Resumen rápido
- TAE máxima publicada: 1,93 %.
- Mejor plazo por TAE: 2 años.
- Plazos disponibles: 3, 6 y 9 meses, y 1, 2, 3, 4 y 5 años.
- Inversión mínima: 20.000 €.
- Inversión máxima: 100.000 €.
- Cancelación anticipada: no disponible según la hoja informativa del producto.
- Protección: hasta 100.000 € por depositante y banco mediante el Fundo de Garantia de Depósitos de Portugal.
- Contratación: a través de Raisin.
- Fiscalidad portuguesa: retención estándar del 28 %, reducible al 15 % cumpliendo la documentación exigida.
Nuestra valoración: Banco BNI Europa puede encajar si tienes al menos 20.000 € que sabes que no vas a necesitar durante el plazo elegido. No lo contrataríamos simplemente por aparecer en Raisin: merece la pena comparar la rentabilidad del mismo plazo antes de bloquear el dinero.
¿Qué depósitos a plazo fijo ofrece Banco BNI Europa en Raisin?
La ficha oficial de Banco BNI Europa en Raisin muestra estas condiciones. Los tipos pueden modificarse antes de que formalices el depósito, así que comprueba siempre la oferta contractual antes de transferir el dinero.
| Plazo | TAE | Importe mínimo | Importe máximo |
|---|---|---|---|
| 3 meses | 1,61 % | 20.000 € | 100.000 € |
| 6 meses | 1,51 % | 20.000 € | 100.000 € |
| 9 meses | 1,47 % | 20.000 € | 100.000 € |
| 1 año | 1,79 % | 20.000 € | 100.000 € |
| 2 años | 1,93 % | 20.000 € | 100.000 € |
| 3 años | 1,91 % | 20.000 € | 100.000 € |
| 4 años | 1,89 % | 20.000 € | 100.000 € |
| 5 años | 1,88 % | 20.000 € | 100.000 € |
Hay un detalle importante: alargar el plazo no aumenta siempre la rentabilidad. El punto más alto de la tabla está en dos años y, a partir de ahí, la TAE baja ligeramente. No tendría sentido inmovilizar el dinero cinco años solo por pensar que el plazo más largo paga necesariamente más.
Como ejemplo hipotético, 20.000 € colocados durante un año al 1,79 % TAE equivalen aproximadamente a 358 € brutos antes de impuestos. El importe exacto que percibas dependerá del cálculo contractual de intereses. Si quieres hacer tus propias cuentas, puedes consultar cuánto renta un depósito a plazo fijo.
Además, Banco BNI Europa no tiene por qué ser la opción más rentable de la plataforma. Raisin publica depósitos de otros bancos con tipos superiores, por lo que antes de decidir tiene sentido revisar nuestra selección de mejores depósitos a plazo fijo y comprobar cómo están los intereses de los depósitos a plazo fijo en España.
Condiciones de Banco BNI Europa que debes mirar antes de contratar
La operativa no se hace directamente desde una sucursal de Banco BNI Europa. Primero necesitas una Cuenta Raisin y, desde ella, puedes contratar el depósito del banco portugués y gestionar posteriormente el vencimiento. Si no conoces la plataforma, aquí explicamos cómo funcionan los depósitos de Raisin y qué bancos colaboradores tiene Raisin. Raisin indica que no cobra al cliente por abrir o mantener la cuenta ni por contratar los depósitos de sus bancos colaboradores; recibe una comisión de las entidades.
La principal limitación es la liquidez. La hoja informativa del depósito de BNI Europa indica que no admite cancelación anticipada. No deberías usar para este producto el fondo de emergencia ni dinero que puedas necesitar para una vivienda, impuestos o cualquier otro gasto durante el plazo.
Los intereses se abonan al vencimiento junto con el capital y no se van pagando periódicamente durante la vida del depósito según la documentación del producto. Si no solicitas una renovación, el capital y los intereses regresan a tu Cuenta Raisin al finalizar.
Otro punto que puede generar confusión es el importe mínimo. En la página portuguesa de Banco BNI Europa existen depósitos directos con otras condiciones y mínimos inferiores, pero esas ofertas no son necesariamente las mismas que Raisin comercializa para residentes en España. Para la oferta que tratamos aquí, Raisin fija el mínimo en 20.000 €.
Si finalmente quieres utilizar esta vía, puedes revisar primero nuestras opiniones sobre Raisin y el proceso para abrir una cuenta en Raisin antes de mover el dinero.
¿Es seguro el depósito de Banco BNI Europa?
Banco BNI Europa —BNI – Banco de Negócios Internacional (Europa), S.A.— figura como entidad bancaria en Banco de Portugal y como participante del Fundo de Garantia de Depósitos portugués.
El Fundo de Garantia de Depósitos de Portugal cubre los depósitos elegibles hasta 100.000 € por depositante y por banco. Esa cobertura se aplica al conjunto de depósitos que tengas en la misma entidad, no a cada depósito por separado.
Aquí hay un matiz que merece atención: el límite de 100.000 € incluye también los intereses cubiertos. Si colocas exactamente 100.000 € de principal, los intereses devengados podrían hacer que parte del saldo quede por encima del límite ordinario de protección. Además, si ya tienes dinero en Banco BNI Europa fuera de Raisin, también cuenta para ese límite.
La garantía de depósitos reduce de forma importante el riesgo para un ahorrador dentro de esos límites, pero no convierte cualquier depósito en una decisión adecuada. Sigue existiendo el coste de oportunidad de inmovilizar el dinero: si aparecen tipos mejores después, no podrás sacar el capital de BNI Europa para cambiarlo sin esperar al vencimiento.
¿Cómo tributan en España los intereses de Banco BNI Europa?
Esta es la parte que más diferencia a BNI Europa de un depósito contratado con un banco español.
Portugal aplica con carácter general una retención del 28 % sobre los intereses, pero Raisin explica que puede reducirse al 15 % presentando un certificado de residencia fiscal expedido por la Agencia Tributaria y el formulario 21-RFI en los plazos indicados. El convenio entre España y Portugal limita precisamente al 15 % la imposición portuguesa sobre intereses cuando se cumplen sus requisitos.
Después debes declarar esos intereses en España. La Agencia Tributaria incluye los intereses de cuentas y depósitos entre los rendimientos del capital mobiliario que se integran, con carácter general, en la base del ahorro. Cuando existe un impuesto satisfecho en el extranjero puede proceder la deducción por doble imposición internacional dentro de los límites establecidos por el IRPF.
También debes valorar si te afecta el modelo 720 por bienes y derechos situados en el extranjero. La obligación depende de los saldos, de los bloques de bienes declarables y de si ya presentaste el modelo en ejercicios anteriores, por lo que no conviene aplicar el umbral de 50.000 € sin revisar tu caso. Puedes ampliar este punto en nuestra guía sobre Raisin y el modelo 720 y en la explicación sobre cómo declarar Raisin en la Renta. La AEAT mantiene el modelo 720 como obligación informativa para determinados bienes y derechos en el extranjero.
¿Merecen la pena los depósitos de Banco BNI Europa?
Sí pueden tener sentido, pero para un perfil bastante concreto: alguien con más de 20.000 €, que quiere una rentabilidad fija, no necesita disponer del dinero antes del vencimiento y acepta gestionar la documentación fiscal portuguesa.
Nosotros no lo elegiríamos si:
- Puedes necesitar el dinero antes de que termine el plazo.
- Tienes menos de 20.000 € para destinar al depósito.
- Quieres evitar trámites relacionados con retenciones en el extranjero.
- Encuentras una TAE claramente mejor para el mismo plazo y con una protección equivalente.
- Prefieres mantener cierta capacidad de cancelar el depósito aunque exista una penalización.
Para un ahorrador español que prioriza un mínimo de entrada mucho más bajo y mayor flexibilidad, nuestra opción práctica preferida frente a BNI Europa es bunq. Sus depósitos a plazo en euros parten de 1.000 € y permiten finalizar el depósito antes de vencimiento con una penalización, aunque en ese caso no se generan intereses sobre ese depósito. Los depósitos elegibles en euros están cubiertos hasta 100.000 € por el sistema neerlandés de garantía de depósitos.
Eso no hace que bunq sea automáticamente mejor para todo el mundo, pero para quien no quiere comprometer 20.000 € en un depósito completamente rígido, nos parece una opción más cómoda y equilibrada. Los tipos y condiciones pueden cambiar, así que también aquí conviene comprobar la oferta que aparece antes de contratar.
Conclusión
Los depósitos de Banco BNI Europa disponibles en Raisin son sencillos de entender: aportas entre 20.000 € y 100.000 €, eliges un plazo entre tres meses y cinco años y recibes un tipo fijo, con una TAE publicada que alcanza el 1,93 % a dos años. El banco forma parte del sistema portugués de garantía de depósitos, que protege hasta 100.000 € por depositante y entidad.
El punto débil está en la falta de cancelación anticipada y en una fiscalidad algo menos cómoda que la de un depósito español. Además, no daríamos por hecho que BNI Europa ofrece el mejor tipo simplemente porque aparezca en Raisin: compáralo siempre con otros depósitos del mismo plazo.
Si quieres reducir el importe mínimo y conservar una salida anticipada, aunque pueda tener coste, consultar las condiciones de bunq nos parece el siguiente paso más interesante. Si tu prioridad es comparar exclusivamente depósitos europeos, Raisin sigue siendo útil para contrastar varias entidades desde una sola plataforma.
