Mejores depósitos a plazo fijo a 3 años
Esta es nuestra selección rápida, ordenada de mejor a peor opción según el conjunto de sus condiciones:
- Mejor depósito a tres años en conjunto: Renault Bank.
- Mejor depósito mediante Raisin con retención fiscal automática: Haitong Bank.
- Mejor equilibrio dentro de Raisin desde 1.000 €: Fjord Bank.
- Mejor depósito sin importe mínimo y gestionado desde una app: Klarna.
- Mejor opción mediante Raisin sin retención fiscal en origen: Banca Sistema.
Antes de elegir un plazo tan largo, también puedes revisar la selección general de mejores depósitos a plazo fijo. Haitong, Fjord Bank y Banca Sistema se contratan mediante Raisin, por lo que resulta útil entender primero cómo funcionan los depósitos a plazo fijo de Raisin.
Comparativa de los mejores depósitos a plazo fijo a 3 años
| Puesto | Entidad | TAE | Importe mínimo | Importe máximo publicado | Pago de intereses | Contratación | Fondo de garantía | Fiscalidad destacada | Liquidez |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Renault Bank | 3,24 % | 500 € | 1.000.000 € | Trimestral | Directa con Renault Bank | Francia, hasta 100.000 € | Retención gestionada en España | Sin cancelación ordinaria |
| 2 | Haitong Bank | 3,14 % | 10.000 € | 100.000 € | Al vencimiento | Raisin | Portugal, hasta 100.000 € | Retención automática en España | Capital bloqueado |
| 3 | Fjord Bank | 3,06 % | 1.000 € | 95.000 € | Al vencimiento | Raisin | Lituania, hasta 100.000 € | 15 %, reducible al 10 % con documentación | Capital bloqueado |
| 4 | Klarna | 3,08 % | Sin mínimo | Consultar en la app | Anual y al vencimiento | App de Klarna | Suecia, hasta 1.150.000 SEK | Sin retención practicada por Klarna | Capital bloqueado |
| 5 | Banca Sistema | 3,01 % | 5.000 € | 100.000 € | Al vencimiento | Raisin | Italia, hasta 100.000 € | Sin retención italiana en origen | Capital bloqueado |
Las condiciones publicadas sitúan a Renault Bank en el 3,24 % TAE; Haitong en el 3,14 %; Klarna en el 3,08 %; Fjord Bank en el 3,06 %; y Banca Sistema en el 3,01 %. Puedes contrastarlas en las condiciones oficiales de Renault Bank, el comparador de depósitos a tres años de Raisin y la tabla de ahorro de Klarna.
Aunque Klarna publica una TAE ligeramente superior a Fjord Bank, mantenemos a Fjord en tercera posición por su límite máximo de 95.000 €, la cobertura expresada en euros y la posibilidad de centralizarlo con otros productos de Raisin. Klarna puede ser mejor para importes pequeños, pero exige gestionar por tu cuenta la tributación y su garantía se denomina en coronas suecas.
Renault Bank: mejor depósito a plazo fijo a 3 años en conjunto
Renault Bank es la marca comercial de RCI Banque, entidad del grupo Renault que opera en España mediante una sucursal registrada en el Banco de España. Su Depósito Tú+ a 36 meses ofrece un 3,24 % TAE y un 3,20 % TIN, admite aportaciones desde 500 € y paga los intereses trimestralmente.
Puedes consultar nuestro análisis completo en la review del depósito a plazo fijo de Renault Bank.
Renault Bank ocupa la primera posición porque combina la TAE más alta del ranking con una entrada accesible y una fiscalidad sencilla para el residente en España. El pago trimestral también permite disponer de los intereses antes que en los depósitos que concentran toda la remuneración al vencimiento.
Puntos fuertes:
- La TAE más elevada de las cinco opciones seleccionadas.
- Contratación desde solo 500 €.
- Pago trimestral de los intereses.
- Sin comisiones de apertura o mantenimiento.
- Operativa directa con una sucursal en España.
- Fondo de garantía francés hasta 100.000 € por titular y entidad.
Posibles limitaciones:
- La cancelación anticipada no está disponible con carácter general.
- Para contratarlo necesitas abrir la Cuenta Contigo asociada.
- El máximo contractual alcanza 1.000.000 €, pero la cobertura ordinaria no supera los 100.000 € por titular.
- Los intereses trimestrales se abonan fuera del depósito, por lo que no se reinvierten automáticamente en él.
Renault Bank contempla que podría autorizar excepcionalmente una cancelación anticipada. En ese supuesto devolvería el capital descontando los intereses abonados previamente, por lo que no debes contratar confiando en esa posibilidad.
Lo recomendaríamos a quien quiera inmovilizar una cantidad desde 500 €, cobrar intereses periódicamente y evitar los trámites fiscales propios de algunos depósitos extranjeros.
No lo elegiríamos si pretendes colocar más de 100.000 € en una sola entidad pensando que todo el saldo quedará cubierto.
Haitong Bank mediante Raisin: buena TAE y retención automática
Haitong Bank es una entidad portuguesa que opera en España mediante una sucursal y comercializa sus depósitos para particulares a través de Raisin. Su depósito a tres años ofrece un 3,14 % TAE, con un mínimo de 10.000 € y un máximo de 100.000 €.
Puedes revisar sus condiciones, ventajas y limitaciones en nuestra review de los depósitos de Haitong Bank.
Su principal ventaja frente a otros bancos extranjeros de Raisin es que la retención fiscal aparece automáticamente en el borrador de la declaración de la renta. No tendrás que presentar un certificado de residencia fiscal para reducir una retención portuguesa ni añadir manualmente los intereses si la información se ha comunicado correctamente.
Puntos fuertes:
- TAE muy cercana a la de Renault Bank.
- Retención fiscal automática para residentes en España.
- Importe máximo alineado con el límite del fondo de garantía.
- Contratación online mediante Raisin.
- Depósito denominado en euros.
- Protección del fondo portugués hasta 100.000 €.
Posibles limitaciones:
- Exige aportar al menos 10.000 €.
- Los intereses se cobran al vencimiento.
- No permite la cancelación anticipada ordinaria.
- Hay que abrir una Cuenta Raisin antes de contratarlo.
- La garantía corresponde al sistema portugués, no al español.
El pago al vencimiento significa que no tendrás acceso ni al capital ni a los intereses durante los tres años. Esa falta de liquidez puede pesar más que una diferencia pequeña de rentabilidad si no tienes un buen colchón para imprevistos.
Lo recomendaríamos a quien disponga de 10.000 € o más, quiera una TAE elevada y valore especialmente una fiscalidad automatizada.
No lo elegiríamos si prefieres recibir intereses periódicamente o existe la posibilidad de necesitar parte del capital antes del vencimiento.
Fjord Bank mediante Raisin: buen equilibrio desde 1.000 €
Fjord Bank es un banco digital con sede en Lituania, fundado por inversores nórdicos y especializado en depósitos y financiación al consumo. A través de Raisin ofrece un depósito a tres años con un 3,06 % TAE, un mínimo de 1.000 € y un máximo de 95.000 €.
La review individual de los depósitos de Fjord Bank está pendiente de validación editorial. Hasta disponer de ella, conviene revisar especialmente la ficha precontractual proporcionada durante la contratación.
Fjord Bank aparece por encima de Klarna pese a ofrecer dos centésimas menos de TAE. La razón es que su máximo de 95.000 € mantiene un margen frente a la cobertura de 100.000 €, que también debe incluir los intereses devengados y cualquier otro saldo que tengas en la misma entidad.
Puntos fuertes:
- Rentabilidad competitiva a 36 meses.
- Importe mínimo de solo 1.000 €.
- Máximo de 95.000 €, por debajo del límite general de protección.
- Contratación y seguimiento desde Raisin.
- Depósito denominado en euros.
- Fondo lituano de garantía hasta 100.000 €.
Posibles limitaciones:
- La fiscalidad requiere documentación adicional.
- Lituania aplica una retención estándar del 15 %.
- La retención puede reducirse al 10 %, pero debes presentar el certificado de residencia fiscal y el formulario correspondiente dentro del plazo indicado.
- El dinero queda bloqueado durante tres años.
- No cuenta con una sucursal tradicional en España.
La retención lituana no sustituye la tributación que corresponda en España. En general, tendrás que declarar el rendimiento y aplicar, cuando proceda y dentro de los límites legales, la deducción por doble imposición internacional.
Lo recomendaríamos a quien quiera contratar desde 1.000 €, ya utilice Raisin y no tenga inconveniente en gestionar la documentación fiscal.
No lo elegiríamos si buscas la opción administrativamente más sencilla. Para ese perfil, Haitong o Renault Bank pueden resultar más cómodos.
Klarna: depósito a tres años sin importe mínimo
Klarna Bank es una entidad sueca conocida por sus servicios de pago, aunque también ofrece productos de ahorro para residentes fiscales en España. Su depósito a 36 meses publica un 3,08 % TAE y un 3,08 % TIN, sin importe mínimo ni comisiones de apertura o mantenimiento.
Puedes conocer todos sus detalles en nuestra review del depósito a plazo fijo de Klarna.
La contratación se realiza desde la app. Primero debes activar el Saldo Klarna, transferir el dinero y abrir la cuenta fija desde el apartado de ahorros. Al tratarse de un plazo superior a 12 meses, los intereses se abonan anualmente y al finalizar el depósito.
Puntos fuertes:
- No exige una cantidad mínima.
- TAE superior a la de Fjord Bank y Banca Sistema.
- Contratación completamente digital.
- Pago anual de intereses.
- Sin comisión de apertura o mantenimiento.
- Adecuado para empezar con cantidades pequeñas.
Posibles limitaciones:
- No permite añadir ni retirar dinero durante el plazo.
- Klarna no practica la retención fiscal española sobre los intereses.
- La protección se expresa en coronas suecas.
- La equivalencia en euros de la cobertura puede variar con el tipo de cambio.
- La gestión se concentra en la app y en el ecosistema de Saldo Klarna.
Klarna permite acogerse a un periodo inicial de desistimiento, pero después el importe, el tipo de interés y el plazo quedan fijados. No deberías interpretarlo como un depósito cancelable.
Lo recomendaríamos a quien quiera empezar con poco dinero, prefiera una experiencia móvil y pueda ocuparse de declarar correctamente los intereses.
No lo elegiríamos si buscas una retención automática o quieres que el límite de garantía esté expresado directamente en euros.
Banca Sistema mediante Raisin: sencilla fiscalidad en origen
Banca Sistema es una entidad italiana fundada en Milán y especializada, entre otras actividades, en depósitos y financiación empresarial. Su depósito a tres años ofrece un 3,01 % TAE, con aportaciones entre 5.000 € y 100.000 €.
Puedes ampliar la información en nuestra review de los depósitos a plazo fijo de Banca Sistema.
Su principal atractivo es fiscal: Italia no aplica retención a los intereses obtenidos por los no residentes en el país, por lo que no tienes que presentar documentación para solicitar una reducción. Esto no significa que el rendimiento esté exento en España; tendrás que incluirlo en tu declaración.
Puntos fuertes:
- Sin retención fiscal italiana en origen.
- Mínimo razonable de 5.000 €.
- Importe máximo de 100.000 €.
- Contratación centralizada mediante Raisin.
- Depósito denominado en euros.
- Cobertura del sistema italiano hasta 100.000 €.
Posibles limitaciones:
- Es la TAE más baja del ranking.
- Los intereses se reciben al vencimiento.
- El dinero permanece inmovilizado durante tres años.
- Debes declarar manualmente los intereses en España.
- Si depositas exactamente 100.000 €, los intereses devengados pueden hacer que parte del saldo total supere el límite de cobertura.
Lo recomendaríamos a quien quiera utilizar Raisin y valore evitar retenciones fiscales extranjeras, aunque tenga que declarar los intereses en España.
No lo elegiríamos si tu prioridad absoluta es conseguir la TAE más alta. Renault Bank, Haitong, Klarna y Fjord Bank ofrecen un tipo superior.
¿Cuánto interés equivale a cada TAE con 10.000 €?
La siguiente tabla muestra el interés bruto anual equivalente aplicando la TAE publicada sobre 10.000 €. No representa necesariamente el dinero que recibirás cada año, ya que algunos depósitos pagan trimestralmente, otros anualmente y otros al vencimiento.
| Entidad | TAE | Interés bruto anual equivalente por 10.000 € |
| Renault Bank | 3,24 % | 324 € |
| Haitong Bank | 3,14 % | 314 € |
| Fjord Bank | 3,06 % | 306 € |
| Klarna | 3,08 % | 308 € |
| Banca Sistema | 3,01 % | 301 € |
Entre la primera y la última opción hay una diferencia equivalente a 23 € brutos al año por cada 10.000 €. En tres años, la fiscalidad, el momento en que se cobran los intereses y la posibilidad de necesitar el capital pueden importar más que esa diferencia.
Para estimar un importe adaptado a tu capital, puedes utilizar nuestra calculadora de depósitos a plazo fijo.
Qué depósito a tres años elegir según la cantidad disponible
| Capital que quieres depositar | Opciones disponibles | Opción que más destaca |
| Menos de 500 € | Klarna | No exige mínimo |
| De 500 € a 999 € | Renault Bank o Klarna | Renault paga trimestralmente |
| De 1.000 € a 4.999 € | Renault Bank, Fjord Bank o Klarna | Fjord si ya utilizas Raisin |
| De 5.000 € a 9.999 € | Renault, Fjord, Klarna o Banca Sistema | Compara fiscalidad y garantía |
| De 10.000 € a 95.000 € | Las cinco entidades | Renault lidera en conjunto |
| Más de 100.000 € | Repartir entre varias entidades | Evita superar la cobertura |
Error común: interpretar el máximo comercial como dinero protegido. Renault Bank admite hasta 1.000.000 €, pero el límite ordinario del fondo francés es de 100.000 € por depositante y entidad.
Cómo hemos elaborado el ranking
Para ordenar las cinco opciones hemos utilizado estos criterios:
- TAE a 36 meses. Permite comparar la rentabilidad anual equivalente.
- Importe mínimo y máximo. Una oferta desde 500 € no sirve al mismo perfil que otra desde 10.000 €.
- Forma de pago. Cobrar trimestralmente no es lo mismo que esperar al vencimiento.
- Protección. Hemos valorado el país del fondo, la divisa de la cobertura y el margen frente a los 100.000 €.
- Fiscalidad. La retención automática, la ausencia de retención o los formularios extranjeros cambian la experiencia.
- Liquidez. Tres años es un compromiso largo y ninguna de estas opciones debe tratarse como un fondo de emergencia.
- Facilidad de contratación. Hay diferencias entre contratar directamente, utilizar una app o centralizar varios bancos en Raisin.
El ranking no está ordenado exclusivamente por la TAE. El mejor depósito es el que encaja con tu capital, tus necesidades de liquidez y tu disposición a gestionar la fiscalidad.
Qué debes revisar antes de bloquear el dinero durante tres años
Conserva un fondo de emergencia líquido
No deposites el dinero que podrías necesitar para pagar una avería, afrontar una reducción de ingresos o cubrir varios meses de gastos. Recuperarlo antes del vencimiento puede ser imposible.
Antes de contratar, revisa también las ventajas y desventajas de un depósito a plazo fijo. La estabilidad del tipo debe compensar la pérdida de flexibilidad.
Valora el riesgo de reinversión y el coste de oportunidad
Un depósito a tres años te protege frente a una bajada de tipos porque mantiene el interés pactado. El lado negativo es que, si aparecen ofertas mejores, no podrás trasladar el dinero sin esperar al vencimiento.
No hay forma de saber con certeza cómo evolucionarán los tipos. Por eso puede tener sentido dividir el capital entre varios vencimientos en lugar de bloquearlo todo durante 36 meses.
No elijas solo por unas centésimas
Entre Fjord Bank y Klarna hay una diferencia de 0,02 puntos porcentuales. Sobre 10.000 €, equivale a unos 2 € brutos al año.
En un caso así, la fiscalidad, el fondo de garantía y la facilidad de uso tienen más peso que la diferencia de TAE.
¿Depósito a 3 años o a 24 meses?
| Criterio | Depósito a 3 años | Depósito a 24 meses |
| Tipo de interés | Puede ser algo superior | Puede ser algo inferior |
| Tiempo sin liquidez | 36 meses | 24 meses |
| Protección frente a bajadas de tipos | Mayor | Menor |
| Capacidad para aprovechar futuras subidas | Menor | Mayor |
| Adecuado para | Dinero que no necesitarás a largo plazo | Objetivos de medio plazo |
| Riesgo principal | Quedar atrapado en un tipo inferior | Tener que reinvertir antes |
El plazo de tres años puede compensar si tienes claro que no necesitarás el capital y valoras fijar la rentabilidad durante más tiempo. Cuando existe alguna duda sobre la liquidez, conviene comparar también los mejores depósitos a plazo fijo a 24 meses.
Otra alternativa es crear una escalera de depósitos: dividir el dinero entre varios plazos para que una parte vaya venciendo antes. Así reduces el riesgo de bloquear todo el capital con el mismo tipo y durante el mismo periodo.
¿Qué protección tienen estos depósitos?
Los países de la Unión Europea deben garantizar una protección armonizada de hasta 100.000 € por depositante y entidad. La cobertura se aplica al conjunto de cuentas y depósitos mantenidos en el mismo banco, incluidos los intereses devengados.
Puedes ampliar esta información en nuestra guía sobre el Fondo de Garantía de Depósitos.
En este ranking intervienen cuatro sistemas distintos:
- Renault Bank: fondo francés.
- Haitong Bank: fondo portugués.
- Fjord Bank: fondo lituano.
- Klarna: sistema sueco, con la cobertura expresada en coronas suecas.
- Banca Sistema: fondo italiano.
La protección de 100.000 € no significa que el depósito esté libre de cualquier inconveniente. Una insolvencia puede obligarte a seguir un procedimiento con un fondo extranjero y esperar a que se tramite la compensación.
Fiscalidad de los depósitos a tres años en España
Los intereses de cuentas y depósitos se consideran rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base imponible del ahorro. La obligación existe aunque el banco extranjero no haya practicado retención.
Puedes consultar una explicación más completa en nuestra guía sobre la fiscalidad de los depósitos a plazo fijo.
La diferencia entre las entidades es práctica:
- Renault Bank: gestiona la retención española sobre los intereses.
- Haitong: la retención se comunica automáticamente.
- Fjord Bank: aplica una retención lituana que puede reducirse mediante documentación.
- Klarna: no practica retención, por lo que debes declarar el rendimiento.
- Banca Sistema: no aplica retención italiana a los no residentes.
En determinados casos, los depósitos o cuentas situados fuera de España también pueden afectar al modelo 720. La obligación depende de la localización real de la cuenta, la titularidad, el conjunto de saldos y los límites legales, no solo del banco o de la plataforma utilizados.
Si utilizas Raisin o Klarna y acumulas saldos relevantes fuera de España, revisa nuestra guía sobre Raisin y el modelo 720 o consulta con un asesor fiscal.
Conclusión
Renault Bank es la mejor opción general del ranking por su 3,24 % TAE, el mínimo de 500 €, el pago trimestral y una operativa fiscal sencilla desde España. Su principal limitación es que el dinero debe permanecer inmovilizado y la cobertura ordinaria no aumenta aunque el banco permita depositar hasta un millón de euros.
Haitong Bank puede tener más sentido para quienes ya utilizan Raisin, disponen de al menos 10.000 € y quieren que la retención aparezca automáticamente. Fjord Bank ofrece un buen equilibrio desde 1.000 €, aunque exige ocuparse de la documentación fiscal lituana.
Klarna es la alternativa más accesible para cantidades pequeñas y ofrece una TAE ligeramente superior a Fjord Bank, pero tendrás que declarar los intereses y aceptar una garantía denominada en coronas suecas. Banca Sistema queda quinta por rentabilidad, aunque resulta interesante para quien valora la ausencia de retención italiana.
La decisión final debería depender de una pregunta: ¿puedes mantener ese dinero bloqueado durante tres años sin comprometer tu tranquilidad financiera? Cuando la respuesta no sea un sí claro, un plazo más corto suele ser más prudente.
