales, pero quien cubre este depósito es Italia.
El segundo es que el límite de 100.000 € incluye el conjunto de depósitos que tengas en Banca Sistema y los intereses protegidos, no 100.000 € por cada producto.
Ejemplo práctico: si ya tuvieras 30.000 € en otro producto de Banca Sistema y añadieras 80.000 € mediante Raisin, el total sería de 110.000 €. No deberías asumir que los 110.000 € están dentro del límite ordinario de cobertura.
También merece la pena dejar cierto margen si vas a acercarte a 100.000 €, porque los intereses forman parte del importe cubierto. Es un detalle pequeño que suele olvidarse al analizar el riesgo de un depósito a plazo fijo.
La condición más importante: no hay cancelación anticipada
Este es el principal inconveniente de Banca Sistema.
La comparativa de bancos de Raisin marca sus depósitos con cancelación anticipada: “No”. También figura sin interés compuesto.
En la práctica, deberías contratarlo suponiendo que ese dinero no estará disponible hasta el vencimiento.
Por eso no pondríamos aquí:
- Tu fondo de emergencia.
- Dinero para pagar impuestos próximos.
- Ahorros que puedas necesitar para una vivienda.
- Capital destinado a un gasto importante con fecha incierta.
- La totalidad de tu liquidez.
Error común: elegir 2 o 3 años porque pagan unas décimas más y descubrir después que necesitas el dinero antes. Una TAE ligeramente superior no compensa quedarte sin liquidez cuando la necesitas.
Si este punto te preocupa, revisa antes qué ocurre al retirar un depósito antes de su vencimiento. En Banca Sistema vía Raisin, la solución sensata es asumir desde el principio que tendrás que llegar hasta el final del plazo.
¿Cuánto puedes ganar con un depósito de Banca Sistema?
Tomemos un ejemplo sencillo con el depósito a un año.
Si colocas 10.000 € al 2,95 % TAE durante un año, el rendimiento bruto sería aproximadamente:
10.000 € × 2,95 % = 295 € brutos
Al vencimiento tendrías 10.295 € antes de tener en cuenta la tributación correspondiente en España.
Con el mínimo de 5.000 €, el mismo ejemplo supondría unos 147,50 € brutos.
Son cálculos ilustrativos basados en la TAE publicada. Lo importante es no confundir la rentabilidad anunciada con lo que terminará quedándose en tu bolsillo: los intereses tributan.
En plazos inferiores a un año tampoco debes interpretar la TAE como el porcentaje exacto que recibirás durante esos meses. La TAE sirve principalmente para comparar productos en términos anualizados.
Fiscalidad de Banca Sistema si resides en España
Raisin indica expresamente que Italia no practica retención fiscal a los no residentes en los depósitos de Banca Sistema.
Eso no convierte los intereses en ingresos libres de impuestos.
Si eres residente fiscal en España, los intereses obtenidos por cuentas y depósitos se consideran, con carácter general, rendimientos del capital mobiliario integrados en la base del ahorro. La Agencia Tributaria recoge este tratamiento para los intereses derivados de la cesión a terceros de capitales propios.
Si quieres profundizar en este punto, tienes nuestra guía sobre fiscalidad de los depósitos a plazo fijo.
Además, al tratarse de dinero situado en una entidad extranjera, puede aparecer la obligación informativa del modelo 720 cuando se superen los límites aplicables al bloque de cuentas en el extranjero. El umbral de 50.000 € es especialmente relevante, pero no conviene mirar únicamente este depósito: existen reglas específicas sobre saldos, titularidad y posteriores declaraciones.
Si vas a mover cantidades elevadas, revisa específicamente cómo funciona Raisin y el modelo 720 o consulta con un asesor fiscal si tu situación tiene alguna particularidad.
¿Para quién tienen sentido los depósitos de Banca Sistema?
Sí los vemos interesantes si:
- Tienes al menos 5.000 € que sabes que no vas a necesitar.
- Buscas un interés conocido de antemano.
- Quieres evitar la volatilidad de productos de inversión.
- Te parece razonable utilizar un banco italiano cubierto por su sistema de garantía de depósitos.
- Buscas especialmente un plazo de uno o dos años.
No serían nuestra primera opción si:
- Necesitas disponibilidad inmediata.
- Es tu único colchón de ahorro.
- No quieres gestionar ningún producto situado fuera de España.
- Prefieres ir aprovechando subidas futuras de tipos en lugar de fijar un interés.
- Estás pensando en bloquear el dinero durante 5 o 10 años únicamente por perseguir rentabilidad.
Este último punto importa bastante. Un depósito a diez años al 2,66 % implica renunciar durante mucho tiempo a utilizar ese capital mientras la propia Banca Sistema ofrece un interés superior a dos años.
Para la mayoría de ahorradores, no vemos suficiente compensación en ese intercambio.
¿Merecen la pena frente a otras alternativas?
Nuestra valoración de Banca Sistema vía Raisin es positiva para dinero que puedas inmovilizar y especialmente en los plazos de uno y dos años.
Si quieres mantener liquidez, la comparación cambia. Una cuenta remunerada frente a un depósito a plazo suele darte más margen para acceder al dinero, aunque el interés pueda variar.
Dentro de ese perfil, bunq nos parece la mejor alternativa práctica si priorizas flexibilidad por encima de obtener la TAE más alta de Banca Sistema. bunq ofrece cuentas de ahorro y depósitos a plazo en euros, y sus depósitos permiten salida anticipada con penalización; Banca Sistema vía Raisin figura sin cancelación anticipada. Los depósitos elegibles de bunq están cubiertos por el sistema neerlandés de garantía hasta 100.000 € por persona.
Puedes revisar primero nuestra comparativa entre Raisin y bunq y, si la mayor flexibilidad de bunq encaja mejor con tu caso, consultar bunq desde aquí.
Eso sí: no elegiríamos bunq diciendo que paga más, porque Banca Sistema ofrece una TAE superior en varios de los plazos publicados. Lo preferimos para el perfil que valora más disponer de alternativas de ahorro y una mayor flexibilidad operativa.
Conclusión
Los depósitos de Banca Sistema en Raisin son una opción sólida para un ahorrador conservador que puede inmovilizar su dinero y quiere fijar una rentabilidad conocida.
Dentro de la oferta, el depósito a 2 años es el que más nos convence, porque combina la TAE más alta publicada con un plazo bastante más razonable que las opciones de 4, 5 o 10 años. El depósito a un año también resulta competitivo si prefieres recuperar antes el capital.
El principal motivo para descartarlos es muy claro: no hay cancelación anticipada. Si existe una posibilidad razonable de que necesites ese dinero, es mejor priorizar una solución más flexible.
Y antes de contratar, revisa tres cosas una última vez: la TAE ofrecida, el plazo durante el que vas a perder acceso al dinero y que tu exposición total a Banca Sistema no sobrepase el nivel de cobertura que quieres mantener.
