Resumen rápido
- Openbank comercializa 40 planes de pensiones de distintas gestoras, con perfiles de riesgo que van del 1 al 6 sobre 7.
- Puedes empezar con aportaciones desde 6 € y programarlas periódicamente.
- Openbank indica que no cobra comisión adicional de custodia ni de traspaso; sí tendrás que asumir las comisiones propias del plan.
- No existe una única “rentabilidad de Openbank”: depende completamente del plan, la estrategia y el riesgo asumido.
- Nos parece más interesante para quien valora variedad, operativa digital y tener sus inversiones centralizadas.
- Compararíamos otras opciones si tu prioridad absoluta son comisiones muy bajas, inversión indexada o máxima flexibilidad para recuperar el dinero.
- Los traspasos entre planes no funcionan como un rescate: puedes mover los derechos consolidados sin tributar por ese movimiento.
- Una bonificación por traer tu plan puede ser atractiva, pero nunca debería compensar por sí sola un producto caro o inadecuado para tu perfil.
Nuestra opinión sobre los planes de pensiones de Openbank
Openbank parte con una ventaja importante: no te obliga a elegir un único producto diseñado por el propio banco. Su oferta incluye 40 planes de pensiones de diferentes gestoras, lo que permite encontrar desde opciones muy conservadoras hasta planes con una exposición elevada a bolsa.
Eso nos gusta más que un catálogo cerrado y muy limitado, pero también plantea un problema: tener muchas opciones no significa saber cuál elegir. Dos planes contratados desde la misma plataforma pueden tener niveles de riesgo, comisiones y resultados completamente distintos.
| Criterio | Nuestra valoración |
|---|---|
| Variedad de planes | Buena |
| Aportación inicial | Desde 6 € en la oferta indicada por Openbank |
| Riesgo disponible | Del 1 al 6 sobre 7 |
| Comisión de custodia de Openbank | No |
| Comisión de traspaso de Openbank | No |
| Comisiones del producto | Dependen de cada plan y gestora |
| Facilidad de gestión | Buena para quien busca operativa digital |
| Ideal para | Quien quiere variedad y centralizar inversiones |
| Menos interesante para | Quien busca exclusivamente el coste mínimo |
Nuestro veredicto: Openbank puede encajar bien para construir ahorro para la jubilación, especialmente si ya utilizas la entidad y valoras gestionar diferentes inversiones desde el mismo entorno. Pero no asumiríamos que sus planes son competitivos solo por llevar el sello de Openbank.
Si quieres entender primero todas las posibilidades disponibles dentro de la entidad, nuestra guía sobre invertir con Openbank pone en contexto sus fondos, bolsa, inversión automatizada y otros productos.
¿Qué planes de pensiones ofrece Openbank?
Hay una distinción importante que a menudo se pierde cuando se habla de “los planes de pensiones de Openbank”: Openbank actúa como comercializador, pero cada plan tiene su propia gestora, estrategia y estructura de costes.
Eso significa que elegir Openbank es solo el primer nivel de la decisión. Después tienes que escoger qué plan vas a contratar.
El catálogo permite encontrar estrategias de:
- mercado monetario;
- renta fija;
- renta fija mixta;
- renta variable mixta;
- renta variable;
- inversiones globales o centradas en determinadas regiones y sectores.
Openbank permite filtrar los productos por tipo de activo, riesgo y otras características. La escala de riesgo de los planes comercializados se mueve entre 1 y 6 sobre 7, donde un número superior implica normalmente una mayor exposición a fluctuaciones del mercado.
Conviene entrar en el buscador oficial de planes de pensiones de Openbank y revisar el Documento de Datos Fundamentales para el Partícipe —DDFP— del producto que estés considerando.
Consejo Finantres: no empieces preguntando “¿qué plan ha dado más rentabilidad?”. Empieza preguntándote cuándo necesitarás el dinero, cuánto riesgo puedes soportar y qué papel tendrá ese plan dentro del resto de tu patrimonio.
Si la jubilación está todavía muy lejos, un perfil puede tolerar más renta variable. Si estás cerca de empezar a cobrar el plan, una cartera agresiva puede asumir un riesgo que quizá ya no tenga sentido.
¿Qué rentabilidad tienen los planes de pensiones de Openbank?
No existe una cifra que pueda llamarse “rentabilidad de los planes de pensiones Openbank”.
El catálogo incluye productos con niveles de riesgo completamente distintos. Un plan monetario que intenta preservar capital y reducir volatilidad no debería compararse directamente con uno que invierte la mayor parte de su patrimonio en bolsa europea.
Estos son tres ejemplos representativos que aparecen en el buscador oficial de Openbank:
| Plan | Tipo | Riesgo | Rentabilidad del último ejercicio anual publicado | Comisión de gestión |
|---|---|---|---|---|
| BBVA Plan Mercado Monetario | Mercado monetario | 1/7 | 1,72 % | 0,60 % |
| BBVA Plan Renta Fija | Renta fija | 3/7 | 2,09 % | 0,85 % |
| CABK RV Euro | Renta variable Europa | 6/7 | 22,93 % | 1,50 % |
Openbank indica que las rentabilidades mostradas en su buscador son netas de comisiones y advierte expresamente de que los resultados pasados no garantizan resultados futuros.
La tabla deja bastante clara la idea: no puedes comparar un 1,72 % con un 22,93 % sin mirar qué riesgo había detrás. El plan de renta variable puede subir mucho más cuando la bolsa acompaña, pero también puede sufrir pérdidas mucho mayores cuando el mercado cae.
Cómo comparar bien la rentabilidad
Nos fijaríamos en cuatro cosas:
- Rentabilidad a varios años, no únicamente en el último ejercicio.
- Comportamiento frente a otros planes de la misma categoría.
- Volatilidad y pérdidas sufridas en periodos negativos.
- Resultado después de comisiones.
Error común: contratar el plan que encabeza el ranking del último año.
Es una forma bastante pobre de elegir una inversión a varias décadas. Un sector o mercado puede haber tenido un año excepcional y pasar después varios ejercicios rezagado.
Si tu objetivo principal es invertir a largo plazo reduciendo costes, también merece la pena comparar los fondos indexados disponibles en Openbank. No tienen la misma fiscalidad ni las mismas reglas de liquidez que un plan de pensiones, pero pueden ser una alternativa o un complemento.
¿Qué comisiones cobran los planes de pensiones de Openbank?
Aquí también hay que separar las comisiones de Openbank de las comisiones del producto.
Openbank anuncia sus planes desde 6 €, sin comisión adicional de custodia ni de traspaso, y señala que se aplican las comisiones definidas por la gestora de cada plan.
Eso no significa que invertir sea gratis.
Los costes que debes comprobar en el DDFP incluyen especialmente:
- comisión de gestión;
- comisión de depositaría;
- y cualquier otro gasto imputable al producto que figure en su documentación.
En el propio catálogo hay diferencias relevantes. Los ejemplos anteriores muestran comisiones de gestión del 0,60 %, 0,85 % y 1,50 %, dependiendo del producto.
Ejemplo práctico: cuánto importa una diferencia de comisión
Imagina que tienes 20.000 € en un plan.
Con una comisión de gestión hipotética del 0,60 %, hablaríamos inicialmente de unos 120 € al año.
Con una comisión del 1,50 %, serían aproximadamente 300 €.
La diferencia es de 180 € en un solo año sobre el mismo patrimonio.
Es un cálculo simplificado porque el valor de la inversión cambia y pueden existir otros costes, pero sirve para entender algo importante: unas décimas de comisión importan mucho cuando vas a mantener una inversión durante 10, 20 o 30 años.
Por eso no nos conformaríamos con el reclamo “sin comisión de custodia”. Lo importante es cuánto cuesta todo el producto.
Si quieres comparar esta opción con vehículos más flexibles, puedes revisar también los fondos de inversión de Openbank.
Cómo traspasar un plan de pensiones a Openbank
Si ya tienes un plan en otra entidad, no necesitas rescatarlo para llevarlo a Openbank.
Puedes solicitar una movilización de los derechos consolidados hacia el nuevo plan. La normativa permite el traspaso total o parcial de los planes individuales y establece que no deben aplicarse gastos o penalizaciones por la propia movilización.
Además, el traspaso no genera tributación en el IRPF como lo haría un rescate. El dinero continúa dentro de un sistema de previsión social.
El proceso que indica Openbank consiste, en esencia, en:
- Elegir el plan de destino.
- Contratarlo o iniciar la solicitud correspondiente.
- Identificar el plan que tienes en la entidad de origen.
- Firmar y aportar la documentación del traspaso.
- Dejar que las entidades gestionen la movilización del patrimonio.
Openbank permite tramitar la documentación desde el área de cliente y también ofrece asistencia para realizar el proceso.
Error que conviene evitar: sacar primero el dinero a tu cuenta bancaria y volver a invertirlo.
Eso no es un traspaso entre planes. Estarías entrando en el terreno del rescate y podrías generar consecuencias fiscales que no existen en una movilización correctamente realizada.
¿Compensa la bonificación por traspasar un plan de pensiones a Openbank?
Openbank ha utilizado campañas de bonificación para atraer planes de otras entidades, pero son promociones temporales y no una característica permanente del producto.
La campaña oficial más reciente publicada ofrecía un 3 % para determinados traspasos y un 1 % en nuevas contrataciones y aportaciones, con un límite máximo conjunto de 3.000 €. Esa campaña tenía fechas específicas de adhesión y aportación que ya finalizaron.
Por eso no contaríamos con una bonificación hasta comprobar que exista una nueva campaña y leer sus condiciones.
Antes de mover un plan por un incentivo, mira:
- porcentaje de bonificación;
- importe máximo;
- inversión o traspaso mínimo;
- periodo de permanencia;
- penalización si te marchas antes;
- fiscalidad del incentivo;
- comisiones del plan de destino.
Ejemplo práctico: imagina que recibes una bonificación puntual de 300 €, pero para obtenerla terminas en un plan que te cuesta 0,60 puntos porcentuales más al año sobre un patrimonio de 50.000 €.
Esa diferencia supone unos 300 € adicionales de costes cada año, antes de considerar cómo evolucione el patrimonio.
El regalo podría haberse consumido prácticamente en doce meses.
La regla que usaríamos es sencilla: compara lo que recibes una vez con lo que puedes pagar cada año durante toda la permanencia.
Fiscalidad de los planes de pensiones Openbank
La fiscalidad no cambia porque contrates el plan desde Openbank. Se aplican las reglas generales españolas de los planes de pensiones.
Con carácter general, las aportaciones a sistemas individuales que pueden reducir la base imponible tienen un límite de 1.500 € anuales, aplicándose además como límite máximo conjunto la menor cantidad entre esos 1.500 € y el 30 % de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas. Existen reglas adicionales para sistemas de empleo y otros supuestos específicos.
Puedes consultar los límites en la información oficial de la Agencia Tributaria sobre aportaciones a sistemas de previsión social y ampliar el tema en nuestra guía sobre fiscalidad de los planes de pensiones.
El ahorro fiscal no es rentabilidad
Este matiz importa mucho.
Supongamos, como ejemplo puramente ilustrativo, que aportas 1.500 € y que tu tipo marginal aplicable fuera del 30 %.
El efecto fiscal podría rondar los 450 €, siempre dependiendo de tu situación concreta y de que puedas aplicar íntegramente la reducción.
Pero eso no significa que el plan haya ganado un 30 %.
Simplemente estás reduciendo fiscalidad en el momento de aportar. Cuando recuperes el dinero, las prestaciones de los planes de pensiones tributan como rendimientos del trabajo.
Por eso hay que analizar conjuntamente:
fiscalidad de entrada + rentabilidad + costes + fiscalidad del rescate.
Si quieres aterrizar las cifras a tu caso, puedes utilizar nuestra calculadora de planes de pensiones.
¿Cuándo puedes recuperar el dinero?
Un plan de pensiones está diseñado principalmente para la jubilación, así que no tiene la misma liquidez que un fondo de inversión.
La regulación contempla distintas contingencias y supuestos excepcionales, como jubilación, determinadas situaciones de incapacidad, enfermedad grave o desempleo de larga duración.
Además, los planes individuales permiten disponer anticipadamente de los derechos correspondientes a aportaciones realizadas con al menos diez años de antigüedad.
Puedes consultar el marco completo en el Reglamento de planes y fondos de pensiones del BOE.
Que exista esta posibilidad no convierte un plan de pensiones en un producto líquido.
Consejo Finantres: antes de aportar una cantidad importante, asegúrate de tener fuera del plan suficiente dinero para gastos previstos e imprevistos. El ahorro para la jubilación no debería sustituir a tu colchón de emergencia.
Para entender mejor el producto antes de decidir, puedes ampliar con nuestra guía sobre qué es un plan de pensiones y cómo funciona.
¿Son seguros los planes de pensiones de Openbank?
Conviene separar dos conceptos de seguridad.
Por un lado está la estructura jurídica y operativa del fondo de pensiones. El patrimonio del fondo no responde de las deudas de las entidades promotora, gestora y depositaria, y los activos tienen una entidad depositaria encargada de su custodia.
Por otro está el riesgo de inversión.
Un plan puede perder dinero aunque cumpla perfectamente la regulación. Si invierte en bolsa y el mercado cae, el valor de tus derechos consolidados puede reducirse. La propia Openbank advierte de la posibilidad de pérdida de capital y de que el valor depende de las fluctuaciones de los activos.
Por tanto:
regulación y separación patrimonial ayudan a proteger al partícipe frente a determinados riesgos operativos, pero no garantizan rentabilidad ni capital.
Tampoco elegiríamos un plan de riesgo 6/7 solo porque históricamente haya dado más rentabilidad. Si una caída fuerte te haría vender o cambiar de estrategia en el peor momento, probablemente ese nivel de riesgo no encaje contigo.
Ventajas y desventajas de los planes de pensiones Openbank
Lo que más nos gusta
La amplitud del catálogo. Tener 40 planes facilita encontrar estrategias diferentes sin depender de una única gestora.
La operativa digital. Las aportaciones pueden automatizarse y el traspaso puede tramitarse desde el entorno de Openbank.
La aportación mínima es accesible. Openbank permite programar aportaciones desde 6 €, lo que facilita construir el ahorro poco a poco.
No añade custodia ni comisión propia de traspaso. El foco de costes queda principalmente en el plan seleccionado.
Puedes combinarlo con otras soluciones de inversión. Eso resulta útil si no quieres que toda tu estrategia de jubilación dependa de un único producto.
Lo que vigilaríamos
Las comisiones cambian bastante entre planes. El hecho de contratarlos desde el mismo sitio no los hace equivalentes.
Hay riesgo de escoger por rentabilidad reciente. Un catálogo amplio también hace más fácil perseguir al producto que acaba de subir más.
La liquidez es limitada. No ofrece la misma libertad que un fondo.
La ventaja fiscal no beneficia igual a todo el mundo. Depende de ingresos, tipo marginal, aportaciones y estrategia futura de rescate.
Una promoción puede distraerte de la decisión importante. La bonificación dura una vez; el plan puede acompañarte durante décadas.
Openbank frente a otras opciones para preparar la jubilación
Un plan de pensiones no tiene por qué ser la única herramienta para preparar tu jubilación.
Para muchos inversores tiene más sentido combinar distintos vehículos.
| Si priorizas… | Qué comparar |
|---|---|
| Beneficio fiscal en las aportaciones | Plan de pensiones |
| Mayor liquidez | Fondos de inversión |
| Costes bajos y diversificación | Fondos indexados |
| Delegar la gestión | Roboadvisor |
| Centralizar inversiones | Oferta de inversión de Openbank |
| Elegir entre varias plataformas | Comparadores de planes |
Si quieres permanecer dentro del ecosistema de la entidad pero prefieres delegar las decisiones de inversión, puedes revisar nuestras opiniones del roboadvisor de Openbank.
Para perfiles especialmente centrados en inversión pasiva y costes, también tiene sentido estudiar la comparación Openbank vs MyInvestor y, si buscas gestión automatizada, nuestra comparativa entre Indexa Capital y Openbank.
La conclusión no debería ser “plan de pensiones o fondo de inversión”. En muchos casos la respuesta puede ser utilizar ambos con funciones distintas.
El plan puede aportar una ventaja fiscal para una parte del ahorro y el fondo puede proporcionar más flexibilidad para el resto.
Conclusión: ¿merecen la pena los planes de pensiones de Openbank?
Sí creemos que los planes de pensiones de Openbank merecen entrar en la comparación, principalmente por su catálogo amplio, la operativa digital y la posibilidad de elegir entre productos de diferentes gestoras.
Pero no elegiríamos Openbank de forma automática.
Si dos planes siguen estrategias similares, preferiríamos el que combine costes razonables, una política de inversión que entendamos y resultados consistentes para el riesgo asumido. La marca del comercializador queda en un segundo plano.
Openbank nos parece especialmente razonable si ya utilizas la plataforma y quieres centralizar tu inversión. Si, en cambio, tu prioridad es encontrar la opción indexada más barata o delegar completamente la construcción de la cartera, compararíamos otras alternativas antes de contratar.
Y si vas a trasladar un plan existente, no decidas únicamente por una bonificación. Primero comprueba el plan al que vas a llegar; después mira el regalo.
El siguiente paso más lógico es revisar nuestras mejores plataformas para planes de pensiones y comparar Openbank con otras opciones según costes, estrategia y perfil.
